Qu'est-ce que le délinquant?
Délinquant décrit quelque chose ou quelqu'un qui n'accomplit pas ce qui est requis par la loi, le devoir ou l'accord contractuel, comme le fait de ne pas effectuer le paiement requis ou effectuer une action particulière.
Dans le monde de la finance et de l'investissement, la délinquance se produit lorsqu'un individu ou une société ayant une obligation contractuelle d'effectuer des paiements sur une dette, tels que des paiements de prêt ou des intérêts sur une obligation, n'effectue pas ces paiements à temps ou de manière régulière et en temps opportun..
Le délinquant fait également référence au manquement à un devoir ou à une action attendue d'une personne dans une profession ou une situation particulière. Par exemple, un conseiller en placement inscrit qui place un client conservateur axé sur le revenu dans une action hautement spéculative pourrait être reconnu coupable de ses obligations fiduciaires. Si une compagnie d'assurance ne prévient pas un preneur d'assurance vie universelle que sa police risque de devenir caduque en raison d'un paiement de primes insuffisant, elle pourrait être considérée comme délinquante.
Le délinquant expliqué
Dans le domaine des finances personnelles, le terme «délinquant» fait généralement référence à une situation où un emprunteur est en retard ou en retard sur un paiement, comme les impôts sur le revenu, une hypothèque, un prêt automobile ou un compte de carte de crédit.
La délinquance a des conséquences selon le type, la durée et la cause de la délinquance. Les personnes en retard avec un paiement par carte de crédit peuvent être obligées de payer des frais de retard. Dans le cas d'une hypothèque, le prêteur peut initialiser la procédure de forclusion si les versements hypothécaires ne sont pas mis à jour dans un certain délai.
- Le délinquant décrit quelque chose ou quelqu'un qui ne parvient pas à accomplir ce qui est requis par la loi, le devoir ou l'accord contractuel. La délinquance survient dès qu'un emprunteur manque un paiement sur un prêt. En revanche, un défaut survient lorsqu'un emprunteur ne rembourse pas le prêt comme spécifié dans le contrat d'origine. La plupart des créanciers permettent à un prêt de rester en souffrance pendant un certain temps avant de le considérer en défaut.
Délinquant contre défaut
Sur le plan financier, la délinquance survient dès qu'un emprunteur manque un paiement sur un prêt. En revanche, un défaut survient lorsqu'un emprunteur ne rembourse pas le prêt comme spécifié dans le contrat d'origine. La plupart des créanciers permettent à un prêt de rester en souffrance pendant un certain temps avant de le considérer en défaut. La durée que les prêteurs autorisent à la délinquance dépend du créancier et du type de prêt concerné.
Par exemple, le gouvernement fédéral américain permet que la dette étudiante soit en souffrance pendant 270 jours avant de la déclarer en défaut. La plupart des prêteurs considèrent que les prêts hypothécaires unifamiliaux sont en souffrance grave s'ils ont un retard de paiement de 90 jours, après quoi ils sont en défaut et soumis à la forclusion.
Taux de délinquance actuels et historiques
Selon les statistiques de la Banque fédérale de réserve, les taux de délinquance aux États-Unis ont régulièrement diminué depuis qu'ils ont atteint un sommet de 7, 4% pour la grande récession au premier trimestre de 2010, avec un record de 11, 3% sur les seuls prêts immobiliers résidentiels.
Au quatrième trimestre de 2018, les taux de délinquance aux États-Unis étaient de 2, 83% sur les prêts immobiliers résidentiels et de 0, 78% sur les prêts immobiliers commerciaux. Le taux global de délinquance immobilière était de 1, 79%, le plus bas depuis les jours de crise des prêts hypothécaires à risque de 2006.
En ce qui concerne les autres dettes à la consommation, le taux de délinquance était de 2, 54% sur les prêts par carte de crédit à la fin de 2018 - en légère hausse depuis 2015, mais toujours bien en deçà du sommet de 6, 77% en 2009. Les prêts à la consommation avaient globalement un taux de délinquance de 2, 34 %; en 2009, c'était le double.
Exemple du monde réel
La Federal Reserve Bank de New York a constaté qu'au quatrième trimestre de 2018, les prêts étudiants américains en souffrance avaient atteint un nouveau record de 166 milliards de dollars. Cependant, la Federal Reserve Bank de New York déclare que les taux de défaillance des prêts aux étudiants sont probablement sous-estimés de près de la moitié, ce qui signifie qu'environ 333 milliards de dollars de dettes de prêts aux étudiants n'ont pas été remboursés depuis au moins trois mois à la fin du quatrième trimestre de 2018. Ce chiffre souligne l'ampleur réelle de la crise des prêts étudiants.
