Connaissez-vous votre score d'assurance? La plupart des gens ne réalisent même pas qu'ils en ont un jusqu'à ce qu'ils reçoivent un avis d'action défavorable par courrier les informant que, en fonction de leur score d'assurance, ils ne sont pas admissibles au prix le plus bas disponible auprès de leur fournisseur d'assurance. Pour vous aider à déchiffrer ce que tout cela signifie, nous allons passer en revue le score d'assurance, comment il est calculé et certaines choses que vous pouvez faire pour l'améliorer.
Résoudre le mystère d'un avis d'effets indésirables en assurance
L'aventure commence en suivant les instructions de la lettre d'appeler un numéro 1-800 pour recevoir une copie gratuite de votre rapport de crédit, ce qui affecte votre score d'assurance. Vous pouvez attendre plusieurs semaines pour obtenir une réponse, pour recevoir uniquement un formulaire de consentement demandant une preuve détaillée d'identité, y compris des photocopies de votre permis de conduire, de votre numéro de sécurité sociale et de vos informations d'assurance.
Si après avoir rassemblé toutes ces informations, vous êtes assez courageux pour l'envoyer par la poste, le paquet que vous récupérez résumera simplement votre cote de crédit, sans aucune information sur votre pointage d'assurance. Si vous vous informez davantage auprès de l'agence d'évaluation du crédit, vous serez probablement informé que votre rapport de crédit contient des informations utilisées pour calculer votre score d'assurance, mais que l'agence d'évaluation du crédit n'a pas accès à votre score réel.
Quel est votre score d'assurance et comment il est calculé
Un score d'assurance est une note utilisée pour prédire la probabilité qu'un client dépose une réclamation d'assurance. Ce score, comme indiqué ci-dessus, est basé sur une analyse de la cote de crédit d'un consommateur, et la méthode de calcul varie d'un assureur à l'autre. Bien que de nombreuses entreprises utilisent des formules exclusives pour calculer les scores, les facteurs utilisés dans le calcul comprennent l'encours de la dette du client, la durée des antécédents de crédit, l'historique des paiements, le montant du crédit renouvelable par rapport au montant du crédit sous forme de prêts, le crédit disponible et le compte mensuel équilibre.
Contrairement à une cote de crédit, qui utilise des informations financières personnelles pour déterminer votre capacité à rembourser vos dettes, les notes d'assurance ne tiennent pas compte de votre revenu. Cette omission signifie qu'il est très possible que vous soyez pénalisé pour avoir souscrit un prêt important ou chargé un montant important sur vos cartes de crédit chaque mois, même si vos revenus sont plus que suffisants pour couvrir les dépenses. (Pour une lecture connexe, voir: 12 Réducteurs de coûts d'assurance automobile .)
Pourquoi les scores d'assurance sont utilisés
Les compagnies d'assurance justifient l'utilisation des notes d'assurance en citant des études montrant une corrélation positive entre les notes de crédit et les réclamations d'assurance. À un certain niveau, cela peut sembler logique. Au niveau des accidents de la route mineurs, par exemple, il est raisonnable d'affirmer que les personnes peu solvables sont plus susceptibles de déposer des réclamations, si ce n'est pour une autre raison que parce qu'elles n'ont pas les fonds nécessaires pour effectuer elles-mêmes les réparations.
Bien sûr, si nous regardons la logique derrière les scores d'assurance, nous pourrions aussi vouloir le considérer d'un point de vue commercial: le score d'assurance est assez rentable, d'autant plus que presque personne ne se qualifie pour le niveau de prix le plus bas. Gardez à l'esprit que les primes d'assurance sont une source de revenus récurrente pour les compagnies d'assurance, et les scores aident à justifier des primes plus élevées.
Comment minimiser l'impact sur votre portefeuille
Aux yeux d'une compagnie d'assurance, un score d'assurance parfait représente un client présentant le risque de dépôt de réclamation le plus faible possible.Par conséquent, comme la probabilité de déposer une réclamation est basée sur le crédit, un bon crédit est la clé d'un score élevé. Un bon rapport de solvabilité peut avoir un impact si important sur votre prime d'assurance que vous pouvez, par exemple, avoir un dossier de conduite défectueux mais un bon crédit et payer moins pour votre assurance automobile qu'un conducteur qui a un dossier de conduite parfait mais un mauvais crédit. Gardez cependant à l'esprit que votre score d'assurance n'est pas le seul facteur qui détermine votre prime (vous pouvez demander à votre assureur plus de détails sur les autres facteurs).
Bien qu'il soit peu probable que votre score d'assurance soit jamais parfait, vous pouvez prendre quelques mesures relativement indolores pour améliorer votre score. Pour garder votre score d'assurance élevé, assurez-vous de payer toutes vos factures à temps et limitez le nombre de cartes de crédit que vous demandez et ouvrez. (Voir: L'importance de votre cote de crédit. )
Mais payer vos factures à temps ne suffit pas. Comme mentionné ci-dessus, votre score d'assurance est affecté négativement par d'importantes dépenses mensuelles par carte de crédit, même si vous remboursez la totalité de votre solde chaque mois. Pour améliorer votre score d'assurance, vous pouvez minimiser l'utilisation de votre carte de crédit. Bien qu'il puisse s'avérer déraisonnablement gênant d'arrêter complètement d'utiliser votre carte de crédit, la plupart d'entre nous peuvent trouver des moyens de réduire la consommation.
Cela dit, assurez-vous d'évaluer si les coûts de modification de vos habitudes de dépenses financières en valent la peine. Vous trouverez peut-être que l'effort nécessaire pour le perfectionner ne vaut pas ce qui peut représenter des économies de primes relativement faibles.
Le score d'assurance est là pour rester
L'utilisation des antécédents de crédit pour déterminer les primes d'assurance est assez alarmante pour de nombreux consommateurs, en particulier pour ceux qui n'ont jamais déposé de demande d'assurance mais qui ne sont toujours pas éligibles au prix le plus bas disponible. Malheureusement, la notation d'assurance est une pratique courante parmi les plus grands assureurs du pays. Dans cet esprit, la meilleure façon de maintenir votre prime d'assurance à un niveau bas est de maintenir votre pointage de crédit élevé. Soyez prudent avec votre pointage de crédit comme vous le feriez avec votre conduite - être responsable avec les deux peut vous faire économiser de grosses sommes d'argent en primes d'assurance.
(Pour une lecture connexe, voir: 5 conseils d'assurance économie pour les couples .)
