L'intégration de la famille dans votre plan de retraite - et d'autres aspects de la planification financière annuelle - nécessite souvent des changements importants. Votre plan de retraite lorsque vous serez marié sera complètement différent de la planification de la retraite d'une personne lorsque vous serez célibataire. Vous devez non seulement tenir compte de vos propres besoins et de vos rêves de retraite; vous devez également considérer celui de votre conjoint. Si vous avez des enfants ou des parents qui comptent sur vous pour du soutien, financier ou autre, cela complique davantage votre planification.
Lorsque vous établissez un plan financier annuel - ou mettez à jour les plans que vous avez déjà établis - vous devez examiner ces besoins et voir ce qui pourrait nécessiter des ajustements. Voici un aperçu de la façon dont votre famille pourrait prendre en compte vos plans de retraite et comment gérer les défis associés à la prise en compte des priorités de plusieurs personnes.
Épargner pour que les enfants fréquentent le collège
De nombreux parents veulent payer leurs enfants pour aller à l'université, mais ressentent l'attraction de demandes financières concurrentes.
«L'épargne universitaire peut être une tâche ardue, en particulier avec plusieurs enfants», explique Michael Briggs, un conseiller en investissement représentant de NEXT Financial Group au Horizon Investment Management Group à Springfield, Mass. «Le conseil que je donne à mes clients est, lorsque je dois choisir entre l'épargne collégiale et votre propre retraite, choisissez toujours votre propre retraite en premier. »
Les contributions des parents à leurs propres comptes de retraite individuels (IRA) peuvent être utilisées pour les dépenses éducatives de leurs enfants, mais l'argent placé dans un plan 529 ne peut pas être utilisé à des fins non éducatives sans payer d'impôts et de pénalités. «Pensez simplement à être dans un avion - ils vous disent de mettre votre propre masque d'abord, puis d'aider l'autre personne. Il en va de même lorsque vous choisissez où placer vos fonds », explique Briggs.
Un autre avantage à donner la priorité à l'épargne-retraite par rapport à l'épargne-études est que l'argent dans les comptes de retraite admissibles n'est pas compté comme un atout dans la demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants (FAFSA). Cela signifie qu'ils ne comptent pas dans la contribution financière attendue de votre famille. L'argent dans 529 régimes au nom des parents ou des étudiants est compté dans la contribution financière attendue de votre famille et peut réduire l'aide financière de 5, 64%.
Sharon Marchisello, auteur du livre électronique sur les finances personnelles Live Cheaply, Be Happy, Grow Wealthy , convient que le financement de la retraite devrait être plus élevé sur votre liste que d'envoyer les enfants à l'université. Vos enfants ont d'autres options pour payer leurs études collégiales - y compris des bourses, du travail à temps partiel et des prêts étudiants - mais vous ne pourrez pas emprunter votre chemin jusqu'à la retraite. «Vous aidez davantage vos enfants en étant autosuffisants, vous n'avez donc pas à demander leur soutien pendant votre vieillesse», dit-elle.
Planifiez donc d'abord ce que vous économiserez pour la retraite; puis voyez ce que vous pourriez mettre de côté pour aider vos enfants à l'université.
Prestation de soins aux parents âgés
En parlant de prendre soin de parents qui ne sont pas financièrement autonomes dans leur vieillesse, examinez si ce fardeau est susceptible de tomber sur votre famille. Si la réponse est oui, vous pouvez prendre des mesures proactives pour éviter que la prestation de soins aux parents âgés ne fasse dérailler vos plans financiers actuels et futurs.
Assurance soins de longue durée
Le département américain de la Santé et des Services sociaux estime qu'environ la moitié des Américains qui ont eu 65 ans en 2015 auront besoin de services de soins de longue durée. Les soins de longue durée peuvent être financièrement dévastateurs. Selon le sondage de 2016 sur le coût des soins de Genworth, un mois dans une chambre privée dans une maison de soins infirmiers coûte près de 7700 $. Imaginez payer ces dépenses pendant des mois, voire des années.
Il est préférable de commencer à planifier cela avant que vos parents ne soient réellement âgés. «Si vos parents approchent de 60 ans et que vous pouvez vous permettre une assurance de soins de longue durée, le paiement de la prime maintenant peut vous faire économiser beaucoup plus tard si un parent doit entrer dans une maison de soins infirmiers», explique Oscar Vives Ortiz, un planificateur financier CPA avec First Home Investment Services à Tampa Bay – St. Région de Petersburg en Floride.
Demandez-vous si vous avez besoin de cette année pour souscrire une assurance soins de longue durée pour l'un de vos parents - ou assurez-vous que ces parents l'ont souscrite par eux-mêmes. Pour chaque année que vous remettez à plus tard l'achat de cette assurance, vous faites face à des taux plus élevés en fonction de l'âge accru de l'assuré; les taux peuvent encore augmenter si des problèmes de santé se développent, ou il peut devenir impossible de souscrire une assurance. Si vos parents paient, assurez-vous qu'ils suivent les primes - vous pouvez parfois vous inscrire pour être alerté si une personne âgée n'a pas payé les factures.
Une assurance-vie ou une rente avec une composante de soins de longue durée offre une alternative à l'assurance de soins de longue durée qui peut être plus pratique pour certaines familles.
Pendant que vous et votre conjoint planifiez les besoins de vos parents en matière de soins de longue durée, vous devriez également penser aux vôtres.
«Dans de nombreuses situations, il est presque préférable financièrement pour votre conjoint de mourir que d'aller dans un établissement de soins de longue durée», explique Richard Reyes, un planificateur financier agréé basé à Orlando, en Floride.
Il ajoute que la planification des soins de longue durée peut également vous donner plus de flexibilité dans la mesure où vous n'aurez pas à dépendre du gouvernement, de vos enfants ou de vos voisins pour prendre soin de vous; vous pourrez appeler les coups de feu. «Si vous n'avez pas d'assurance soins ou si vous n'avez pas planifié correctement les soins, alors la seule flexibilité dont vous disposez est ce que les autres ont prévu pour vous», explique Reyes.
"Si vous allez sur Medicaid, votre soin sera ce que le gouvernement prescrit, et qui prend soin de vous est basé sur où et quand il y a de la place pour vous - pas une excellente solution", ajoute-t-il.
Il y a aussi beaucoup de problèmes avec la famille. Vos enfants peuvent ne pas vivre à proximité ou peuvent avoir leurs propres problèmes, préoccupations et familles à prendre en charge. Un conjoint dont vous dépendez sera probablement proche de votre âge et aura des capacités physiques réduites.
"Quand quelqu'un me donne des lèvres sur les soins de longue durée, je dis à l'un des conjoints de s'allonger sur le sol et de demander à l'autre de les ramasser et de les transporter tout autour de la maison et dans et hors de leur véhicule", Reyes dit.
Assurance-vie
Une assurance-vie avec une assurance-vie ou un avenant de soins de longue durée peut aider à payer les soins de longue durée selon les besoins. Mais l'assurance-vie peut aussi être un outil pour rembourser les membres de la famille qui aident aux soins de longue durée après le décès de l'être cher qui avait besoin de ces soins.
«Si vous sentez que vous devez dépenser une partie de votre argent pour prendre soin de vos parents âgés, essayez de vous assurer que toutes les polices d'assurance-vie qu'ils vous proposent comme bénéficiaire pour vous rembourser et reconstituer vos investissements à leur décès», explique Rick Sabo, un planificateur financier avec RPS Financial Solutions dans Gibsonia, Pa.
Si vos parents n'ont pas d'assurance-vie, ne peuvent pas se le permettre et comptent sur vous pour obtenir de l'aide lorsqu'ils seront plus âgés, parlez-leur de l'achat d'une police d'assurance-vie universelle garantie que vous et votre conjoint paierez les primes sur. Contrairement à l'assurance-vie temporaire, que vos parents pourraient survivre, vous pouvez acheter une assurance-vie universelle garantie qui dure jusqu'à 121 ans, ce qui en fait essentiellement une police permanente, mais à un coût beaucoup moins élevé que l'assurance-vie entière.
Vous et votre conjoint voudrez peut-être également détenir vos propres polices d'assurance-vie. Plus vous êtes jeune lorsque vous l'achetez, moins il sera cher. L'indemnité de décès de la police pourrait être une aubaine si un soutien de famille ou une femme au foyer décède prématurément.
Moment de la retraite
Les gens de tout âge peuvent commencer à établir des objectifs de retraite en réfléchissant à la façon dont ils veulent vivre pendant leur retraite. Épargner sera beaucoup plus facile lorsque vous saurez à quoi vous épargnez, déclare Kevin Gallegos, vice-président des ventes et des opérations de Phoenix chez Freedom Financial Network, un service financier en ligne pour le règlement des dettes des consommateurs, les achats hypothécaires et les prêts personnels. Pensez à l'endroit où vous habitez, si vous déménagez dans une petite maison, si vous prévoyez de voyager et si vous souhaitez travailler à temps partiel. Prévoyez vivre de 80% à 85% de votre revenu actuel une fois à la retraite.
Pour bien comprendre quel sera votre revenu de retraite, assurez-vous de comprendre toute pension à laquelle vous avez droit, examinez tous vos investissements et estimez votre revenu de sécurité sociale, dit Gallegos.
La planification de la retraite avec un conjoint est plus compliquée que la planification de la retraite pour vous-même. Vous devrez créer une vision commune de ce à quoi ressemblera votre retraite. Vous devrez également vous mettre d'accord sur le fait que vous allez tous les deux arrêter de travailler en même temps ou s'il est logique qu'un conjoint se retire en premier.
Les différences d'âge entre les conjoints sont courantes et peuvent créer des problèmes dans la planification de la retraite. À la retraite, si vous avez 66 ans et que votre conjoint a 62 ans, par exemple, vous pourrez souscrire une assurance maladie via Medicare, mais votre conjoint ne le fera qu'à 65 ans. Cela représente une dépense potentiellement de 600 $ à 700 $ par mois pour des primes qui vous devez planifier, dit Reyes.
D'autres questions à régler comprennent quand demander la sécurité sociale, comment la décision de réclamation d'un conjoint pourrait affecter les prestations de l'autre et comment demander des prestations de retraite de la manière qui sera la plus avantageuse pour le conjoint.
The Bottom Line
La planification financière annuelle d'une famille nécessite de tenir compte des besoins et des désirs de toutes les personnes impliquées. Vous devez prendre des décisions stratégiques concernant le financement de votre retraite, aider les enfants à payer leurs frais de scolarité, prendre soin de parents âgés, souscrire une assurance soins de longue durée et une assurance vie, et planifier votre retraite et celle de votre conjoint.
