Un compte de retraite individuel (IRA) peut être considéré comme un compte d'épargne et d'investissement individuel bénéficiant d'avantages fiscaux. Une distinction importante à faire entre un certificat de dépôt (CD) et un IRA est que ce dernier n'est pas un investissement. Il s'agit plutôt d'un compte dans lequel vous conservez des investissements, tels que des actions, des obligations et des fonds communs de placement.
Un CD, d'autre part, est un instrument d'épargne qui paie un taux d'intérêt spécifié sur une période définie et rembourse le capital à la fin de cette période. Vous pouvez choisir un CD comme l'un des investissements dans un IRA.
Points clés à retenir
- Un IRA est un compte de retraite fiscalement avantageux qui détient des investissements tandis qu'un CD est un instrument d'épargne.Vous ne pouvez ouvrir un IRA que par vous-même, mais vous pouvez acheter un CD conjointement avec quelqu'un d'autre, comme un conjoint ou un enfant.Les CD doivent être détenus jusqu'à la date d'échéance; sinon, vous devrez payer une pénalité.
Comment fonctionnent les IRA
Chaque personne a son propre IRA, et les conjoints ont toujours leurs propres comptes, jamais un compte conjoint. Les titulaires de compte IRA peuvent choisir les investissements dans leur compte et les modifier si vous le souhaitez. Les rendements du compte dépendent de la performance des investissements détenus dans le compte IRA. Un IRA continue d'accumuler des cotisations et des gains jusqu'à ce que le titulaire du compte atteigne l'âge de la retraite, ce qui signifie que la personne pourrait avoir un IRA pendant des décennies avant d'effectuer tout retrait.
L'Internal Revenue Service (IRS) définit et réglemente les IRA. L'IRS définit les conditions d'éligibilité, les limites sur comment et quand vous pouvez faire des contributions, et le montant des distributions minimales requises (que vous devez commencer à prendre à partir de vos comptes IRA traditionnels lorsque vous atteignez l'âge de 70½). L'IRS détermine également, bien sûr, le traitement fiscal des différents types de comptes IRA.
À partir de 2020, le maximum que vous pouvez cotiser chaque année à votre IRA traditionnel ou Roth n'a pas changé depuis 2019 et est de 6000 $ (7000 $ si vous avez 50 ans ou plus) ou votre revenu imposable pour l'année, le plus bas des deux. Les réglementations traditionnelles de l'IRA vous permettent de prendre des retraits anticipés (avant l'âge de 59 ans et demi) dans certaines circonstances. Les règlements de Roth IRA sont plus flexibles, vous permettant de retirer des cotisations à tout moment tant que vous ne retirez aucun des gains (sinon des pénalités s'appliquent).
Les bases des CD
Les CD, d'autre part, sont des instruments d'épargne émis et administrés par les banques, les coopératives de crédit et les courtiers. Contrairement à un IRA, un CD peut être détenu conjointement. Par exemple, vous et votre conjoint ou vous et votre enfant pourriez en posséder un ensemble.
Les CD sont généralement assurés par la FDIC jusqu'à 250 000 $, mais pas les IRA.
Les CD sont considérés comme l'un des investissements les plus sûrs disponibles. Ils sont plus conservateurs que les actions et les obligations mais offrent des rendements inférieurs. Ils sont également assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) s'ils sont émis par une banque assurée par la FDIC.
Les CD paient un taux d'intérêt spécifié sur une période définie et remboursent votre capital à l'échéance. Par conséquent, les propriétaires de CD savent combien ils gagneront pendant la durée de vie d'un CD. Les CD peuvent être émis dans n'importe quelle dénomination, et leurs échéances varient généralement d'un mois à cinq ans ou plus. Cependant, si vous effectuez un retrait d'un CD avant sa date d'échéance, vous devrez payer une pénalité.
Conseiller Insight
Rebecca Dawson
Silber Bennett Financial, Los Angeles, Californie.
Les IRA sont accessibles à toute personne de tout âge tant que vous gagnez un revenu. Vous pouvez investir les fonds dans votre IRA dans, mais sans s'y limiter, des actions, des obligations, des fonds communs de placement et des CD.
Un IRA est un compte qui permet à un individu d'épargner pour sa retraite avec une croissance non imposable ou avec un impôt différé, selon le type d'IRA.
Un CD est un type de dépôt à taux d'intérêt fixe sur une période donnée. À la fin de cette période, vous pouvez retirer votre argent ou le transférer sur un autre CD.
Les CD offrent un faible rendement mais sont parmi les investissements les plus sûrs qu'une personne puisse faire. Le taux d'intérêt est déterminé à l'avance. Les propriétaires de CD sont garantis de récupérer ce qu'ils ont investi, majoré des intérêts, une fois le CD arrivé à échéance. De plus, si la banque fait faillite, leur dépôt est probablement assuré par la FDIC jusqu'à 250 000 $.
