Table des matières
- Impact sur le paiement mensuel
- Impact sur les acomptes
- Coûts et tarifs bas coexistants
- Impacts sur la mobilité
- Le facteur HOA
- Refinancement
- The Bottom Line
Deux évolutions du marché du logement encouragent les acheteurs potentiels à appeler des agents immobiliers. La première est une baisse des prix des logements et la seconde, les faibles taux hypothécaires. Décider quel facteur est le plus important peut faire une différence dans plusieurs domaines, le plus important pouvant être dans votre portefeuille.
Impact sur le paiement mensuel
Supposons que vous ayez commencé le processus de recherche de logement lorsque les taux d'intérêt étaient de 6%. Vous avez vu un condo d'une chambre à vendre pour 100 000 $. Vous avez calculé votre versement hypothécaire mensuel de 30 ans sur 80 000 $ - le montant que vous hypothéqueriez après un acompte de 20% et vos frais de clôture. Votre paiement mensuel serait de 480 $.
Vous décidez que vous n'aimez pas ce paiement et ce taux, vous attendez donc six mois et le taux d'intérêt tombe à 4%. Cependant, un condo dans le quartier que vous désirez coûte maintenant 120 000 $. Vous avez déposé 20% plus les frais de clôture et vous vous retrouvez avec une hypothèque de 96 000 $. Votre paiement mensuel sur une hypothèque de 30 ans est de 458 $. Votre paiement a baissé de 22 $.
Mais une baisse de paiement compense-t-elle financièrement l'acompte plus élevé? En tenant compte du fait que votre mise de fonds était de 4 000 $ de plus, vous économisez toujours environ 10 $ à 11 $ par mois - environ 3 920 $ au cours des 30 dernières années.
Si les prix de l'immobilier n'avaient pas augmenté dans votre quartier potentiel par rapport au prix de 100 000 $ avec lequel vous avez commencé et que vous aviez obtenu un taux d'intérêt de 4%, votre versement hypothécaire mensuel aurait été de 382 $. Vous pouvez utiliser le calculateur hypothécaire d'Investopedia pour voir quels seraient vos paiements.
Impact sur les acomptes
Dans l'exemple du condo qui est passé de 100 000 $ à 120 000 $, votre paiement mensuel a chuté en raison d'un taux d'intérêt plus bas. Mais le versement inférieur vous aiderait-il si vous n'aviez pas 4 000 $ de plus pour un versement initial plus important? La différence dans l'acompte pourrait éliminer la possibilité d'acheter la maison que vous voulez ou de vous mettre hors du marché de l'acheteur si vous ne trouvez pas un quartier moins cher. De plus, la perte de ces 4 000 $ supplémentaires affectera votre capacité de payer des réparations imprévues à la maison, diminuera le montant de vos économies d'urgence et diminuera votre capacité à vous permettre de meubler votre nouvelle maison.
Des tarifs bas et des prix bas coexistants
Comment savez-vous ce qu'est un taux bas? Vous pouvez trouver les taux hypothécaires historiques et les prix des logements sur le site Web de Freddie Mac. Par exemple, en 2012, les taux d'intérêt et les prix des logements étaient tous deux plutôt bas par rapport aux trois à cinq années précédentes et suivantes. Regardez les cinq dernières années pour les hauts et les bas par rapport à la situation actuelle.
Rien ne garantit que l'histoire se répétera et créera un autre marché du logement à bas prix / bas taux. Selon les analystes du marché immobilier dans un sondage Reuters de février 2018, les prix des logements américains augmenteront au double du rythme de l'inflation et des salaires cette année. L'offre de maisons unifamiliales ne répond pas à la demande croissante, ce qui rend les logements moins abordables. Si vous avez besoin d'une maison bientôt, l'option d'attendre une situation idéale sur le marché du logement peut ne pas être réaliste.
Impacts sur la mobilité
Les taux d'intérêt n'ont pas autant d'importance si vous pouvez facilement vous permettre vos paiements et vivre chez vous pendant cinq ans ou moins. Bien que ce ne soit jamais une garantie que les prix des logements ne chuteront pas davantage, vous pouvez afficher les prix estimés des logements pour les 10 dernières années en sélectionnant une adresse dans le quartier que vous étudiez en ligne.
Comparez toujours les valeurs de quartier au lieu de national ou ville par ville. Les modèles de prix des maisons varient considérablement d'un quartier à l'autre et d'un État à l'autre. La probabilité que vous deviez plus que ce que vaut votre maison (connue sous le nom de sous-marin) sera moindre si vous achetez une maison lorsque votre marché immobilier local est en dessous de son apogée.
Le facteur HOA
Toutes les maisons que vous considérez ne seront pas dans une communauté planifiée ou fermée ou un condominium avec un HOA. Mais si c'est là que vous vous retrouvez, sachez que les frais HOA sont souvent plus chers pour les maisons plus chères et peuvent grimper plus lorsque plus de maisons sont vacantes. Pourquoi?
Les HOA couvrent les services partagés tels que l'entretien des pelouses, l'entretien des condos, les clubs, les piscines, les courts de tennis et / ou les rues privées. Lorsque moins de propriétaires partagent le coût, les frais HOA augmentent. Comme pour les autres données historiques, vous devez contacter les HOA potentiels et demander des taux au cours des 10 dernières années.
Vous devriez également vous renseigner sur les frais maximaux et les facteurs qui déterminent les hausses et les baisses de taux. Renseignez-vous toujours sur les frais HOA sur toutes les maisons que vous envisagez. Les frais HOA peuvent être inférieurs sur une maison légèrement plus chère, surtout si moins de services sont offerts. Dans les environnements à faible taux d'intérêt, les paiements HOA peuvent représenter une charge mensuelle excessive, alors assurez-vous que ces paiements sont pris en compte dans votre budget mensuel.
Refinancement
Un avantage d'acheter à un prix inférieur à celui d'un taux d'intérêt inférieur est que votre maison peut être refinancée ou modifiée à l'avenir. Si les taux d'intérêt baissent, vous pouvez réduire vos coûts. Fondamentalement, le problème des taux d'intérêt initiaux élevés peut être atténué à l'avenir si les taux baissent.
Si le taux d'intérêt de votre maison actuelle est considérablement plus élevé que les taux actuels, demandez aux banquiers hypothécaires potentiels combien il en coûterait pour modifier votre prêt. La gamme peut aller de gratuite à des milliers. Il n'y a aucune garantie que les taux d'intérêt sur les prêts immobiliers chuteront, mais vous pouvez vous assurer que vous pouvez vous permettre de refinancer s'ils le font.
The Bottom Line
La décision d'acheter une maison devrait toujours être basée principalement sur votre capacité à payer le paiement mensuel, l'acompte, les réparations à domicile et le mobilier, tout en ayant suffisamment de fonds pour un fonds d'urgence. Tenez toujours compte de facteurs tels que les frais HOA et la possibilité de rembourser votre hypothèque si vous devez déménager rapidement.
Idéalement, achetez lorsque les taux d'intérêt et les prix des logements sont bas. Si ce n'est pas possible, calculez les coûts à court et à long terme d'un taux d'intérêt inférieur par rapport à un prix d'achat inférieur. Lorsque les chiffres ont le plus de sens, faites votre choix.
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