Les comptes de retraite individuels traditionnels (IRA) sont connus pour leurs avantages fiscaux, mais comment fonctionne un Roth IRA - en particulier, comment évolue-t-il au fil du temps? Vos contributions aident, mais c'est le pouvoir de composer qui fait le gros du travail lorsqu'il s'agit de créer de la richesse avec un Roth IRA.
Votre compte a deux sources de financement: les cotisations et les revenus. Le premier est la source de croissance la plus évidente, mais le potentiel de dividendes et le pouvoir de capitalisation peuvent être encore plus importants.
Points clés à retenir
- Un Roth IRA offre une croissance en franchise d'impôt et des retraits en franchise d'impôt à la retraite.Les deux IRA se développent grâce à la composition, même pendant les années où vous ne pouvez pas cotiser.Il n'y a pas de RMD, vous pouvez donc laisser votre argent seul pour continuer à croître si vous n'en avez pas besoin.
Qu'est-ce qu'un Roth IRA?
Les IRA, traditionnels et Roth, sont des véhicules d'épargne populaires parmi ceux qui comprennent l'importance de planifier la retraite. Il est facile d'ouvrir un compte en utilisant un courtier en ligne ou avec les conseils d'un planificateur financier.
La caractéristique déterminante d'un Roth IRA est le traitement fiscal des contributions. Pour un IRA traditionnel, les contributions sont faites avec des dollars avant impôts, ce qui signifie que vous payez de l'impôt sur le revenu lorsque vous retirez les fonds plus tard. Inversement, les contributions aux Roth IRA sont effectuées en dollars après impôt. Ainsi, toutes les contributions que vous faites sont à vous de retirer en franchise d'impôt à votre discrétion. Cependant, les gains ne peuvent généralement pas être retirés tant que le compte n'est pas ouvert depuis cinq ans et que vous atteignez l'âge de 59 ans et demi sans encourir d'impôts et pénalités. Les retraits admissibles des cotisations et des gains à la retraite sont également exonérés d'impôt.
Avec les IRA traditionnels, vous bénéficiez d'un allégement fiscal maintenant et payez des impôts plus tard; avec Roth IRA, vous payez des impôts maintenant et obtenez un allégement fiscal plus tard.
De nombreux employés comptent sur l'épargne-retraite accumulée grâce aux reports de paie versés à un régime d'épargne parrainé par l'employeur tel qu'un 401 (k). Cependant, les IRA permettent à quiconque - même les travailleurs indépendants - de contribuer pendant leurs années de travail pour assurer la stabilité financière plus tard dans la vie.
Roth IRA Growth
Chaque fois que les investissements dans votre compte rapportent un dividende ou des intérêts, ce montant est ajouté au solde de votre compte. Le montant gagné par le compte dépend des investissements qu'il contient. Rappelez-vous, les IRA sont des comptes qui détiennent les investissements que vous choisissez (ce ne sont pas des investissements à eux seuls). Ces investissements mettent votre argent au travail, lui permettant de croître et de s'accumuler.
Votre compte peut évoluer même pendant les années où vous ne pouvez pas contribuer. Vous gagnez des intérêts, qui s'ajoutent à votre solde, puis vous gagnez des intérêts sur les intérêts, etc. La croissance de votre compte peut augmenter chaque année en raison de la magie des intérêts composés.
Aucune distribution minimale requise pour Roth IRA
Avec les IRA traditionnels, vous devez commencer à prendre les distributions minimales requises (RMD) lorsque vous atteignez 72 ans, même si vous n'avez pas besoin d'argent. Ce n'est pas le cas avec un Roth IRA. Vous pouvez laisser votre épargne dans votre compte aussi longtemps que vous vivez, et vous pouvez continuer à y contribuer indéfiniment, tant que vous avez un revenu gagné admissible et que votre revenu brut ajusté modifié ne ne dépassent pas la limite annuelle de cotisation.
Ces caractéristiques font des Roth IRA d'excellents véhicules pour transférer des richesses. Lorsque votre bénéficiaire hérite de votre Roth IRA, il ou elle devra généralement prendre des distributions, mais elles peuvent s'étaler sur la durée de vie du bénéficiaire. Cela peut fournir des années de croissance et de revenu en franchise d'impôt à vos proches.
Exemple de croissance Roth IRA
Voici un exemple. Supposons que vous cotisez 3 000 $ à votre Roth IRA chaque année pendant 20 ans, pour une contribution totale de 60 000 $. N'oubliez pas qu'à partir de 2020, vous pouvez contribuer jusqu'à 6 000 $ (7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus), à condition de respecter les limites de revenu. En plus de vos contributions, votre compte rapporte un intérêt très modeste de 5 000 $, ce qui vous donne un solde total de 65 000 $. Pour augmenter votre épargne, vous décidez d'investir dans un fonds commun de placement qui rapporte annuellement 8% d'intérêt.
Même si vous cessez de cotiser à votre compte après 20 ans, vous gagnez 8% sur la totalité des 65 000 $ à l'avenir. L'année suivante, vous gagnez 4 800 $ en intérêts simples (60 000 $ en cotisations multipliées par 8%) et 400 $ en intérêts composés (5 000 $ de gains multipliés par 8%). Cela augmente le solde de votre compte à 70 200 $
L'année suivante, vous continuez de gagner 8% sur la somme de vos cotisations et de vos gains antérieurs, ce qui vous rapporte encore 5 616 $ en intérêts totaux. Votre solde est maintenant de 75 816 $. Vous avez gagné près de 11 000 $ en seulement deux ans sans verser de cotisations supplémentaires. Au cours de la troisième année, vous gagnez 6 065 $, ce qui porte votre solde à 81 881 $.
Conseiller Insight
Scott Snider, CPF®, CRPC®
Mellen Money Management LLC, Jacksonville, Floride.
Considérez le Roth IRA comme une enveloppe autour de votre argent qui offre une croissance à impôt différé, de sorte que lorsque vous prenez votre retraite, vous pouvez retirer toutes les cotisations et les gains en franchise d'impôt. Les Roth IRA sont particulièrement attrayants pour les jeunes investisseurs, car la croissance peut atteindre quatre à huit fois ce qu'ils ont initialement investi au moment de leur retraite.
Le taux de croissance réel dépendra en grande partie de la façon dont vous investissez le capital sous-jacent. Vous pouvez choisir parmi un certain nombre de véhicules d'investissement, tels que des espèces, des obligations, des actions, des ETF, des fonds communs de placement, de l'immobilier ou même une petite entreprise. Historiquement, avec un portefeuille bien diversifié, un investisseur peut s'attendre à des rendements annuels moyens compris entre 7% et 10%. L'horizon temporel, la tolérance au risque et la composition globale sont tous des facteurs importants à considérer lors de la projection de la croissance.
Maximisez votre match 401 (k) en premier
Bien sûr, un Roth IRA ne devrait pas être la seule façon de travailler à la construction d'un nid. Si vous avez accès à un plan 401 (k) ou similaire au travail, c'est un autre excellent endroit pour épargner pour la retraite. Voici pourquoi.
- Si vous obtenez un jumelage d'employeur, vous obtenez un rendement automatique de 100% sur une partie de l'argent que vous investissez dans vos 401 (k).401 (k) s sont à impôt différé, de sorte que votre argent augmente plus rapidement. déduction pour l'année de cotisation, ce qui réduit vos impôts (et vous donne plus à investir).Il y a des limites de cotisation élevées: pour 2020, vous pouvez investir jusqu'à 19500 $, ou 26000 $ si vous avez 50 ans ou plus.
Une bonne stratégie consiste à financer d'abord votre 401 (k) pour vous assurer d'obtenir le match complet, puis à maximiser votre Roth. S'il vous reste de l'argent, vous pouvez vous concentrer sur l'arrondi de votre 401 (k).
The Bottom Line
Les Roth IRA profitent du pouvoir de la composition. Même des contributions annuelles relativement faibles peuvent s'additionner considérablement au fil du temps. Bien sûr, plus vous commencez tôt, plus vous pouvez profiter de la capitalisation — et meilleures sont vos chances d'avoir une retraite bien financée.
