Le crédit est l'un des grands Catch-22 de la vie. Disons que vous venez de terminer vos études secondaires et que vous souhaitez obtenir votre première carte de crédit. Vous remplissez consciencieusement les formulaires et attendez une réponse de la banque émettrice, pour découvrir quelques semaines plus tard que vous avez été rejeté. Pourquoi? Parce que vous n'avez pas d'antécédents de crédit. Mais comment établir un historique de crédit? Bien sûr, vous obtenez une carte de crédit.
C'est une énigme frustrante, mais heureusement, il existe quelques méthodes faciles et bon marché pour construire un historique de crédit.
Examinez votre rapport de crédit
Tout d'abord, assurez-vous que vous n'avez vraiment aucun antécédent de crédit en obtenant une copie gratuite de votre rapport de crédit. Vous pourriez être surpris de constater qu'en raison d'un abonnement à un gymnase ou d'un prêt étudiant, vous avez en fait un historique de crédit. Cela peut être pour une très courte durée, mais c'est peut-être tout ce dont vous avez besoin.
Si vous avez récemment été refusé pour une carte de crédit, vous avez le droit légal de demander une copie gratuite de votre rapport de crédit à l'agence que la société de carte de crédit a utilisée lors de la vérification de vos antécédents de crédit. Les trois principaux bureaux d'évaluation du crédit sont Equifax, Experian et TransUnion. Même si vous n'avez pas récemment été refusé pour une carte de crédit, vous pouvez toujours obtenir un rapport de crédit gratuit. La loi fédérale vous permet d'obtenir une copie gratuite du rapport de chaque agence une fois par an. Vous pouvez le faire via AnnualCreditReport.com.
Il n'est pas nécessaire de payer pour voir votre pointage de crédit (ou son absence) - si vous avez besoin de connaître votre pointage ou si vous êtes simplement curieux - vous pouvez utiliser un outil d'estimation de pointage de crédit en ligne gratuit pour avoir une idée générale de votre pointage en répondre à une série de questions.
(Pour savoir comment votre rapport de crédit est calculé, lisez le rapport de crédit à la consommation: que contient-il ?)
Accès au crédit sans antécédents de crédit
"Le péché écrit des histoires. La bonté est silencieuse." Malheureusement, ces mots célèbres de Johann Wolfgang von Goethe sonnent souvent vrai dans le domaine du crédit. Bien qu'il semble que ne pas avoir de crédit soit une bonne chose car cela peut indiquer que vous avez été suffisamment solvable financièrement pour payer en espèces pour chaque achat que vous avez déjà fait, les prêteurs veulent la preuve que s'ils vous donnent de l'argent, vous ne le ferez pas prenez-le et courez.
Si vous avez établi que vous n'avez certainement pas d'antécédents de crédit ou si un bref historique n'a pas suffi pour vous faire approuver pour une carte de crédit traditionnelle, voici quelques-unes de vos options.
Obtenez une carte auprès de la banque où vous effectuez votre vérification
Vous n'avez peut-être pas de pointage de crédit, mais vous avez des antécédents financiers avec votre banque qui pourraient vous aider à faire approuver une carte. À tout le moins, vous pourrez peut-être obtenir une ligne de crédit garantie, ce qui signifie que les fonds de votre compte bancaire peuvent être utilisés comme garantie si vous ne payez pas votre facture de carte de crédit ou une carte de crédit sécurisée. Une carte de crédit ordinaire est considérée comme un prêt non garanti car il n'y a aucune garantie attachée à elle. Les prêts garantis sont cependant très courants. Les prêts automobiles et les hypothèques sont les deux types de prêts garantis. Votre limite de crédit sur une carte de crédit sécurisée n'est peut-être pas très élevée, mais vous devez commencer quelque part. Une fois que vous avez établi un bon bilan, vous devriez pouvoir obtenir une carte de crédit ordinaire non garantie.
Notez que bien que de nombreuses cartes de débit comportent des logos de carte de crédit et fonctionnent comme les cartes de crédit dans de nombreux magasins, celles-ci ne vous aident pas à établir un crédit car l'argent sort toujours directement de votre compte courant. Aucun prêt n'est impliqué.
(Pour en savoir plus, consultez Crédits, débits et frais: dimensionnement des cartes dans votre portefeuille .)
Demander une carte de crédit en magasin
Les cartes de crédit des magasins ont généralement de faibles limites de crédit et des exigences d'approbation plus clémentes. Il semble que chaque magasin possède une carte de crédit. Ces cartes sont souvent accompagnées d'un bonus d'ouverture de compte, tel que 10% de réduction sur votre premier achat. Donc, la prochaine fois que vous devrez acheter quelque chose dans votre magasin préféré, pensez à profiter de leur offre de carte de crédit pour aider à établir un crédit. Assurez-vous simplement d'avoir suffisamment d'argent pour payer la facture en totalité à son arrivée, car les taux d'intérêt sur les cartes de crédit des magasins sont généralement plus élevés que ce à quoi vous pouvez vous attendre. N'oubliez pas que vous essayez d'établir un bon crédit. Si vous n'êtes pas approuvé pour la carte d'un magasin, cela ne signifie pas que vous ne serez pas approuvé pour un autre, alors essayez simplement ailleurs.
Financez un achat en magasin avec une offre identique à la trésorerie
Surtout pendant les vacances, les magasins vous permettent souvent d'acheter des articles à crédit avec une offre qui vous permet de ne payer aucun intérêt pendant une période de temps définie - généralement pendant 90 jours. Puisqu'il s'agit d'un type de prêt, il peut vous aider à établir un bon crédit si vous le remboursez à temps. Pour éviter de payer des intérêts ou des frais cachés, assurez-vous de rembourser ce prêt avant l'expiration de la période allouée et assurez-vous de lire les petits caractères avant de vous inscrire. De telles offres peuvent être trouvées en magasin et en ligne.
(Pour en savoir plus, consultez Comment les cartes de crédit affectent votre cote de crédit .)
Devriez-vous contracter un petit prêt pour obtenir du crédit?
Un conseil quelque peu médiocre souvent donné à ceux qui n'ont pas d'antécédents de crédit est de contracter un petit prêt auprès de la banque et de le rembourser à temps. C'est une mauvaise idée car c'est un gaspillage d'argent. Vous devrez payer des intérêts sur ce prêt, et quel que soit le taux d'intérêt, pourquoi payer pour emprunter de l'argent dont vous n'avez même pas besoin? Il n'est pas nécessaire de payer des intérêts pour établir un bon crédit, et la seule dette que vous devriez contracter pour établir un crédit est le type très temporaire qui se produit entre le moment où vous facturez un achat sur une carte de crédit et quelques semaines plus tard lorsque vous payez. le projet de loi dans son intégralité.
Faites attention aux prêts de voiture
Une autre mauvaise façon d'établir un historique de crédit consiste à acheter un véhicule chez un concessionnaire qui annonce "Bon crédit! Mauvais crédit! Pas de crédit du tout!" Si vous n'avez actuellement pas d'antécédents en matière de crédit, vous vous débrouillez déjà mieux que beaucoup de gens, car vous n'avez probablement pas de dettes. Ne ruinez pas ce sentiment de sécurité financière en contractant des milliers de dollars de dettes pour acheter une voiture. Une voiture chère n'est pas une nécessité, et vous serez presque toujours mieux financièrement si vous vous en tenez à n'importe quel véhicule pour lequel vous pouvez payer en espèces.
Cependant, si vous envisagez déjà d'acheter une voiture en espèces auprès d'un concessionnaire, vous pouvez aller de l'avant et souscrire un financement concessionnaire pour acheter le véhicule, puis rembourser le prêt en totalité après avoir effectué un seul paiement mensuel. De cette façon, vous paierez un intérêt minimal, mais vous établirez un historique à signaler de l'utilisation responsable du crédit et du paiement à temps.
Certaines personnes ont même obtenu de meilleures offres sur les véhicules de cette façon parce que le concessionnaire tire une grande partie de son argent du financement des prêts automobiles. Ils pourraient vous donner un prix total inférieur s'ils pensent qu'ils vous feront des intérêts, donc même si vous devrez payer la valeur d'un mois d'intérêt dans le cadre de ce plan, vous vous en sortirez probablement en raison de la baisse prix sur le véhicule. Assurez-vous simplement que vous comprenez les conditions du prêt et assurez-vous qu'il n'y a pas de pénalité pour remboursement anticipé avant de signer sur la ligne pointillée.
Bien que cette tactique ne vous aidera pas avec la composante de la durée de crédit de votre pointage de crédit, elle pourrait vous donner le coup de pouce dont vous avez besoin pour obtenir une carte de crédit non garantie à laquelle vous pouvez vous accrocher pendant de nombreuses années.
Pourquoi le crédit est un mauvais substitut à l'argent
Une fois que vous avez du crédit, assurez-vous de l'utiliser de manière responsable. L'un des facteurs qui composent votre pointage de crédit est la durée d'ouverture de vos comptes. Même si vous préférez payer en espèces pour tous vos achats, le simple fait de garder votre compte de carte de crédit ouvert vous aidera à atteindre le score de crédit élevé que vous recherchez. Assurez-vous également de payer vos factures en totalité et à temps, et n'ouvrez pas plus de cartes que vous ne pouvez en suivre.
Être refusé pour une carte de crédit est frustrant, surtout quand c'est parce que vos antécédents de crédit ne sont qu'une liste vierge, mais c'est un obstacle qui mérite d'être brisé. Une fois que vous êtes admissible à une carte de crédit régulière et non garantie, vous pouvez économiser des milliers de dollars au cours de votre vie en utilisant les cartes de crédit de récompenses de manière responsable. De plus, si vous prévoyez de contracter une hypothèque pour acheter une maison, avoir un excellent historique de crédit vous aidera à obtenir le taux d'intérêt le plus bas disponible. Même si vous préférez ne pas traiter avec le crédit, prendre certaines des mesures ci-dessus pour commencer à établir votre historique de crédit est une sage décision financière.
(Pour en savoir plus, consultez Six principales erreurs de carte de crédit et devez-vous payer en espèces?
