Avant d'aborder la question de savoir comment emprunter auprès d'un Roth IRA, voici un petit rappel sur le fonctionnement d'un Roth. Les contributions à un Roth IRA ne sont pas déductibles d'impôt lorsque vous les effectuez. Cependant, vos distributions seront libres d'impôt tant que vous aurez plus de 59 ans et demi à ce moment-là. Ce statut non imposé s'applique à la fois à vos contributions originales et à leurs gains.
De plus, contrairement aux IRA traditionnels, vous n'avez jamais à prendre les distributions minimales requises (RMD) des Roth IRA. En fait, si vous n'avez pas besoin d'argent, vous pouvez laisser l'intégralité du compte à vos héritiers.
Points clés à retenir
- Les règles de l'IRS ne vous permettent pas d'emprunter à un Roth IRA de la même manière que vous pouvez emprunter et rembourser un 401 (k). Les retraits anticipés d'un Roth IRA (avant l'âge de 59 ans et demi) entraînent une pénalité de 10%. provenant d'un Roth IRA est remplacé ou reporté sur un autre compte de retraite qualifié dans les 60 jours, il n'y a pas de pénalité.Les distributions à des fins telles que l'achat d'une première maison ou certaines dépenses médicales peuvent être admissibles à des retraits sans pénalité, mais uniquement si le Roth L'IRA est ouvert depuis cinq ans ou plus.
Emprunter auprès d'un Roth IRA
Techniquement, vous ne pouvez pas contracter un emprunt auprès d'un Roth IRA. Mais vous êtes libre de retirer vos contributions à tout moment sans payer de pénalités. Si vous souhaitez retirer les revenus de vos cotisations, vous devrez peut-être payer une pénalité de 10%.
Il existe également un moyen de contourner les exigences de l'IRS si vous avez seulement besoin d'emprunter de l'argent pour une courte période de temps. Dans les deux cas, vous devrez travailler avec l'institution financière qui gère votre Roth IRA pour vous assurer de remplir les formulaires appropriés.
Selon l'IRS, vous pouvez effectuer un retrait en franchise d'impôt de tout ou partie de l'argent dans votre Roth IRA tant que vous remettez l'argent dans le même Roth IRA ou dans un IRA traditionnel dans les 60 jours. Ceci est appelé un roulement Roth IRA et il est souvent utilisé pour transférer des fonds 401 (k) lorsque vous changez d'emploi ou souhaitez plus de choix d'investissement que votre 401 (k) ne vous en offre. Lorsque l'argent vous est remis pour être déposé sur votre compte, cela s'appelle un roulement indirect.
N'oubliez pas que tout argent que vous retirez de votre Roth IRA et que vous ne remplacez pas le sera encore moins pour la retraite un jour.
- La distribution sert à acheter, construire ou reconstruire votre première maison Vous avez au moins 59 ans et demi au moment de la distribution Vous êtes récemment devenu invalide
Gardez à l'esprit que retirer de l'argent de votre Roth IRA n'est pas le meilleur moyen d'obtenir un prêt, surtout si vous ne pouvez pas le rembourser dans un délai de 60 jours. Non seulement vous pourriez être assujetti à des pénalités et à des impôts, mais les fonds prélevés sur le compte ne rapporteront pas d'impôt et vous aideront à constituer votre épargne-retraite.
Conseiller Insight
Rebecca Dawson
Silber Bennett Financial, Los Angeles, Californie
Les prêts ne sont pas autorisés à partir d'IRA ou de plans basés sur l'IRA tels que les plans SEP, SARSEP et SIMPLE IRA. Les prêts sont accordés à partir de plans qualifiés qui satisfont aux exigences de 401 (a), de plans de rente qui satisfont aux exigences de 403 (a) ou 403 (b) et de plans gouvernementaux.
Cela dit, le montant principal d'un Roth IRA peut être retiré sans aucune conséquence fiscale parce que vous avez déjà payé des impôts sur ces fonds… mais le montant que votre IRA a apprécié n'est pas disponible pour le retrait sans payer certains types de taxes et de frais.
Il existe également des exceptions, comme lorsque vous convertissez les fonds d'un IRA traditionnel en Roth IRA, le montant converti peut ne pas être disponible pour un retrait sans pénalité pendant cinq ans.
