Table des matières
- Que rechercher dans une carte de transfert de solde
- Comment faire un virement par carte de crédit
- Comment faire un transfert de solde par carte de crédit
- Demande de transfert
- Méfiez-vous du délai de grâce
- Transferts vers des cartes existantes
- Comparaison des prêts personnels
- The Bottom Line
Transférer une dette en cours sur une carte de crédit vers une autre, généralement une nouvelle, est un transfert de solde. Les transferts de solde par carte de crédit sont généralement utilisés par les consommateurs qui souhaitent transférer le montant qu'ils doivent à une carte de crédit avec un taux d'intérêt inférieur, moins de pénalités et de meilleurs avantages tels que des points de récompense ou des miles de voyage.
Qu'est-ce qu'une carte de crédit à transfert de solde? De nombreuses sociétés de cartes de crédit proposent des transferts de solde gratuits pour inciter les titulaires de carte. Bien que de telles transactions deviennent de plus en plus rares, elles pourraient également offrir une période promotionnelle ou de lancement de six à environ 18 mois sans intérêt sur la somme transférée.
Le problème: Transférer un solde signifie porter un solde mensuel, et porter un solde mensuel (même avec un taux d'intérêt de 0%) peut signifier perdre la période de grâce de la carte de crédit et entraîner des frais d'intérêt surprise sur les nouveaux achats.
Avec diligence, les consommateurs avertis peuvent profiter de ces incitations et éviter des taux d'intérêt élevés tout en remboursant leur dette. Mais les consommateurs doivent étudier attentivement les offres.
Points clés à retenir
- Les virements de solde par carte de crédit sont généralement utilisés par les consommateurs qui souhaitent transférer le montant qu'ils doivent à une carte de crédit à un taux d'intérêt inférieur.Beaucoup de virements impliquent des frais imprévus et d'autres conditions.Tout défaut en vertu de l'un des accords de titulaire de carte peut entraîner l'intérêt de sauter à un taux de pénalité rigide.
Que rechercher dans une carte de transfert de solde
Les transferts de solde peuvent économiser de l'argent. Supposons qu'un titulaire de carte dispose d'un solde de 5 000 $ sur une carte de crédit avec un taux de pourcentage appliqué (APR) de 20%. Porter ce solde coûte environ 1 000 $ par année, à ce rythme. Après avoir obtenu un transfert de solde de 0% sur une nouvelle carte de crédit et déplacé le solde de 5 000 $, le titulaire de la carte dispose d'un an pour le rembourser sans intérêt et juste des frais pour transférer le solde.
Mais les détails et les surprises de ces transferts sont nombreux. Par exemple, après le transfert, le titulaire de la carte doit encore effectuer le paiement mensuel minimum sur la carte avant la date d'échéance pour conserver ce taux de 0%. Et faites attention au taux d'intérêt. La nouvelle carte a-t-elle un taux par défaut supérieur à l'intérêt que le solde engendre sur la carte actuelle?
De même, tout manquement aux termes de l'accord du titulaire de carte - comme effectuer des paiements en retard, dépasser la limite de crédit ou faire rebondir un chèque - peut faire grimper les intérêts à un taux de pénalité pouvant atteindre 29, 99%. Le taux de 0% est généralement valable pendant 12 ou 18 mois. Le solde transféré peut-il être remboursé pendant cette période? Sinon, quel taux d'intérêt intervient par la suite? (Et ne vous attendez pas à un rappel de la part de la société émettrice de la carte de crédit sur la fin du tarif promotionnel.)
Avec les comptes qui impliquent une nouvelle carte de crédit, les conditions exigeront que le titulaire de la carte effectue le transfert de solde dans un certain délai (généralement un à deux mois) pour recevoir tout taux promotionnel. Le lendemain de la fermeture de cette fenêtre, les taux d'intérêt réguliers commencent. De plus, une société de cartes de crédit ne permet généralement pas à un client existant de transférer un solde vers un nouveau compte.
Un paiement en souffrance avec le créancier qui recevra le solde, ou si le titulaire de la carte a déposé son bilan, peut également entraîner une baisse du transfert.
Transférer un solde s'il n'y a pas d'offre de 0% ou de taux d'intérêt bas peut fonctionner, mais faites d'abord le calcul. Supposons qu'un titulaire de carte ait un solde de 3 000 $ avec un taux d'intérêt de 30%, ce qui se traduit par 900 $ par an en intérêts. Transférer le solde sur une carte avec un TAP de 27% et des frais de transfert de 3% signifie payer 810 $ d'intérêts par an, plus des frais de transfert de solde de 90 $. Le titulaire de la carte n'atteindrait l'équilibre qu'après un an.
Dans cet exemple, pour se démarquer, le titulaire de carte a besoin d'un accord où le TAP est inférieur à 27%. Un meilleur plan pourrait être de demander à l'émetteur de la carte existante une réduction du taux d'intérêt à 27% ou moins, économisant ainsi les frais de transfert de solde.
Où regarder
Si vous consultez un site Web de comparaison de cartes de crédit, sachez que ces sites reçoivent généralement des frais de référence des sociétés de cartes de crédit lorsqu'un client demande une carte via le site Web et est approuvé. En outre, certaines sociétés de cartes de crédit ont influencé les informations que les sites Web publient sur leurs cartes d'une manière qui déforme l'image des coûts d'une carte.
Le Consumer Financial Protection Bureau propose un guide sur la façon de magasiner sur les sites d'émetteurs et de comparaison.
Comment faire un transfert de solde par carte de crédit
Comment fonctionnent les transferts de solde par carte de crédit? Après avoir obtenu l'approbation d'une carte avec une offre de transfert de solde à 0% d'intérêt, découvrez si le taux de 0% est automatique ou dépend d'une vérification de crédit. L'étape suivante consiste à déterminer les soldes à transférer; les cartes avec des taux d'intérêt élevés doivent être privilégiées. Le solde ne doit pas nécessairement être au nom du titulaire de la carte pour être admissible à un transfert.
Ensuite, calculez les frais de transfert, qui sont généralement de 3% à 5% (30 $ à 50 $ pour chaque tranche de 1 000 $ transférés). Y a-t-il un plafond pour les frais? Cela peut valoir la peine de transférer des soldes plus importants. Vérifiez également la limite de crédit sur votre nouvelle carte. Le transfert de solde demandé ne peut pas dépasser la ligne de crédit disponible, et les frais de transfert de solde comptent pour cette limite.
La question suivante est de savoir où transférer les fonds. Les fonds doivent-ils être directement versés sur la carte de crédit à intérêt élevé pour rembourser le solde restant? Dans certaines circonstances, le titulaire de la carte peut déposer le chèque sur son compte bancaire, mais cela est délicat. Assurez-vous que la carte de crédit indique explicitement que les fonds déposés sur un compte bancaire ne seront pas considérés comme une avance de fonds. Cela pourrait déclencher un intérêt élevé pour la transaction.
Demande de transfert
Bien que cela s'appelle un transfert de solde, une carte de crédit en paie une autre. La mécanique comprend:
Chèques de transfert de solde. Le nouvel émetteur de la carte (ou l'émetteur de la carte vers laquelle le solde est transféré) fournit des chèques au titulaire de la carte. Le titulaire de la carte fait le chèque à la société émettrice de la carte qu'il souhaite payer. Certaines sociétés de cartes de crédit autoriseront le titulaire de la carte à effectuer le paiement pour lui-même, mais assurez-vous que cela ne sera pas considéré comme une avance de fonds.
Transferts en ligne ou par téléphone. Le titulaire de carte donne les informations et le montant du compte à la société de carte de crédit à laquelle il transfère le solde et cette société organise le transfert de fonds pour payer le compte. Par exemple, si vous payez un solde de 5 000 $ sur votre carte Visa à intérêt élevé et transférez ce solde sur une MasterCard avec une offre de 0%, vous fournirez à MasterCard le nom, l'adresse de paiement et le numéro de compte de votre carte Visa, et indiquez que vous souhaitez que 5 000 $ soient versés sur ce compte Visa.
Dépôt direct. Le titulaire de la carte doit être en mesure de fournir le compte bancaire et le numéro de routage du compte dans lequel déposer les fonds de transfert.
Accordez au moins deux à trois jours (peut-être jusqu'à 10) au nouveau créancier pour rembourser l'ancien; surveiller chaque ancien compte pour voir quand le transfert de solde s'efface. Le titulaire de la carte doit également garder un œil sur le nouveau compte pour voir quand le solde est transféré, en particulier si la carte sera utilisée pour effectuer des achats.
Méfiez-vous du délai de grâce
Les personnes qui profitent de ces offres se retrouvent parfois à payer des intérêts inattendus. Le problème est que transférer un solde signifie porter un solde mensuel. Porter un solde mensuel en ne remboursant pas la dette chaque mois, même avec un taux d'intérêt de 0%, peut signifier perdre le délai de grâce de la carte et payer des intérêts surprises sur les nouveaux achats.
Le délai de grâce est le délai entre la fin du cycle de facturation de la carte de crédit et la date d'échéance de la facture. Pendant cette période (par la loi, au moins 21 jours), le titulaire de carte n'a pas à payer d'intérêt sur les nouveaux achats. Mais le délai de grâce ne s'applique que si le titulaire de la carte n'a aucun solde sur la carte. Ce que de nombreux consommateurs ne réalisent pas, c'est que le report d'un solde promotionnel affecte le délai de grâce.
Sans période de grâce, les achats sur la nouvelle carte après avoir effectué le transfert de solde accumulent des frais d'intérêt. Un bon changement: depuis la loi de 2009 sur la responsabilité, la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit, les sociétés de cartes de crédit ne peuvent plus appliquer les paiements aux soldes les plus bas en premier; ils doivent maintenant les appliquer d'abord aux soldes les plus élevés.
Néanmoins, le Consumer Financial Protection Bureau affirme que de nombreux émetteurs de cartes ne précisent pas leurs conditions dans leurs offres promotionnelles. Les émetteurs sont tenus de dire aux consommateurs comment fonctionne le délai de grâce dans les documents de marketing, les documents de demande et les relevés de compte, entre autres communications. Parfois, ces déclarations ne sont même pas dans l'offre de carte de crédit elle-même, mais ailleurs sur le site Web de l'émetteur de la carte de crédit, comme dans une zone d'aide, de FAQ ou de service client.
Gardez également à l'esprit que de nombreuses offres stipulent que le pointage de crédit du titulaire de carte détermine le nombre réel de mois de transfert de solde de 0% au cours de la période de lancement.
Si les conditions du délai de grâce pour les achats après un transfert ne sont pas claires, les options sont de transmettre l'offre et d'en rechercher une avec des conditions plus claires; profitez de l'offre de transfert de solde de 0%, mais n'utilisez pas la carte pour tout achat tant que le transfert de solde n'est pas remboursé; ou choisissez une carte de crédit qui offre un APR de lancement de 0% pour le même nombre de mois sur les transferts de solde et les nouveaux achats.
La seule façon de récupérer le délai de grâce sur une carte et de cesser de payer des intérêts est de rembourser l'intégralité du transfert de solde, ainsi que tous les nouveaux achats.
Le transfert d'un solde de carte de crédit devrait être un outil pour échapper plus rapidement à la dette et dépenser moins en intérêts sans nuire à sa cote de crédit.
Transferts vers des cartes existantes
Les transferts de solde peuvent également être effectués avec une carte existante, surtout si l'émetteur organise une promotion spéciale. Cela peut toutefois être délicat si la carte existante a déjà un solde que le transfert ne fera qu'augmenter.
Supposons qu'un titulaire de carte doit 2 000 $ sur une carte avec un TAP de 15% avant de transférer un solde de 1 000 $ à partir d'une deuxième carte. Le taux de transfert de solde offert est de 0% pendant six mois. Le titulaire de carte paie 1000 $ en six mois, mais comme la partie 0% de la dette de carte de crédit est payée en premier, le taux de 15% APR pendant six mois s'applique aux 2000 $ qui n'ont pas été touchés par les paiements. Pendant ce temps, la carte sur laquelle les 1 000 $ ont été transférés a un taux de 12% APR, ce qui représente une perte de 3%.
Considérez également ce que l'ajout d'une grosse somme à une carte aura sur le taux d'utilisation du crédit - c'est-à-dire le pourcentage du crédit disponible qui a été utilisé - qui est un élément clé de sa cote de crédit. Supposons qu'un titulaire de carte possède une carte avec une limite de 10 000 $ et un solde de 1 250 $. Le titulaire de carte utilise 12, 5% de sa limite de crédit. Ensuite, ils transfèrent 5 000 $, créant un solde total de 6 250 $. Ils utilisent maintenant 62, 5% de leur limite de crédit. Cette augmentation du solde d'une carte pourrait nuire à la cote de crédit du titulaire de la carte et, en fin de compte, faire augmenter le taux d'intérêt sur cette carte et sur d'autres. Cela peut, bien sûr, être compensé par le solde inférieur de 5 000 $ sur la carte à intérêt plus élevé à partir de laquelle le transfert a été effectué.
Comparaison des prêts personnels
Certains conseillers financiers estiment que les transferts de solde par carte de crédit n'ont de sens que si un titulaire de carte peut rembourser la totalité ou la majeure partie de la dette pendant la période du taux promotionnel. Après la fin de cette période, un titulaire de carte est susceptible de faire face à un autre taux d'intérêt élevé sur son solde, auquel cas un prêt personnel - avec des taux qui ont tendance à être plus bas, ou fixes, ou les deux - est probablement l'option la moins chère.
Si le prêt personnel doit être garanti, cependant, le titulaire de la carte peut ne pas être à l'aise de mettre en gage des actifs en garantie. La dette de carte de crédit n'est pas garantie et, en cas de défaut, il est peu probable que l'émetteur de la carte intente des poursuites et poursuive les actifs du titulaire de la carte. Avec un prêt personnel garanti, le prêteur peut prendre des actifs pour récupérer les pertes.
The Bottom Line
Le transfert d'un solde de carte de crédit devrait être un outil pour échapper plus rapidement à la dette et dépenser moins en intérêts sans encourir de frais ou nuire à sa cote de crédit. Après avoir compris les petits caractères des termes, fait le calcul avant de postuler et créé un plan de remboursement réaliste (celui qui paie le transfert de solde avant de faire de nouveaux achats), une offre d'intérêt de 0% sur une nouvelle carte pourrait être une astuce.
