Le paiement à amortissement complet fait référence à un paiement de prêt périodique où, si l'emprunteur effectue des paiements conformément au calendrier d'amortissement du prêt, le prêt est entièrement remboursé à la fin de sa durée. Si le prêt est un prêt à taux fixe, chaque paiement entièrement amorti est un montant égal. Si le prêt est un prêt à taux variable, le paiement entièrement amorti change à mesure que le taux d'intérêt sur le prêt change.
Calendrier d'amortissement
Décomposer le paiement entièrement amorti
Pour illustrer un paiement entièrement amorti, imaginez que quelqu'un contracte un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans avec un taux d'intérêt de 4, 5%, et ses paiements mensuels sont de 1 266, 71 $. Au début de la durée du prêt, la majorité de ces paiements sont consacrés aux intérêts et seulement une petite partie au capital du prêt, mais vers la fin de la durée du prêt, la majorité de chaque paiement couvre le principal, et seule une petite partie est affectés aux intérêts. Parce que ces paiements sont entièrement amortis, si l'emprunteur les fait chaque mois, il rembourse le prêt à la fin de son terme.
Amortissement total des paiements par opposition aux paiements uniquement d'intérêts
Contrairement à des paiements entièrement amortis, si un emprunteur effectue des paiements uniquement d'intérêts, il n'est pas dans les délais pour rembourser le prêt à la fin de son terme. Pour tout prêt qui permet à l'emprunteur d'effectuer des paiements inférieurs au paiement entièrement amorti au début de la durée du prêt, les paiements entièrement amortis plus tard dans la durée du prêt sont nettement supérieurs aux paiements initiaux du prêt.
Pour illustrer, imaginez que quelqu'un contracte une hypothèque de 250 000 $ avec une durée de 30 ans et un taux d'intérêt de 4, 5%. Cependant, plutôt que d'être fixe, le taux d'intérêt est ajustable et le prêteur n'assure le taux de 4, 5% que pour les cinq premières années du prêt. Après ce point, il s'ajuste automatiquement.
Si l'emprunteur effectuait des paiements entièrement amortis, il paierait 1 266, 71 $, comme indiqué dans l'exemple ci-dessus, et ce montant augmenterait ou diminuerait lorsque le taux d'intérêt du prêt s'ajusterait. Cependant, si le prêt est structuré, de sorte que l'emprunteur ne paie que les intérêts pendant les cinq premières années, ses paiements mensuels ne sont que de 937, 50 $ pendant cette période, mais ils ne sont pas entièrement amortis. Par conséquent, après l'expiration du taux d'intérêt de lancement, ses paiements pourraient augmenter jusqu'à 1 949, 04 $. En prenant des paiements non entièrement amortis au début de la durée du prêt, l'emprunteur s'engage essentiellement à effectuer des paiements plus amortis entièrement plus tard dans la durée du prêt.
Autres types de paiements de prêt
Dans certains cas, les emprunteurs peuvent choisir d'effectuer des paiements entièrement amortis ou d'autres types de paiements sur leurs prêts. En particulier, si un emprunteur souscrit une option de paiement ARM, il reçoit quatre options de paiement mensuel différentes: un paiement à amortissement complet sur 30 ans, un paiement à amortissement complet sur 15 ans, un paiement à intérêt uniquement et un paiement minimum. Il doit payer au moins le minimum, mais s'il veut rester sur la bonne voie pour que le prêt soit remboursé dans 15 ou 30 ans, il doit effectuer le paiement d'amortissement correspondant.
