Qu'est-ce que les points de clôture
Les points de clôture sont des frais payés à un prêteur hypothécaire ou à un courtier en échange d'une remise sur le taux d'intérêt facturé pour un prêt hypothécaire. Chaque point de clôture équivaut à un pour cent du montant total du prêt. Les points de clôture sont payés au moment de la clôture de la transaction hypothécaire. Les points de fermeture sont également appelés points de remise ou points hypothécaires. Les points de clôture ne sont pas des points d'origine, qui sont des frais payés pour couvrir les frais de rédaction du prêt hypothécaire.
RÉPARTITION Points de clôture
Les points de clôture, ou points d'escompte, sont un compromis en espèces payé à la clôture en échange d'un taux d'intérêt inférieur pour une hypothèque. Ils sont comme une forme d'intérêt prépayé, en ce sens que les acheteurs paient d'avance pour recevoir un taux d'intérêt plus bas sur la durée du prêt.
Dans certains cas, la fermeture ou la remise de points sont des conditions préalables à l'approbation d'un prêt. Étant donné que l'intérêt inférieur réduira les paiements mensuels, un emprunteur peut être admissible au prêt. Ces points sont généralement déductibles d'impôt pour l'emprunteur sur l'annexe A dans la section des intérêts hypothécaires. Les points payés sur un achat de propriété sont entièrement déductibles l'année de l'achat, tandis que les points dépensés pour un prêt de refinancement hypothécaire nécessitent un prorata sur la durée du prêt. Cette différence confère à l'emprunteur une valeur financière aux points de clôture supérieure à la seule somme d'argent économisée sous forme de paiements mensuels à taux d'intérêt plus bas.
Il n'y a pas de corrélation directe constante entre le nombre de points payés à la clôture et la décote sur le taux d'intérêt.
Avantages et risques du paiement des points de clôture
Le paiement des points de clôture peut permettre à un emprunteur de réduire considérablement le montant des intérêts qu'il paie sur l'hypothèque. Ils auront un paiement mensuel plus faible et dépenseront moins en intérêts pendant la durée du prêt, mais l'utilisation de points de fermeture comporte des risques.
Si l'emprunteur vend la maison et rembourse l'hypothèque avant que la différence entre les intérêts payés et le coût des points n'atteigne l'équilibre, il risque de perdre de l'argent. Le paiement des points de clôture augmentera également considérablement le montant que l'emprunteur doit payer pour fermer l'hypothèque, de sorte que les acheteurs qui doivent économiser de l'argent sur les frais de clôture ne devraient pas acheter de points de clôture.
Par exemple, si le montant de l'hypothèque est de 200 000 $ et que le taux d'intérêt est de 6%, le paiement mensuel est de 1 482 $ par mois. Le prêteur offre un pour cent sur le taux d'intérêt pour le paiement de trois points de clôture (6 000 $), donc à un taux d'intérêt de 5%, le versement hypothécaire serait de 1 357 $ par mois. La différence est de 125 $ par mois. Une fois prolongé pour les 48 paiements, l'économie est de 6 000 $, le montant payé en points de fermeture. Dans ce cas, l'emprunteur doit garder la maison pendant plus de quatre ans pour que cela ait un sens financier pour payer les points de fermeture.
