Grands cadeaux financiers pour les enfants ce Noël

Table des matières

• Cadeaux financiers
• Obligations d'épargne
• 529 Contributions
• Autres cadeaux
• The Bottom Line

Vous cherchez à offrir un cadeau des Fêtes qui aidera à mettre un jeune sur la bonne voie financière? Un bon d'épargne ou une contribution à un compte 529 ne sera probablement pas le cadeau qui retient le plus l'attention le matin de Noël, mais il pourrait bien être le plus apprécié. Les parents, grands-parents et autres adultes intéressés peuvent offrir des cadeaux financiers aux enfants qui peuvent aider à assurer leur avenir, qu'il s'agisse d'économiser pour une première voiture, un collège ou un acompte sur une maison.

Points clés à retenir

• Si vous cherchez à changer les choses en cette période des fêtes, vous voudrez peut-être envisager un cadeau financier au lieu des bas de Noël habituels.Les cadeaux financiers peuvent aider les jeunes à comprendre les investissements et à apprécier les économies grâce à une expérience de première main en détenant des actions ou des obligations., 529 contributions au compte, le don d'actions et, bien sûr, une enveloppe pleine d'argent sont autant d'idées que nous discutons ici.

Cadeaux financiers

Sam Davis, associé / conseiller financier de TBH Global Asset Management, souligne que les cadeaux financiers ont du mérite au-delà des récompenses monétaires évidentes. «Les parents et les grands-parents devraient envisager de faire des cadeaux financiers car ils peuvent aider les enfants à réaliser quelque chose qui ne serait pas possible autrement», explique Davis. «Cela peut inclure des choses comme l'école de médecine, qui est maintenant devenue inabordable pour beaucoup ou aider un enfant à traverser une situation financière difficile à court terme. Cela peut également inclure, par exemple, des voyages à travers le monde, qui peuvent aider à mieux comprendre la dynamique globale d'un enfant. »

Que votre don financier aide un enfant à payer ses études, à voyager à travers l'Europe pour l'été ou qu'il suscite un intérêt pour l'épargne et l'investissement, votre enfant ou petit-enfant vous remerciera parce que, comme le note Davis, «vous êtes personnellement investi, physiquement et financièrement, dans les choses qui sont importantes pour eux."

Obligations d'épargne

Les obligations d'épargne font d'excellents dons financiers car elles peuvent croître régulièrement en gagnant des intérêts. Les titres du Trésor sont des types d'instruments de dette qui comprennent les bons du Trésor, les billets, les obligations, les titres du Trésor protégés contre l'inflation (TIPS) et les obligations d'épargne. La plupart des titres du Trésor sont appelés titres «négociables» car ils peuvent être achetés et vendus sur les marchés secondaires après avoir été achetés auprès du Trésor.

Les obligations d'épargne diffèrent des autres titres du Trésor de plusieurs manières:

• Les obligations d'épargne sont «non négociables» et ne peuvent donc pas être négociées sur un marché secondaire. Les enfants peuvent posséder des obligations d'épargne. Les obligations d'épargne sont disponibles à l'achat en cadeau.

L'argent que vous payez pour une obligation d'épargne représente un prêt au gouvernement américain. En échange du prêt, l'obligation d'épargne continue de rapporter des intérêts jusqu'à 30 ans. À tout moment après 12 mois, l’obligation d’épargne peut être remboursée pour sa valeur nominale, plus tout intérêt qu’elle a gagné; toutefois, si l'obligation est remboursée avant l'âge de cinq ans, vous perdrez les intérêts des trois derniers mois.

Les obligations d'épargne sont disponibles sous forme d'obligations de série EE ou de série I, qui génèrent des intérêts mensuels et des intérêts composés semestriellement. La plus grande différence entre les deux est le taux d'intérêt que vous recevez. Les obligations de série EE émises le 1er mai 2005 ou après cette date portent intérêt à taux fixe. Le taux d'intérêt des obligations de série I est basé à la fois sur un taux de rendement fixe et sur un taux semestriel variable, indexé sur l'inflation. Les obligations EE sont garanties de doubler de valeur par rapport à leur prix d'émission au plus tard 20 ans après leur date d'émission pour récompenser les détenteurs d'obligations de longue date.

Vous pouvez acheter une obligation d'épargne numérique en cadeau via le site Web TreasuryDirect, un système Web sécurisé géré par le Département américain du Trésor. Bien que le processus soit un peu plus compliqué qu'auparavant, lorsque vous pouviez acheter des obligations d'épargne papier avec l'aide d'institutions financières, voici les bases pour acheter des obligations d'épargne numériques:

1. Rendez-vous sur www.treasurydirect.gov.Connectez-vous à votre compte TreasuryDirect (ou ouvrez-en un à votre nom).Achetez le type d'obligation d'épargne que vous souhaitez (série EE ou série I), dans la dénomination souhaitée (25 $ à 10000 $). cadeau d'obligations d'épargne sur le compte TreasuryDirect du destinataire.Imprimer un certificat-cadeau à remettre au destinataire.

Vous devrez connaître le nom légal du destinataire, le numéro de sécurité sociale et le numéro de compte TreasuryDirect. Pour qu'un enfant de moins de 18 ans reçoive un bon d'épargne en cadeau, le parent ou le tuteur légal de l'enfant doit ouvrir un compte lié mineur dans son propre compte TreasuryDirect. Si le parent / tuteur de l'enfant ne crée pas de compte (quelle qu'en soit la raison), vous pouvez toujours acheter le bon, le conserver dans la «boîte-cadeau» de votre compte et le transférer à une date ultérieure.

La raison pour laquelle vous devez fournir le numéro de sécurité sociale de l'enfant est que la caution s'applique à la limite d'achat d'obligations annuelle du destinataire - pas à la vôtre. La limite d’achat annuelle pour les obligations d’épargne est de 10 000 $ en obligations électroniques de série EE combinées, de 10 000 $ en obligations électroniques de série I et de 5 000 $ en obligations papier de série I.

529 Contributions

Ce n'est un secret pour personne que l'éducation postsecondaire coûte cher. Les coûts des collèges augmentent à environ deux fois le taux d'inflation chaque année, et la tendance devrait se poursuivre. Selon le College Board, le coût moyen des frais de scolarité et des frais (hors chambre et pension) pour l'année scolaire 2018-2019 était de 9 716 $ pour les collèges publics de l'État, 21 629 $ pour les collèges publics extérieurs à l'État et 35 676 $ pour les collèges privés, les collèges sans but lucratif.

«L'un des meilleurs moyens d'aider financièrement un enfant tout en limitant ses propres obligations fiscales est d'utiliser 529 plans de collège», explique Davis. 529 Les régimes d'épargne-études sont des régimes d'avantages fiscaux qui permettent aux familles d'épargner pour les dépenses futures des collèges. Il s'agit généralement de plans d'investissement parrainés par l'État, et chaque État a des exigences et des avantages différents, y compris des avantages fiscaux. Il existe deux types de plans 529: les plans d'épargne et les plans prépayés.

• 529 Plans d'épargne: Ces plans fonctionnent de manière similaire à d'autres plans d'investissement tels que les 401K et les IRA en ce que vos contributions sont investies dans des fonds communs de placement ou d'autres produits d'investissement. En tant que plan d'investissement parrainé par l'État, l'État se coordonne avec une société de gestion d'actifs (telle que Vanguard) pour gérer l'investissement conformément aux caractéristiques du plan de l'État. Le propriétaire du compte (c'est-à-dire les parents) traite directement avec la société de gestion d'actifs plutôt qu'avec l'État. Le bénéficiaire (votre enfant ou petit-enfant) est la personne pour laquelle le compte est créé et qui utilisera l'argent pour le collège. 529 Plans de cours prépayés : Les plans de cours prépayés, également appelés plans d'épargne garantis, sont administrés par les États et les établissements d'enseignement supérieur. Ils permettent aux familles de planifier les dépenses futures du collège en payant d'avance les frais de scolarité, en verrouillant le taux de scolarité d'aujourd'hui et le programme paie les frais de scolarité futurs dans l'une des institutions éligibles de l'État. Si l'étudiant se rend dans un collège ou une université hors de l'État ou privé, un montant égal est distribué.

«Je conseille fortement à mes clients de financer 529 régimes pour des allégements fiscaux inégalés», déclare Davis. «Bien que les cotisations ne soient pas déductibles sur votre déclaration de revenus fédérale, votre investissement augmente avec report d'impôt et les distributions pour payer les frais de scolarité du bénéficiaire sortent libres d'impôt fédéral. Les règles pour les 529 varient selon les États, et j'encourage tout le monde à comprendre les règles de leur État. Par exemple, votre propre État peut également offrir des allégements fiscaux (comme une déduction initiale pour vos contributions ou une exonération de revenu sur les retraits) en plus du traitement fédéral. »

Autres cadeaux

Les bons d'épargne et les 529 contributions ne sont que deux des nombreux dons financiers qui conviennent aux enfants. Vous pouvez également envisager de donner les éléments suivants:

• Actions: Vous pouvez offrir ou transférer des actions que vous possédez déjà, ou vous pouvez acheter des actions individuelles via un courtage en ligne qui prend en charge les dons d'actions (tels que ShareBuilder ou OneShare, entre autres). Souvent, vous pouvez même obtenir un certificat papier pour les actions à remettre à votre bien-aimé. Contributions IRA: Si l'enfant a gagné un revenu d'un emploi, vous pouvez financer sa contribution annuelle, jusqu'à concurrence du montant autorisé. Argent comptant: l'argent comptant froid est toujours un cadeau de bienvenue, mais il peut être plus efficace s'il s'agit d'argent destiné à un usage spécifique, comme le paiement d'une voiture ou d'un camp d'été ou le remboursement de la dette d'un enfant adulte (comme un prêt étudiant ou dette de carte de crédit). Conseils financiers: Un voyage chez un planificateur financier qualifié peut aider même les jeunes enfants à comprendre la valeur de l'argent, de l'épargne et des investissements.

The Bottom Line

Pour 2019, vous pourriez donner jusqu'à 15000 $ par an (30000 $ si vous et votre conjoint avez donné ensemble) à autant de personnes que vous le souhaitez, sans aucune conséquence fiscale pour vous - y compris un cadeau sur un compte 529. Parce que les lois fiscales sont compliquées, travaillez avec des fiscalistes qualifiés. Pour 2020, cette limite pourrait être augmentée pour suivre l'inflation. Une approche de siège avant peut garantir que votre famille peut accorder des cadeaux financiers tout en minimisant les conséquences fiscales.