Table des matières
- Ouverture et financement de votre Roth IRA
- Financer avec une conversion Roth IRA
- Réglez-le et oubliez-le
- Avantages Roth IRA
- Exigences Roth IRA
Un Roth IRA est un excellent moyen d'épargner pour la retraite. Même si vous ne bénéficiez pas d'un allégement fiscal initial, vos cotisations et vos revenus augmentent en franchise d'impôt. Et lorsque vous prenez plus tard des distributions qualifiées, elles sont également exonérées d'impôt. Si vous vous attendez à être dans une tranche d'imposition plus élevée à la retraite que vous ne l'êtes actuellement ou si vous ne voulez tout simplement pas vous soucier des taxes, ce véhicule peut être une stratégie fiscale intelligente.
Points clés à retenir
- Si vous êtes admissible à un Roth IRA, vous pouvez contribuer jusqu'à 6 000 $ par an. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez faire une contribution supplémentaire de rattrapage de 1000 $.Les IRA ont des seuils de revenu qui déterminent si vous pouvez contribuer. Vous pouvez ouvrir un Roth IRA dans de nombreuses institutions financières et prendre des dispositions pour le financer automatiquement. Vous pouvez également financer un Roth IRA en y transférant de l'argent à partir d'un autre compte de retraite.
Ouverture et financement de votre Roth IRA
Avant de pouvoir financer un Roth IRA, vous devez ouvrir un compte. Presque toutes les institutions financières - y compris les banques, les sociétés de fonds communs de placement et les sociétés de courtage - offrent des comptes Roth IRA. Pour des raisons de commodité, vous souhaiterez peut-être ouvrir votre compte dans une institution financière avec laquelle vous faites déjà affaire.
Avant de postuler, assurez-vous que vous êtes admissible à un Roth IRA. Les IRA Roth ont des plages d'élimination du revenu et des seuils maximaux qui peuvent empêcher certains salariés à revenu élevé d'être éligibles. De plus, vous pourriez être admissible à cotiser un an mais pas le prochain en raison de votre salaire annuel.
Les salariés en dessous des seuils n'auront généralement aucun problème. Dans la plupart des cas, vous pouvez facilement gérer la demande de compte en ligne. Vous aurez juste besoin des éléments suivants:
- Un permis de conduire (ou une autre pièce d'identité avec photo).Un numéro de sécurité sociale. Les détails bancaires pour le financement, y compris un numéro de routage et un numéro de compte. Détails sur les bénéficiaires.
Une fois votre demande approuvée, vous pouvez généralement effectuer votre première contribution en espèces, par chèque ou par virement bancaire. Pour simplifier les choses, vous pouvez également faire en sorte que les futures contributions proviennent régulièrement et automatiquement de votre compte courant ou d'autres sources via l'automatisation.
Les limites de contribution peuvent changer périodiquement, mais elles ne font pas partie des ajustements annuels de l'inflation de l'IRS. Ainsi, pour 2020, vous pouvez contribuer jusqu'à 6000 $ à un Roth IRA - ou 7000 $ si vous avez 50 ans ou plus - comme en 2019.
Financer avec une conversion Roth IRA
Une autre façon de financer un Roth IRA est de transférer de l'argent à partir d'un compte de retraite existant. Ceci est connu comme une conversion Roth IRA. Vous pouvez transférer de l'argent dans votre Roth IRA à partir de ces sources:
- IRAs traditionnels Plans 401 (k) ou 403 (b) parrainés par les employeurs Plans 457 (b) du gouvernement IRAs SEP IRA simples
N'oubliez pas qu'une conversion Roth est généralement un événement imposable. Lorsque vous transférez de l'argent d'un compte de retraite imposable (comme un IRA traditionnel) vers un Roth, vous devez de l'impôt sur le revenu sur le montant de la conversion. En général, il peut être judicieux d'enregistrer une conversion pendant un an lorsque:
- Vous gagnez trop pour cotiser directement à un Roth. Vous vous attendez à une tranche d'imposition plus élevée prolongée dans les années à venir. Le compte imposable dont vous transférez des fonds a subi des pertes (un solde inférieur signifie que vous devrez moins d'impôt au moment de la conversion)..
Réglez-le et oubliez-le
Vous avez jusqu'à la date limite de production de l'année d'imposition pour contribuer à votre Roth IRA. Pour 2020, c'est le 15 avril 2021. Mais vous n'avez pas à attendre jusque-là. Vous pouvez ajouter de l'argent à votre compte dès le 1er janvier de l'année d'imposition en cours. Le financement de votre compte le plus tôt possible signifie que votre argent aura encore plus de temps pour croître, en franchise d'impôt.
Vous pouvez apporter une seule contribution importante - à tout moment entre le 1er janvier et la mi-avril de l'année suivante - si vous avez l'argent en main pour le faire. Pour beaucoup de gens, cependant, il est plus facile de faire plusieurs petites contributions tout au long de l'année.
Peu importe comment vous financez votre Roth IRA, essayez d'en faire une habitude et commencez le plus tôt possible. Si vous ouvrez un Roth IRA à 20 ans, par exemple, cotisez 6 000 $ par an jusqu'à 65 ans et que votre compte gagne en moyenne 8% par an, vous aurez plus de 2, 5 millions de dollars avant la retraite. Et tout sera en franchise d'impôt.
Avantages Roth IRA
Les Roth IRA ont également d'autres avantages. Contrairement aux IRA traditionnels, vous n'avez pas à prendre les distributions minimales requises au cours de votre vie. Donc, si vous n'avez pas besoin d'argent pour vos frais de subsistance, vous pouvez simplement le laisser dans le compte pour grandir. Vous pouvez ensuite transmettre l'intégralité de votre Roth IRA à vos bénéficiaires, leur procurant des années de croissance et de revenu non imposables, qui a récemment été limitée par la loi de 2019 sur la mise en place de chaque communauté pour l'amélioration de la retraite (SECURE).
SECURE a apporté de vastes changements à la législation sur la retraite. La loi a effectivement mis fin à ce qui était connu comme l'IRA extensible, qui a permis aux bénéficiaires des IRA d'étaler leurs retraits d'actifs hérités, et donc la charge fiscale, sur leur durée de vie. Cela a également laissé plus de temps pour la croissance des actifs. Le délai de distribution est désormais limité à 10 ans, à quelques exceptions près.
Les IRA Roth avaient également un avantage sur les IRA traditionnels, en ce sens qu'il n'y avait pas de limite d'âge pour cotiser. Les IRA traditionnels ont limité la contribution jusqu'à l'âge de 70 ans et demi, mais sous SECURE, cette restriction d'âge a été supprimée.
Exigences Roth IRA
L'IRS a certaines exigences de revenu pour Roth IRA, qui peuvent être importantes à suivre pour les hauts revenus. Les niveaux de revenu changent chaque année avec les ajustements d'inflation. Pour 2020, les plages d'élimination des revenus Roth IRA de l'IRS sont les suivantes:
- De 124 000 $ à 139 000 $ pour les célibataires et les chefs de ménage. ajustement et demeure de 0 $ à 10 000 $.
Avec ces plages d'élimination progressive, les contributeurs en dessous du seuil minimum sont autorisés à contribuer le montant total. Les contributeurs à l'intérieur du seuil ne peuvent contribuer qu'un pourcentage du montant de la contribution. Les salariés ayant atteint ou dépassé le seuil ne peuvent pas cotiser du tout.
Le pourcentage d'élimination est calculé en prenant le niveau de revenu du soutien économique soustrait par le maximum de la plage d'élimination et en le divisant par la plage entière. Cela permet de maintenir un équilibre sur l'épargne pour les classes à travers l'économie. Plus un salarié gagne dans la fourchette d'élimination, moins il peut contribuer. Par exemple, un seul soutien de moins de 50 ans qui gagne 129 000 $ par année pourrait contribuer 67% de 6 000 $. Un seul soutien de moins de 50 ans gagnant 138 000 $ ne pourrait contribuer que 7%.
