Qu'est-ce que le programme de modification abordable de la maison (HAMP)
Le programme de modification de la maison abordable (HAMP) était un programme de modification de prêt du gouvernement fédéral introduit en 2009 pour aider les propriétaires en difficulté à éviter la forclusion. L'objectif de HAMP était d'aider les propriétaires qui payaient plus de 31% de leur revenu brut aux versements hypothécaires. Le programme a expiré à la fin de 2016, mais une initiative sœur, le Home Affordable Refinance Program (HARP) le remplace et s'étend jusqu'en 2018.
DÉFAILLANCE Programme de modification abordable de la maison (HAMP)
La création du Home Affordable Modification Program (HAMP) était en réponse à la crise des prêts hypothécaires à risque de 2008. Les propriétaires de maisons à travers l'Amérique se sont trouvés incapables de vendre ou de refinancer leurs maisons au cours de cette période. De plus, l'abordabilité des paiements mensuels a été causée par l'augmentation des taux du marché sur leurs prêts hypothécaires à taux variable (ARM), qui ont endommagé de nombreuses personnes. Bien que les contribuables aient subventionné certaines des modifications de prêt, la contribution la plus importante du HAMP était sans doute la normalisation de ce qui avait été un système de modification aléatoire des prêts. HAMP incite les prêteurs privés et les investisseurs à financer leurs ajustements de prêts.
Admissibilité du HAMP: le test NPV
La détermination de l'admissibilité a été effectuée au moyen d'un calcul appelé test de la valeur actuelle nette (VAN). Les propriétés devaient passer le test NPV et répondre à d'autres normes d'éligibilité. Si l'analyse montrait qu'un prêteur, ou un investisseur détenant actuellement le prêt, gagnerait plus d'argent en modifiant le prêt plutôt qu'en le forçant, la propriété devenait éligible. Outre l'exigence qu'un propriétaire prouve des difficultés financières, la maison devait être habitable et avoir un solde principal impayé inférieur à 729 750 $.
Comment fonctionne le soulagement
L'allégement du programme de modification de la maison abordable (HAMP) a pris plusieurs formes qui auraient toutes pour effet de réduire les paiements mensuels.
- Les propriétaires admissibles pourraient recevoir des réductions de leur capital hypothécaireRéductions de leur taux d'intérêtRajournement temporaire des versements hypothécaires, également connu sous le nom d'abstentionUne prolongation des conditions actuelles du prêt
Dans de nombreux cas, le nouveau prêt modifié était également admissible à la modification HAMP, réduisant ainsi encore plus le paiement du propriétaire. Les familles du programme ont diminué leur paiement mensuel d'une médiane de plus de 530 $.
Incitations pour les prêteurs
Le gouvernement se réfère au ratio des paiements sur le revenu brut comme le ratio de la dette initiale sur le revenu (DTI). Le programme HAMP, en collaboration avec les prêteurs hypothécaires, a contribué à inciter les banques à réduire le ratio dette / revenu à un niveau inférieur ou égal à 38%. Le Trésor interviendrait alors pour minimiser le ratio DTI à 31% ou moins.
Les conseillers hypothécaires ont reçu un paiement initial de 1 000 $ pour chaque modification admissible qu'ils ont effectuée. De plus, ces prêteurs pourraient recevoir jusqu'à 1 000 $ par année pour chaque emprunteur du programme pendant une période pouvant aller jusqu'à trois ans.
Le programme original de modification du logement abordable était limité aux résidences principales. En 2012, le programme a été révisé pour inclure les logements non occupés par le propriétaire, les ménages ayant plusieurs hypothèques et les propriétaires dont le ratio DTI était inférieur à l'exigence initiale de 31% ou plus.
