Créer un budget avec votre conjoint est l'une des questions les moins discutées du mariage. Le faire est une partie importante de l'apprentissage du mariage ou de son amélioration.
Le mariage est diversement décrit comme un partenariat égal, une fusion ou une union. Peu importe la façon dont vous décrivez le vôtre, vous convenez probablement que la communication est la clé de votre bonheur. Vous et votre conjoint devrez communiquer sur toutes les questions majeures, y compris les choix de style de vie, la parentalité, le sexe et, bien sûr, l'argent. En fait, les problèmes d'argent sont parmi les principales raisons de l'échec des mariages.
La solution budgétaire
L'argent n'a pas à être un problème litigieux. Que votre état matrimonial soit «bientôt sur le point», «jeune marié» ou «dans les tranchées depuis un certain temps», la clé pour gérer l'argent est d'avoir un programme financier ou un budget. Les budgets peuvent sembler complexes et difficiles, mais ils ne doivent pas l'être. Un budget est tout simplement une meilleure estimation du montant de revenu que vous et votre conjoint recevrez sur une période de temps définie ainsi que la façon dont vous prévoyez de l'utiliser.
Implémentation logicielle
Votre première étape consiste à esquisser ensemble un plan budgétaire de base. Ensuite, une fois que vous et votre conjoint avez un budget, suivre votre plan n'est plus qu'une question de vous connecter régulièrement. Idéalement, vous le ferez en utilisant un logiciel gratuit ou peu coûteux pour suivre votre réussite financière en cours d'une manière simple, précise et rapide.
Points clés à retenir
- Le manque de communication sur l'argent est l'une des principales raisons pour lesquelles les mariages échouent.Créer un budget ensemble fournira un cadre pour éviter les conflits sur les finances.Utiliser un logiciel pour suivre votre argent peut augmenter votre efficacité et faciliter la maîtrise des dépenses.Une fois une «date de remise» d'une semaine peut favoriser une communication continue et vous aider à atteindre vos objectifs financiers.
Étape 1: définir des objectifs SMART
Vos objectifs financiers à court, moyen et long terme auront un impact énorme sur votre budget global. Les objectifs à court terme prennent généralement un ou deux ans à atteindre et comprennent des éléments tels que la création d'un fonds d'urgence de trois à six mois, le remboursement de la dette de carte de crédit et l'épargne pour des vacances spéciales. Les objectifs à moyen terme incluent l'épargne pour un acompte sur une maison, le paiement en espèces pour une nouvelle voiture ou le remboursement de la dette de prêt étudiant. Cela peut prendre jusqu'à 10 ans. L'objectif à long terme le plus important que l'on puisse avoir est d'épargner pour la retraite et cela nécessite d'épargner et d'investir pendant la majeure partie de votre vie professionnelle, qui peut aller jusqu'à 40 ans.
Lorsqu'il s'agit de fixer des objectifs, de nombreuses personnes comptent sur l'acronyme SMART. Les mots ont varié, mais ceux souvent utilisés pour l'établissement d'objectifs financiers sont les suivants:
- S pécifique - Énoncez votre objectif en quelques mots bien choisis. «Nous voulons posséder un condo aux Bahamas.» M esurable - Comment saurez-vous que vous avez atteint votre objectif? «Combien cela coûtera-t-il?» Un élément réalisable - Ce doit être quelque chose que vous pouvez accomplir financièrement compte tenu de vos moyens. «Pouvons-nous économiser autant compte tenu de nos revenus actuels et futurs prévus?» Réaliste - Même si cela est réalisable, cela a-t-il un sens dans votre situation? «Que devons-nous abandonner et est-ce que ça va?» Basé sur le temps - Votre calendrier vous dira s'il s'agit d'un objectif à court, moyen ou long terme. "Combien de temps cela prendra-t-il?"
Utilisez SMART pour tester et, si nécessaire, ajuster vos objectifs. Si un condo aux Bahamas est hors de portée ou prend trop de temps à réaliser, que diriez-vous d'un temps partagé? Ou un condo aux États-Unis? Vous devrez peut-être mettre de côté certains objectifs pour les revoir plus tard, par exemple après une grosse augmentation ou une promotion.
Divisez vos objectifs financiers en catégories à court, moyen et long terme pour vous assurer de planifier votre présent et votre avenir.
Étape 2: déterminez votre revenu net
Une fois vos objectifs financiers fixés, faites le point sur votre revenu mensuel. Le revenu brut est le montant que vous avez avant impôts et déductions. Cela n'est pas utile pour créer un budget, bien que tout montant qui sort pour la retraite, une pension ou la sécurité sociale entre en jeu plus tard, alors assurez-vous de le noter dans l'argent que vous utilisez pour budgétiser. Pour créer un budget, utilisez votre revenu mensuel net ou votre salaire net. Il s'agit du montant que vous recevez avant le début des dépenses.
Étape 3: Additionnez les dépenses obligatoires
Les dépenses obligatoires comprennent les coûts que vous devez payer chaque mois. Les exemples incluent le logement, qui pourrait prendre la forme d'un paiement hypothécaire ou d'un loyer, le paiement d'une voiture, l'essence, le stationnement, les services publics, les paiements de prêt étudiant ou autre, l'assurance, les paiements par carte de crédit et la nourriture. Pour certaines personnes, la nourriture devient «ce qui reste après le paiement de toutes les factures», mais vous et votre conjoint devez avoir une idée approximative du montant minimum que vous devez dépenser pour l'épicerie et l'inclure comme dépense obligatoire. Soustrayez les dépenses obligatoires du revenu net. Si votre revenu net mensuel combiné est de 8 000 $ et vos dépenses obligatoires totalisent 4 000 $, par exemple, vous avez 4 000 $ à reporter à l'étape 4.
Étape 4: Calculez ce que vous devez enregistrer
Référez-vous aux étapes 1 et 2 pour déterminer combien vous devez épargner pour atteindre vos objectifs financiers (étape 1), ainsi que le montant couvert par les déductions pour un 401 (k), IRA ou pension (étape 2). Incluez tout cela à l'étape 4 avant de continuer. Soustrayez le montant que vous devez épargner (pour la retraite et d'autres objectifs) du montant restant à l'étape 3 et c'est le montant disponible pour la prochaine catégorie - les dépenses discrétionnaires. Disons que le montant total que vous devez économiser chaque mois est de 1 600 $. Soustrayez cela des 4000 $ restants à l'étape 3 et vous avez 2400 $ pour l'étape suivante.
Étape 5: Répartir les dépenses discrétionnaires
Les dépenses discrétionnaires sont exactement ce que cela ressemble: des dépenses pour des choses que vous voulez mais dont vous n'avez pas besoin. Vous et votre conjoint aurez probablement vos «discussions» les plus intéressantes sur les dépenses discrétionnaires, alors attachez votre ceinture. Les dépenses discrétionnaires signifient payer pour les choses que vous faites ou que vous aimez ensemble, comme manger au restaurant, passer des vacances, regarder des émissions de télévision par câble ou en streaming ou porter des tenues assorties pour la laideur du chandail de Noël de cette année. Il comprend également combien vous dépensez individuellement. Cela peut inclure des soirées individuelles avec des amis, des sports (c.-à-d. Le tennis pour l'un d'entre vous, le golf pour l'autre) ou l'un des différents types d'activités que chacun de vous fait avec d'autres ou par vous-même. Au-delà des bases, cela pourrait inclure des vêtements, des appareils électroniques et la fantaisie d'une voiture que vous conduisez.
Énumérez toutes les dépenses discrétionnaires potentielles et catégorisez-les comme dépenses «conjointes» ou «individuelles». Les dépenses discrétionnaires correspondent généralement à son propre mini-budget, créé mensuellement en fonction des fonds discrétionnaires disponibles. Dans l'exemple ci-dessus, il vous reste 2 400 $ pour les dépenses discrétionnaires. Ce ne sera probablement pas le cas tous les mois, ce qui signifie que vous et votre conjoint devrez négocier des dépenses discrétionnaires tous les mois. Cela exigera souvent des sacrifices de vous deux. Si vous acceptez tous deux une douleur égale, le conflit peut être minimisé. Et malgré le besoin de négociation, le mariage a tendance à avoir un impact positif sur votre situation financière.
Étape 6: Sélectionnez votre logiciel de budgétisation
Maintenant vient la partie amusante. Armé de votre budget de base, vous allez chercher un logiciel de budgétisation qui répond à vos besoins et que vous vous sentez tous les deux à l'aise. Bien que presque tous les logiciels ou applications de budgétisation fonctionnent, certains ont des fonctionnalités spécialement conçues pour être utilisées par les couples. Trois sont décrits ici.
Vous avez besoin d'un budget (YNAB pour faire court) est conçu autour du principe de la budgétisation à base zéro qui vous oblige à «donner chaque dollar un emploi». Il fonctionne mieux pour les personnes qui sont disposées à s'impliquer dans leurs finances et à changer leurs vieilles habitudes afin pour faire fonctionner le système.
YNAB fonctionne sur les ordinateurs Windows et Mac et propose des applications iPhone et Android, ce qui en fait un véritable système multiplateforme. Le logiciel se connecte aux comptes bancaires et de carte de crédit mais ne suit pas les investissements. Les budgets YNAB peuvent être partagés entre plusieurs utilisateurs et le site YNAB propose même des informations sur la façon de budgéter en couple. Conçue pour les débutants en budgétisation, la plateforme propose des didacticiels, des vidéos et un podcast hebdomadaire. YNAB est livré avec un essai gratuit de 34 jours, après quoi il en coûte environ 7 $ par mois (ou 84 $ pour toute l'année).
Honeydue est une application de budgétisation spécialement conçue pour les couples et comprend une fonctionnalité qui vous permet, à vous et à votre partenaire, de décider combien vous souhaitez partager entre vous. Cela permet de suivre les dépenses partagées ainsi que les dépenses individuelles. L'application est disponible pour iPhone et Android mais n'a pas de version Web ou informatique, donc tout doit être fait sur un smartphone.
Vous et votre partenaire pouvez définir des limites mensuelles pour chaque catégorie de dépenses, discuter dans l'application, réagir aux transactions et vous interroger sur les dépenses douteuses (à partir d'un compte partagé). Plus de 10 000 banques américaines prennent en charge l'application et, mieux encore, Honeydue est gratuite.
Goodbudget, anciennement connu sous le nom d'EEBA, utilise le système de budgétisation d'enveloppes familier qui vous oblige à diviser le revenu mensuel en «enveloppes» virtuelles pour chaque catégorie de dépenses. Lorsque l'argent dans une enveloppe a disparu, cette catégorie est fermée pour le reste du mois. Tous les budgets sont synchronisés entre les appareils, et la version Web, qui peut être consultée sur n'importe quel ordinateur, rend également ce programme (comme YNAB) multiplateforme.
La version payante de Goodbudget ajoute automatiquement les transactions de plusieurs comptes. Avec la version gratuite, tout doit être saisi manuellement. Les graphiques et les rapports de dépenses contribuent à renforcer le concept d'enveloppe facile à comprendre et le didacticiel de mise en route de Goodbudget facilite la configuration.
La version gratuite de Goodbudget vous permet de créer jusqu'à 10 catégories ou enveloppes sur deux appareils avec un compte bancaire. La version payante, qui coûte 6 $ par mois ou 50 $ par an, permet un nombre illimité de catégories et de comptes bancaires sur un maximum de cinq appareils.
Étape 7: Programmer une date hebdomadaire d'argent
Une fois le logiciel sélectionné et opérationnel, la dernière étape consiste à maintenir la communication ouverte et continue. Planifiez une «date de remise» une fois par semaine pour vous enregistrer et réévaluer vos objectifs. Parler régulièrement des finances vous gardera, vous et votre conjoint, sur la même longueur d'onde et motivés pour atteindre vos objectifs. Cela ne doit pas être une conversation de cinq heures, d'autant plus que votre logiciel de budgétisation fera la plupart du travail. Discuter de votre budget autour d'un verre de vin ou pendant la cuisson du dîner peut être un moyen agréable de passer du temps ensemble tout en gardant les finances sous contrôle.
The Bottom Line
L'établissement d'un budget, le suivi et la réunion une fois par semaine pour examiner où vous en êtes peuvent réduire les conflits d'argent au minimum et vous aider, en tant que couple, à atteindre les objectifs que vous vous êtes fixés. Quelle meilleure façon de commencer un nouveau mariage sur le meilleur pied - ou de consolider une union établie de longue date? (Pour une lecture connexe, voir "Comment économiser pour un mariage")
