Qu'est-ce que le ratio du service de la dette brute?
Le ratio du service de la dette brute (GDS) est une mesure du service de la dette que les prêteurs financiers utilisent pour évaluer la proportion de la dette immobilière qu'un emprunteur paie par rapport à son revenu. Le ratio du service de la dette brute est l'une des nombreuses mesures utilisées pour qualifier les emprunteurs à un prêt hypothécaire et déterminer le montant du capital offert.
Le ratio du service de la dette brute peut également être appelé ratio des dépenses de logement ou ratio initial. En règle générale, les emprunteurs devraient viser un ratio du service de la dette brute de 28% ou moins.
Fonctionnement du ratio GDS
Le ratio du service de la dette brute est généralement une mesure globale de toutes les dépenses mensuelles de logement d'un emprunteur. Il peut également être calculé sur une base annuelle. Le versement hypothécaire mensuel actuel de l'emprunteur est la principale dépense. Les autres dépenses peuvent également comprendre les paiements mensuels d'impôt foncier, les paiements mensuels d'assurance habitation et les factures de services publics.
En règle générale, les prêteurs exigent un ratio du service de la dette totale d'environ 36% ou moins pour l'approbation du prêt.
Les dépenses mensuelles totales sont divisées par le revenu mensuel total pour calculer le ratio. En règle générale, les prêteurs exigent généralement un ratio de service de la dette brute de 28% ou moins. Les prêteurs utilisent également le ratio GDS pour déterminer le montant que l'emprunteur peut se permettre d'emprunter.
Les prêteurs accordent généralement un crédit hypothécaire avec des versements hypothécaires qui se traduisent par un SMD d'environ 28% pour l'emprunteur.
Points clés à retenir
- Le ratio du service de la dette brute (GDS), le ratio du service de la dette totale et la cote de crédit d'un emprunteur sont les éléments clés analysés dans le processus de souscription d'un prêt hypothécaire. Le GDS peut également être utilisé dans d'autres calculs de prêts personnels, mais il est plus courant avec les prêts hypothécaires.Beaucoup de prêteurs exigent qu'un emprunteur satisfasse aux exigences de pointage de crédit spécifiques pour la considération du prêt.
Exemple de ratio du service de la dette brute
Par exemple, considérons deux étudiants en droit mariés qui ont un versement hypothécaire mensuel de 1 000 $ et qui paient des impôts fonciers annuels de 3 000 $ avec un revenu familial brut de 45 000 $. Cela donnerait un ratio GDS de 33%. Sur la base de l'indice de référence de 28%, ce couple semble avoir un montant de dette inacceptable et ne sera probablement pas approuvé pour un prêt hypothécaire compte tenu de sa situation actuelle.
Considérations particulières
Le ratio GDS n'est qu'une composante impliquée dans le processus de souscription d'un prêt. Le ratio du service de la dette totale et le rapport de crédit d'un emprunteur sont également des éléments importants.
Le rapport de crédit d'un emprunteur est obtenu à partir d'une enquête approfondie et fournit au prêteur le pointage de crédit de l'emprunteur et l'historique de crédit. De nombreux prêteurs ont besoin d'un emprunteur pour répondre aux exigences spécifiques de pointage de crédit pour la considération de prêt.
Le ratio du service de la dette totale d'un emprunteur est également un facteur dans le processus de qualification pour approbation. Le ratio du service de la dette totale est similaire au ratio du service de la dette brute, mais il inclut la totalité de la dette de l'emprunteur et ne se concentre pas uniquement sur le logement. Le ratio du service de la dette totale additionne la totalité de la dette mensuelle d'un emprunteur et la divise par son revenu mensuel pour calculer un ratio.
