Une maison est probablement le plus gros achat que vous ferez de votre vie. Cela demande beaucoup de temps et de discipline. Mais c'est une décision qui ne doit pas être prise à la légère. Après tout, cela coûte beaucoup d'argent à n'importe qui, même à ceux qui travaillent à temps plein. Cela peut être encore plus difficile pour quelqu'un qui paie aussi pour l'université. Mais ce n'est pas parce que vous êtes étudiant qu'il est impossible de vivre le rêve. Si vous êtes encore étudiant et que vous souhaitez devenir propriétaire, lisez la suite pour en savoir plus sur ce que vous devez savoir sur le fait d'être un débiteur hypothécaire universitaire et des conseils que vous pourrez utiliser pour équilibrer les deux.
Points clés à retenir
- Être étudiant ne vous empêche pas d'obtenir un prêt hypothécaire, mais tenez compte des coûts de votre situation financière.Vous aurez besoin d'une excellente cote de crédit, d'une mise de fonds, d'un emploi et / ou d'un revenu et d'un faible ratio dette / revenu. HUD propose des programmes pour les acheteurs d'une première maison, tandis que les prêts de la FHA sont assortis de taux d'intérêt bas et d'exigences de mise de fonds faibles. Vous pourriez avoir besoin d'un cosignataire.
Les coûts de l'accession à la propriété
Selon le département de recherche de la Banque fédérale de réserve de Saint-Louis, le prix de vente moyen d'une maison aux États-Unis était de 310 900 $ au troisième trimestre de 2019. Mais rappelez-vous, ce n'est que la moyenne. Les prix des maisons ont tendance à varier considérablement d'une région à l'autre. Par exemple, si vous fréquentez l'Université de Cincinnati, vous pourrez trouver un logement plus abordable que si vous fréquentez l'Université de New York et cherchez un appartement à New York. Dans certaines régions, il peut même être possible d'acheter une maison avec des chambres que vous pouvez louer à d'autres étudiants pour un revenu supplémentaire. Cela peut finir par être moins cher que de payer pour quatre ans ou plus de vie en dortoir, et peut vous aider à financer vos versements hypothécaires. Si vous quittez la zone après l'obtention du diplôme, vous pouvez vendre la maison ou la conserver comme source de revenus locatifs.
Vivre le rêve: vous qualifiez-vous?
Comme tout le monde, vous devrez toujours vous qualifier pour une hypothèque. À moins, bien sûr, que vous ayez un héritage pratique ou des parents riches. Mais avouons-le, la plupart d'entre nous ne rentrent pas dans cette catégorie. Mais ce n'est pas parce que vous êtes étudiant que vous ne serez pas qualifié. Vous aurez toujours besoin des mêmes critères que quiconque pour obtenir un prêt hypothécaire: un excellent pointage de crédit et suffisamment de capitaux propres pour être pris en considération. Gardez à l'esprit, cependant, que de nombreux prêteurs ont resserré leurs exigences envers les clients hypothécaires. Selon le type de maison que vous achetez et le type de prêt hypothécaire que vous obtenez, vous devez vous assurer d'avoir un emploi rémunéré - ou au moins une forme de revenu stable - et un endettement relativement faible rapport. Et n'oubliez pas votre mise de fonds. Si vous essayez d'obtenir un prêt hypothécaire conventionnel, vous devrez retirer jusqu'à 20% du prix d'achat total à rembourser.
Nous avons essayé de simplifier les choses afin que vous puissiez visualiser ce dont vous aurez besoin pour payer une hypothèque. Voici donc un exemple de ce que certains des coûts seront pour une maison de 300 000 $, selon realtor.com.
- Prix d'achat: 300 000 $ Acompte de 20%: 60 000 $ Paiement mensuel pour un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans au taux d'intérêt de 4, 60%: capital + intérêts + taxes foncières + assurance = 1 895 $
Si ce scénario est hors de votre fourchette de prix, il existe d'autres options si vous êtes un étudiant à la recherche d'un prêt immobilier. Sachez dès le départ que vous devez avoir au moins 18-21 ans dans certains États pour demander un prêt et acheter une maison.
N'achetez pas de maison si cela n'a pas de sens financier, surtout si vous êtes étudiant.
Programmes d'achat d'une maison
HUD
Le département américain du Logement et du Développement urbain - également appelé HUD - est chargé de créer des communautés solides avec des logements abordables pour tous. Créée en 1965, l'agence gouvernementale améliore les possibilités d'accession à la propriété à des niveaux plus abordables. HUD a une abondance de ressources ainsi que des programmes spéciaux pour les acheteurs d'une première maison. Il offre également aux acheteurs de maisons des programmes spécifiques à l'État pour quiconque souhaite acheter une maison.
Prêts FHA
La Federal Housing Administration (FHA) fournit une assurance hypothécaire sur les prêts accordés par des prêteurs spéciaux approuvés par la FHA sous l'égide du HUD. Ces prêteurs sont prêts à faire des prêts immobiliers FHA avec des acomptes inférieurs en raison de la garantie du gouvernement. Contrairement aux prêts hypothécaires conventionnels, vous pourriez être en mesure d'obtenir un prêt en tant qu'étudiant avec seulement 3, 5% du prix d'achat à verser en tant qu'acompte. Cela dépend bien sûr de l'état dans lequel vous souhaitez effectuer l'achat.
Les prêts FHA peuvent également vous donner un taux d'intérêt inférieur. La plupart de ces prêts hypothécaires sont assortis d'un taux d'intérêt fixe, ce qui permet aux personnes - y compris aux étudiants admissibles - de financer jusqu'à 96, 5% du prix d'achat de la maison. Cela permet de réduire les coûts supplémentaires comme les frais de clôture. Il peut également vous aider à limiter vos versements hypothécaires. Vous pouvez également être admissible au prêt au logement 203 (b), qui vous permet de financer 100% des frais de clôture à partir d'un don d'un parent, d'une agence gouvernementale ou d'un organisme sans but lucratif.
Vous pouvez consulter les paramètres hypothécaires de la FHA sur le site Web de HUD.
Impact des prêts étudiants
Considérez un cosignataire
Si vous êtes un étudiant à temps partiel et que vous avez un emploi ou un conjoint qui travaille, vous pourriez avoir suffisamment de revenus pour être admissible à un prêt modeste. Mais si vous manquez de revenus suffisants, vous pouvez toujours être admissible à une hypothèque avec un cosignataire. Un parent, un tuteur ou une autre personne importante peut généralement être en mesure de cosigner le prêt hypothécaire si cette personne dispose de ressources, de revenus et d'un profil de crédit satisfaisants. Le cosignataire d'un prêt ne reçoit pas le produit du prêt, mais il est responsable du remboursement si vous ne faites pas les versements du prêt. Il est donc important que vous restiez à jour avec vos paiements, sinon vous risqueriez de perdre la relation.
The Bottom Line
Même si vous pouvez être admissible à une hypothèque, cela ne signifie pas que l'achat d'une maison est la bonne décision. D'une part, cela nécessite un certain nombre de coûts de transaction, tels que les commissions d'agent immobilier, les taxes, les frais, etc. Si vous prévoyez d'être propriétaire de votre maison pendant longtemps, il est probable que vous récupérerez ces coûts initiaux, car la valeur de votre maison s'apprécie. Mais si vous prévoyez de vivre dans la région pendant moins de cinq ans, vous pourriez être mieux financièrement louer ou même vivre dans un dortoir.
Cela dit, si vous avez un bon crédit et une bonne source de revenu et que vous prévoyez de rester dans la région pendant un certain temps, acheter une maison pendant vos études peut être une sage décision. À condition que vous soyez disposé et apte à servir de propriétaire, la location de chambres dans la maison pourrait être un bon moyen de couvrir votre hypothèque. Cependant, comme pour toute décision de vie importante, vous devez d'abord évaluer vos options de prêt et votre situation personnelle.
