Acheter des taux hypothécaires

Table des matières

• Obtenez votre pointage de crédit
• Envisagez les types d'hypothèque
• Examiner les options de financement
• Contactez plusieurs prêteurs
• Ajoutez les coûts supplémentaires
• Négocier
• Obtenez-le par écrit
• Choisir le meilleur tarif
• Choisir le meilleur prêteur
• L'option en ligne
• The Bottom Line

Pour de nombreuses personnes, une hypothèque immobilière représente le plus gros titre de créance à long terme de leur vie. Pour cette raison, il est essentiel de garantir le taux hypothécaire le plus favorable possible pour minimiser les coûts globaux de l'accession à la propriété. Un simple différentiel de taux d'intérêt de 0, 5% peut sauver ou coûter des dizaines de milliers de dollars au propriétaire pendant la durée d'un prêt. Le verrouillage du meilleur taux d'intérêt possible peut nécessiter un certain temps et des recherches, mais il sera rentable pour le propriétaire à long terme.

Obtenez votre pointage de crédit

Les cotes de crédit aident les prêteurs à déterminer qui est admissible aux prêts et les taux d'intérêt qu'ils paieront. De manière générale, plus la cote de crédit est élevée, meilleures sont les conditions. Pour cette raison, les emprunteurs devraient prendre l'initiative d'examiner leurs rapports de crédit au moins six mois avant de demander un prêt hypothécaire, afin de leur donner suffisamment de temps pour corriger les erreurs visibles.

Certaines personnes s'inquiètent du fait que chaque fois qu'un prêteur fait une demande de pointage de crédit, il diminue la cote de crédit d'un emprunteur. Mais les agences de crédit peuvent savoir quand un propriétaire fait simplement le tour et reconnaissent que les requêtes liées aux prêts hypothécaires se traduisent généralement par un seul prêt. Par conséquent, les agences réduisent un peu les chasseurs de maisons et ne permettent pas aux requêtes multiples d'avoir un impact négatif sur les cotes de crédit, à condition que la recherche de prêts se déroule dans une période de temps étroite. Par exemple, les scores FICO ne tiennent pas compte de plusieurs demandes lorsqu'elles se produisent dans une fenêtre de 45 jours.

Points clés à retenir

• Les emprunteurs à la recherche de prêts doivent connaître leurs cotes de crédit, afin de corriger les erreurs, avant d'approcher les prêteurs.Les emprunteurs doivent savoir si une hypothèque à taux fixe ou à taux variable convient le mieux à leurs besoins.Les emprunteurs doivent cultiver un point de contact utile avec un établissement de crédit, pour faciliter une transaction sans heurt.

Envisagez les types d'hypothèque

Lors de l'achat de prêts, il est extrêmement important de déterminer lequel des deux types de prêts suivants convient le mieux à vos besoins.

• Prêts conventionnels. Représentant environ 65% de tous les prêts hypothécaires émis, ces prêts sont offerts par des prêteurs privés comme les banques commerciales, les sociétés de prêts hypothécaires et les coopératives de crédit. Ils peuvent également être garantis par les agences parrainées par le gouvernement fédéral Fannie Mae et Freddie Mac. Prêts soutenus par le gouvernement. Également obtenus auprès de prêteurs privés, ces prêts diffèrent en ce qu'ils sont partiellement ou totalement assurés par le gouvernement américain. Ces prêts ont généralement des besoins d'emprunt moins rigides, des acomptes moins importants, de faibles attentes en matière de crédit et des exigences de revenu plus flexibles. Cependant, les acheteurs doivent utiliser les propriétés achetées comme résidences principales occupées par le propriétaire, et non comme un investissement ou des propriétés locatives. Les prêts soutenus par le gouvernement sont soutenus par la Federal Housing Administration et sont les plus populaires auprès des premiers acheteurs et des personnes à faible revenu.

Examiner les options de financement

Les acheteurs de prêts doivent également choisir entre les deux catégories de financement suivantes:

• Hypothèque à taux fixe. Une hypothèque à taux fixe (ou «plain vanilla») est un prêt à taux fixe qui ne peut jamais fluctuer pendant la durée du prêt. Ce modèle de financement est idéal pour les acheteurs qui sont rassurés de savoir qu'ils effectueront des paiements mensuels prévisibles pendant de longues périodes. Hypothèque à taux variable (ARM). Aussi appelée «taux variable» ou «taux variable», une hypothèque à taux variable fait référence à un prêt dont le taux d'intérêt change périodiquement, généralement par rapport à un indice. Bien que le taux de lancement soit généralement inférieur à celui des prêts hypothécaires à taux fixe, ce taux peut changer à des moments précis après la fin de la période de lancement, ce qui peut augmenter considérablement le versement hypothécaire mensuel d'un emprunteur. Ces prêts sont privilégiés par les acheteurs qui prévoient une baisse des taux d'intérêt, qui prévoient de rembourser le prêt avant que les ajustements de taux d'intérêt ne se produisent.

Contactez plusieurs prêteurs

Les agents de crédit ne savent pas tout. Par conséquent, les emprunteurs astucieux font leurs devoirs pour vraiment comprendre les avantages et les inconvénients des différents produits hypothécaires disponibles sur le marché. Les emprunteurs peuvent obtenir une assistance dans ce département en payant des frais aux courtiers en hypothèques, qui peuvent trouver des prêteurs appropriés et faciliter les transactions. Mais ces courtiers prennent également des frais auprès des prêteurs, en échange de l'envoi de leurs affaires, il est donc important que les emprunteurs examinent les recommandations avec un œil critique, plutôt que de suivre aveuglément les conseils d'un courtier.

Ajoutez les coûts supplémentaires

Les faibles taux d'intérêt annoncés distraient les emprunteurs des nombreux frais qui peuvent augmenter considérablement le coût global d'une hypothèque. Par conséquent, les emprunteurs doivent s'efforcer de prendre pleinement conscience de tous les coûts supplémentaires, tels que les frais de demande, d'évaluation, de montage de prêt, de souscription et de courtage, ainsi que tous les frais de règlement.

Les points sont des frais payés aux prêteurs ou aux courtiers, qui sont généralement liés aux taux d'intérêt. Plus vous payez de points, plus le taux d'intérêt baisse. Par exemple, un seul point coûte 1% du montant du prêt et réduit le taux d'intérêt d'environ 0, 25%. Pour comprendre combien ils finiront par payer, les emprunteurs doivent demander que les points soient indiqués en dollars.

En général, les personnes qui prévoient vivre dans une maison pendant 10 ans ou plus devraient envisager de payer des points pour maintenir leurs taux d'intérêt hypothécaires plus bas pendant toute la durée du prêt. À l'inverse, le paiement initial d'une somme d'argent importante pour les points peut ne pas être fiscalement raisonnable pour les emprunteurs qui ont l'intention de déménager après une courte période.

Négocier

Les prêteurs sont légalement tenus de fournir une estimation de prêt (LE) de trois pages des détails des coûts associés à une hypothèque, dans les trois jours ouvrables suivant la réception d'une demande. Cela comprend des informations sur les dépenses mensuelles, les taux d'intérêt estimés et le total des frais de clôture. Bien qu'une estimation de prêt ne soit pas une offre de prêt, elle oblige les prêteurs à accepter les conditions énumérées, si l'emprunteur a les fonds disponibles et obtient l'approbation de crédit requise.

Une fois que les prêteurs ont fourni des estimations, les emprunteurs ont le droit de négocier de meilleures conditions, surtout s'ils peuvent effectuer un acompte supérieur à la moyenne ou s'ils ont d'excellents antécédents de crédit. Cela peut inclure demander aux prêteurs de raser les taux d'intérêt ou de réduire certains frais.

Les emprunteurs doivent être sûrs de discuter s'ils font déjà des affaires avec une institution financière, afin d'obtenir un meilleur taux hypothécaire. Par exemple, Bank of America Corporation offre des frais réduits en fonction du montant d'argent qu'un client conserve dans un compte bancaire de Bank of America ou un compte d'investissement Merrill Lynch.

Enfin, un emprunteur peut déclencher une guerre d'enchères en dévoilant les meilleurs taux proposés par ses concurrents, notamment sur les marchés baissiers.

Obtenez-le par écrit

Les emprunteurs qui sont satisfaits des conditions proposées doivent demander des blocages écrits ou des «blocages de taux» sur le LE, qui incluent le taux convenu, la période du prêt et le nombre de points (le cas échéant) à payer. La plupart des prêteurs facturent des frais non remboursables pour le verrouillage dans ces termes, mais compte tenu des ralentisseurs qui peuvent survenir sur la route de l'approbation, cela en vaut souvent la peine.

Après avoir choisi un prêteur particulier, un emprunteur obtient ensuite une lettre de pré-approbation, qui est un accord juridiquement contraignant pour prêter de l'argent, que les prêteurs accordent aux emprunteurs, après tout, la vérification du revenu, la vérification du crédit et le financement sont garantis.

Choisir le meilleur tarif

Les emprunteurs peuvent se faire une idée de ce que les prêteurs offrent généralement en effectuant des recherches numériques et en utilisant des calculateurs de taux hypothécaires. Cependant, il est important de noter que les taux d'intérêt fluctuent et que différents prêteurs peuvent offrir des promotions pour certains produits de prêt.

Choisir le meilleur prêteur

Lors du choix d'un prêteur, le service client est essentiel. Après tout, la demande de prêt nécessite une paperasserie importante et une collecte d'informations. Le fait d'avoir un point de contact fiable pour répondre aux questions contribue grandement à faciliter cette expérience onéreuse. Cela garantira également que les calendriers d'approbation restent sur la bonne voie et que toute la documentation finale est signée et exécutée par toutes les parties concernées en temps opportun et de manière efficace.

L'option en ligne

Bien que l'interaction humaine soit généralement préférable, les emprunteurs peuvent économiser de l'argent en choisissant de traiter strictement avec les prêteurs en ligne, qui ont théoriquement des frais généraux inférieurs et peuvent offrir aux consommateurs des taux et des frais inférieurs. Mais les emprunteurs qui préfèrent la main dans la main pourraient faire mieux avec les prêteurs traditionnels.

The Bottom Line

Acheter le meilleur taux hypothécaire nécessite de la discipline et de la concentration. Les emprunteurs doivent bien comprendre la terminologie, choisir le type d'hypothèque qui leur convient le mieux et tenir compte de tous les coûts et frais dans leurs décisions. Une hypothèque est une chose avec laquelle les emprunteurs vivront pendant des années à venir, il est donc crucial de choisir judicieusement.