Qu'est-ce qu'un régime d'assurance maladie collective?
Les régimes d'assurance maladie collective offrent une couverture à un groupe de membres, généralement composé d'employés de l'entreprise ou de membres d'une organisation. Les membres du groupe Santé reçoivent généralement une assurance à un coût réduit car le risque de l'assureur est réparti sur un groupe d'assurés. Il existe des plans comme ceux-ci aux États-Unis et au Canada.
Comment fonctionne l'assurance maladie collective
Les régimes d'assurance maladie collective sont achetés par des entreprises et des organisations, puis proposés à ses membres ou employés. Les plans ne peuvent être achetés que par des groupes, ce qui signifie que les particuliers ne peuvent pas acheter de couverture par le biais de ces plans. Les plans nécessitent généralement au moins 70% de participation au plan pour être valides. En raison des nombreuses différences - assureurs, types de régimes, coûts et conditions générales - entre les régimes, il n'y a jamais deux pareils.
Les plans de groupe ne peuvent pas être achetés par des particuliers et nécessitent au moins 70% de participation des membres du groupe.
Une fois que l'organisation a choisi un plan, les membres du groupe ont la possibilité d'accepter ou de refuser la couverture. Dans certains domaines, les plans peuvent être échelonnés, où les assurés ont la possibilité de souscrire une couverture de base ou une assurance avancée avec des compléments. Les primes sont réparties entre l'organisation et ses membres en fonction du plan. L'assurance maladie peut également être étendue à la famille immédiate et / ou aux autres personnes à charge des membres du groupe moyennant des frais supplémentaires.
Le coût de l'assurance maladie de groupe est généralement bien inférieur à celui des régimes individuels car le risque est réparti sur un plus grand nombre de personnes. En termes simples, ce type d'assurance est moins cher et plus abordable que les plans individuels disponibles sur le marché car il y a plus de personnes qui adhèrent au plan.
Points clés à retenir
- Les membres du groupe reçoivent une assurance à un coût réduit car le risque de l'assureur est réparti sur un groupe de titulaires de police. Les plans nécessitent généralement au moins 70% de participation au plan pour être valides. Les primes sont réparties entre l'organisation et ses membres, et la couverture peut être étendue à la famille des membres et / ou à d'autres personnes à charge moyennant des frais supplémentaires.
Histoire de l'assurance maladie collective
L'assurance maladie collective aux États-Unis a évolué au cours du XXe siècle. L'idée d'une couverture collective a fait son entrée dans le débat public pendant la Première Guerre mondiale et la Grande Dépression. Les soldats qui combattaient pendant la Première Guerre mondiale ont été couverts par la War Risk Insurance Act, que le Congrès a ensuite étendue aux personnes à charge des militaires. Dans les années 1920, les coûts des soins de santé ont augmenté au point de dépasser la capacité de paiement de la plupart des consommateurs.
La Grande Dépression a exacerbé ce problème de façon spectaculaire, mais la résistance de l'American Medical Association et de l'industrie de l'assurance-vie a mis en échec plusieurs efforts pour établir toute forme de système national d'assurance maladie. Cette opposition resterait forte au XXIe siècle.
Les régimes d'assurance maladie collective parrainés par les employeurs sont apparus pour la première fois dans les années 40 comme un moyen pour les employeurs d'attirer des employés lorsque la législation en temps de guerre a imposé des salaires aplatis. Il s'agissait d'un avantage non imposable populaire que les employeurs ont continué d'offrir après la fin de la guerre, mais il n'a pas répondu aux besoins des retraités et des autres adultes qui ne travaillent pas. Les efforts du gouvernement fédéral pour fournir une couverture à ces groupes ont conduit aux modifications de la sécurité sociale de 1965, qui ont jeté les bases de Medicare et Medicaid.
Avantages d'un régime collectif d'assurance maladie
Le principal avantage d'un régime collectif est qu'il répartit les risques sur un bassin de personnes assurées. Cela profite aux membres du groupe en maintenant les primes à un niveau bas, et les assureurs peuvent mieux gérer les risques lorsqu'ils ont une idée plus claire de qui ils couvrent. Les assureurs peuvent exercer un contrôle encore plus important sur les coûts par le biais des organisations de maintien de la santé (HMO), dans lesquelles les prestataires contractent avec les assureurs pour fournir des soins aux membres. Le modèle HMO a tendance à maintenir les coûts bas, au prix de restrictions à la flexibilité des soins offerts aux individus. Les organisations de prestataires privilégiés (OPP) offrent au patient un plus grand choix de médecins et un accès plus facile aux spécialistes, mais ont tendance à facturer des primes plus élevées que les HMO.
La grande majorité des régimes collectifs d'assurance maladie sont des régimes d'avantages sociaux parrainés par l'employeur. Il est toutefois possible de souscrire une assurance collective par le biais d'une association ou d'autres organisations. Des exemples de tels plans incluent ceux offerts par l'Association américaine des personnes retraitées (AARP), l'Union des pigistes et les clubs de membres en gros.
Considérations particulières
Tout le monde n'est pas couvert par un régime d'assurance maladie collectif. Pendant de nombreuses décennies, ces personnes non assurées ont été obligées de supporter seules le coût des soins de santé. Mais cela a changé.
Les régimes de santé parrainés par le gouvernement continuent de dispenser des soins aux personnes exclues des régimes collectifs d'assurance maladie parrainés par l'employeur. Alors que les dépenses nationales de santé ont dépassé 15% du produit intérieur brut (PIB), la Loi sur les soins abordables (ACA) de 2010 a substitué un mandat national selon lequel chaque contribuable adhère à un plan de groupe pour le type de solution à payeur unique qui a fait face à une forte opposition depuis les années 1930. Selon les données du gouvernement, environ 20 millions d'Américains profitent de l'assurance maladie en vertu de l'ACA, selon la dernière série de chiffres de 2018.
Sous l'administration Obama, les personnes qui n'étaient pas assurées en vertu de l'ACA devaient payer un mandat d'assurance maladie. Cela a été abrogé par l'administration Trump, qui a déclaré qu'elle pénalisait inutilement les gens.
