La croissance du compte de retraite individuel (IRA) dépend de nombreux facteurs. Il dépend fortement du montant d'argent investi et du niveau de risque que l'investisseur assumera, ce qui façonne les types d'investissements inclus dans le compte. Faire des contributions régulières au compte a également un effet dramatique sur la performance.
Comment les contributions affectent la croissance
Un facteur important qui détermine la croissance d'un IRA est les contributions. À partir de 2020, les contributions de l'IRA sont limitées à 6000 $ par an (pas de changement par rapport à 2019), ou à 7000 $ (6000 $ + 1000 $ de contribution de rattrapage) si vous avez 50 ans ou plus. Si 6 000 $ sont investis chaque année dans un IRA avec un rendement de 5% après 30 ans, le compte vaudrait plus de 400 000 $. Le fait que les intérêts puissent être réinvestis et croître en franchise d'impôt ne fait pas de mal non plus.
Points clés à retenir
- La croissance de l'IRA dépend de ses investissements sous-jacents, de la somme d'argent investie et d'autres facteurs.À partir de 2020, les contributions aux IRA traditionnels et Roth sont limitées à 6000 $ par an (7000 $ pour les personnes de 50 ans et plus). Les investisseurs financent les IRA traditionnels avec prétax dollars et Roth IRA avec des dollars après impôt. À 72 ans, les propriétaires traditionnels d'IRA doivent prendre les distributions minimales requises.
La magie de la composition
Bien sûr, pour vaincre l'inflation, il est nécessaire d'investir dans des véhicules d'investissement à plus haut risque, tels que des actions individuelles, des fonds indiciels ou des fonds communs de placement. Les IRA peuvent investir dans une gamme de titres offerts par diverses entités: les sociétés publiques, les sociétés en nom collectif (GP), les sociétés en commandite (LP), les sociétés à responsabilité limitée (LLP) et les sociétés à responsabilité limitée (LLC). Les investissements détenus dans des IRA qui sont liés à ces entités comprennent les actions, les obligations de sociétés, le capital-investissement et un nombre limité de produits dérivés. Tous les investissements ne sont pas admissibles à un IRA (par exemple, les antiquités ou objets de collection, l'assurance-vie et l'immobilier à usage personnel).
Les actions sont un choix populaire pour les IRA, car les gains gagnés sont essentiellement des contributions supplémentaires à l'IRA. Les actions augmentent également les IRA grâce aux dividendes et à l'augmentation du cours de l'action. Bien que personne ne puisse prédire l'avenir, la fourchette annuelle de rendement des investissements en actions se situe historiquement entre 8% et 12%. Par exemple, en investissant 6000 $ par an dans un fonds indiciel boursier pendant 30 ans avec un rendement moyen de 10%, vous pourriez voir votre compte atteindre plus de 1 million de dollars (tout en étant conscient de l'impact des frais d'investissement). Avec un si grand potentiel de croissance constante des fonds au fil du temps avec la magie de la composition, il est clair pourquoi les actions sont presque toujours présentées dans les comptes IRA.
Les investissements à haut risque, tels que les actions, aident à développer les IRA de la manière la plus spectaculaire. Des investissements plus stables, tels que les obligations, sont souvent inclus dans les IRA pour la diversification et pour équilibrer la volatilité des actions avec un revenu stable.
Roth contre IRA traditionnel
La principale différence entre les deux types d'IRA est de savoir si vous souhaitez financer votre IRA avec des dollars avant ou après impôt. Un IRA traditionnel est financé par des dollars avant impôts. Lorsque vous prenez votre retraite et accédez à des fonds dans un IRA traditionnel, vous êtes responsable du paiement de l'impôt sur le revenu sur les fonds. Un Roth IRA est financé avec des dollars après impôt, et toutes les contributions versées ne sont pas soumises à l'impôt lors du retrait. Les limites de contribution pour Roth et les IRA traditionnels sont les mêmes, et les deux peuvent être financés jusqu'à n'importe quel âge.
Ouverture d'un IRA
Un IRA peut être ouvert par une institution financière, telle qu'une maison de courtage, une société de fonds communs de placement, une compagnie d'assurance ou une banque. Les IRA peuvent également être ouverts par le biais de courtages en ligne. La principale différence entre la plupart des fournisseurs IRA réside dans ce qu'ils facturent pour leurs services.
À peu près n'importe quel salarié peut créer un IRA. Les employeurs ou les travailleurs indépendants qui souhaitent établir des plans de retraite pour eux-mêmes ou leurs employés envisagent souvent des comptes de retraite individuels simplifiés (SEP IRA). Les SEP ont des coûts d'installation et de maintenance inférieurs à ceux des plans de retraite traditionnels.
The Bottom Line
Peu de véhicules d'investissement sont aussi polyvalents que les IRA. De nombreuses options sont disponibles pour que les investisseurs personnalisent leurs comptes pour les aider à atteindre leurs objectifs financiers, et grâce à l'intérêt composé, les IRA continueront de croître même si vous ne pouvez pas les financer chaque année. Un outil précieux pour les investisseurs de tout niveau d'expérience, les IRA offrent la flexibilité d'être sur le terrain ou de laisser les choix aux professionnels en leur nom. Avec autant d'options pour le financement des IRA et la probabilité de rendements élevés, il n'est pas surprenant que plus de 30% des ménages contribuent à un IRA traditionnel ou Roth.
