Votre pointage de crédit est l'une des mesures les plus importantes de votre santé financière. Il indique aux prêteurs en un coup d'œil à quel point vous utilisez le crédit de manière responsable. Plus votre score est élevé, plus il est facile de l'approuver pour de nouveaux prêts ou marges de crédit. Un pointage de crédit plus élevé peut également ouvrir la porte aux taux d'intérêt les plus bas lorsque vous empruntez.
si vous souhaitez améliorer votre pointage de crédit, vous pouvez faire plusieurs choses simples. Cela demande un peu d'effort et, bien sûr, du temps. Voici un guide étape par étape pour obtenir une meilleure cote de crédit.
Points clés à retenir
- Vous pouvez améliorer votre pointage de crédit en prenant quelques mesures simples. Tout d'abord, assurez-vous de payer vos factures à temps.Payez le solde de votre carte de crédit pour maintenir votre taux d'utilisation du crédit bas.Ne fermez pas les anciens comptes de carte de crédit ou n'en demandez pas trop. les nouvelles.
1. Examinez vos rapports de crédit
Pour améliorer votre crédit, il est utile de savoir ce qui pourrait fonctionner en votre faveur (ou contre vous). C'est là qu'intervient la vérification de votre historique de crédit.
Tirez une copie de votre rapport de crédit de chacun des trois principaux bureaux de crédit nationaux: Equifax, Experian et TransUnion. Vous pouvez le faire gratuitement une fois par an via le site officiel de AnnualCreditReport.com. Examinez ensuite chaque rapport pour voir ce qui aide ou pourrait nuire à votre score.
Les facteurs qui peuvent contribuer à une cote de crédit plus élevée comprennent un historique des paiements à temps, des soldes bas sur vos cartes de crédit, un mélange de différents comptes de carte de crédit et de prêt, des comptes de crédit plus anciens et des demandes minimales pour un nouveau crédit. Les paiements en retard ou manqués, les soldes de carte de crédit élevés, les recouvrements et les jugements peuvent être des détracteurs majeurs de la cote de crédit.
Vérifiez votre rapport de solvabilité pour les erreurs qui pourraient faire baisser votre score et contester celles que vous repérez afin qu'elles puissent être corrigées ou supprimées de votre fichier.
2. Maîtrisez les paiements de factures
Les cotes de crédit FICO sont utilisées par plus de 90% des principaux prêteurs et sont composées de cinq facteurs distincts:
- Historique des paiements (35%) Utilisation du crédit (30%) Âge des comptes de crédit (15%) Composition du crédit (10%) Nouvelles demandes de crédit (10%)
Comme vous pouvez le voir, l'historique des paiements a le plus d'impact sur votre pointage de crédit. C'est pourquoi, par exemple, il vaut mieux que les dettes remboursées, comme vos anciens prêts étudiants, restent dans votre dossier. Si vous avez payé vos dettes de manière responsable et à temps, cela fonctionne en votre faveur.
Ainsi, un moyen simple d'améliorer votre pointage de crédit est d'éviter à tout prix les retards de paiement. Voici quelques conseils pour y parvenir:
- Création d'un système de classement, papier ou numérique, pour garder une trace des factures mensuelles Définition des alertes d'échéance, afin que vous sachiez quand une facture arrive, Automatiser le paiement des factures depuis votre compte bancaire
Une autre option consiste à facturer tout (ou autant que possible) vos paiements de factures mensuels sur une carte de crédit. Cette stratégie suppose que vous paierez le solde en entier chaque mois pour éviter les frais d'intérêt. Suivre cette voie pourrait simplifier le paiement des factures et améliorer votre pointage de crédit s'il en résulte un historique des paiements à temps.
Utilisez votre carte de crédit pour améliorer votre pointage de crédit
3. Visez une utilisation du crédit de 30% ou moins
L'utilisation du crédit fait référence à la partie de votre limite de crédit que vous utilisez à un moment donné. Après l'historique des paiements, c'est le deuxième facteur le plus important dans les calculs de pointage de crédit FICO.
Le moyen le plus simple de contrôler l'utilisation de votre crédit est de payer le solde de votre carte de crédit en totalité chaque mois. Si vous ne pouvez pas toujours le faire, une bonne règle de base consiste à maintenir votre solde total à 30% ou moins de votre limite de crédit totale. De là, vous pouvez travailler jusqu'à 10% ou moins, ce qui est considéré comme idéal pour améliorer votre pointage de crédit.
Utilisez la fonction d'alerte de solde élevé de votre carte de crédit pour pouvoir arrêter d'ajouter de nouveaux frais si votre taux d'utilisation du crédit devient trop élevé.
Une autre façon d'améliorer votre taux d'utilisation du crédit: demandez une augmentation de la limite de crédit. Augmenter votre limite de crédit peut aider votre utilisation de crédit, tant que votre solde n'augmente pas en tandem.
La plupart des sociétés de cartes de crédit vous permettent de demander une augmentation de limite de crédit en ligne; vous aurez juste besoin de mettre à jour le revenu annuel de votre ménage. Il est possible d'être approuvé pour une limite supérieure en moins d'une minute. Vous pouvez également demander une augmentation de la limite de crédit par téléphone.
4. Limitez vos demandes de nouveaux crédits et les demandes «dures»
Il peut y avoir deux types de demandes de renseignements sur vos antécédents de crédit, souvent appelés «difficiles» et «souples». Une enquête souple typique peut inclure la vérification de votre propre crédit, l'autorisation donnée à un employeur potentiel de vérifier votre crédit, les vérifications effectuées par les institutions financières avec lesquelles vous faites déjà des affaires et les sociétés de cartes de crédit qui vérifient votre dossier pour déterminer si elles veulent vous envoyer une autorisation préalable offres de crédit. Les demandes informelles n'affecteront pas votre pointage de crédit.
Cependant, les demandes sérieuses peuvent affecter votre pointage de crédit - de manière négative - pour une période allant de quelques mois à deux ans. Des demandes sérieuses surviennent lorsque vous demandez une nouvelle carte de crédit, une hypothèque, un prêt auto ou toute autre forme de nouveau crédit. Il est peu probable qu'une enquête approfondie occasionnelle ait beaucoup d'effet. Mais beaucoup d'entre eux en peu de temps peuvent endommager votre pointage de crédit. Les banques pourraient considérer que vous avez besoin d'argent car vous rencontrez des difficultés financières et êtes donc plus à risque. Si vous essayez d'améliorer votre pointage de crédit, il est préférable d'éviter de demander un nouveau crédit pendant un certain temps.
5. Tirez le meilleur parti d'un fichier de crédit léger
Avoir un fichier de crédit mince signifie que vous n'avez pas suffisamment d'antécédents de crédit sur votre rapport pour générer un pointage de crédit. On estime que 62 millions d'Américains ont ce problème. Heureusement, il existe des moyens d’engraisser un mince dossier de crédit et d’obtenir une bonne cote de crédit.
L'un est Experian Boost. Ce programme relativement nouveau recueille des données financières qui ne figurent pas normalement dans votre rapport de crédit, telles que vos antécédents bancaires et vos paiements de services publics, et les inclut dans votre pointage de crédit Experian FICO. Il est gratuit et conçu pour les personnes sans crédit ou à crédit limité qui ont un historique positif de paiement à temps de leurs autres factures.
UltraFICO est similaire. Ce programme gratuit utilise votre historique bancaire pour aider à construire un score FICO. Les choses qui peuvent aider à avoir un coussin d'épargne, à maintenir un compte bancaire dans le temps, à payer vos factures via votre compte bancaire à temps et à éviter les découverts.
Une troisième option s'applique aux locataires. Si vous payez un loyer mensuellement, plusieurs services vous permettent d'obtenir un crédit pour ces paiements à temps. Rental Kharma et RentTrack, par exemple, signaleront vos paiements de loyer aux bureaux de crédit en votre nom, ce qui pourrait à son tour améliorer votre score. Notez que la déclaration des paiements de loyer peut uniquement affecter vos scores de crédit VantageScore, pas votre score FICO. Certaines sociétés déclarantes de loyers facturent des frais pour ce service, alors lisez les détails pour savoir ce que vous obtenez et éventuellement payez.
6. Gardez les anciens comptes ouverts et traitez les défauts de paiement
La partie de l'âge de crédit de votre pointage de crédit indique depuis combien de temps vous avez vos comptes de crédit. Plus votre âge moyen de crédit est élevé, plus vous pourriez apparaître favorablement aux prêteurs.
Et si vous avez des comptes en souffrance, des imputations ou des comptes de recouvrement, prenez des mesures pour les résoudre. Si vous avez un compte avec plusieurs paiements en retard ou manqués, par exemple, rattrapez-vous sur le montant en souffrance, puis élaborez un plan pour effectuer les futurs paiements à temps. Cela n'effacera pas les retards de paiement, mais cela peut améliorer votre historique de paiement à l'avenir.
7. Utilisez la surveillance du crédit pour suivre vos progrès
Les services de surveillance du crédit sont un moyen facile de voir comment votre pointage de crédit change au fil du temps. Ces services, dont beaucoup sont gratuits, surveillent les changements dans votre rapport de crédit, comme un compte payé ou un nouveau compte que vous avez ouvert. En règle générale, ils vous donnent également accès à au moins une de vos cotes de crédit d'Equifax, Experian ou TransUnion, qui est mise à jour mensuellement.
La surveillance du crédit peut également vous aider à prévenir le vol d'identité et la fraude. Par exemple, si vous recevez une alerte indiquant qu'un nouveau compte de carte de crédit est signalé dans votre dossier de crédit et que vous ne vous souvenez pas de son ouverture, vous pouvez contacter la société émettrice de la carte de crédit pour signaler une fraude présumée.
The Bottom Line
Améliorer votre pointage de crédit est un bon objectif à atteindre, surtout si vous prévoyez de demander un prêt pour effectuer un achat important, comme une nouvelle voiture ou une maison. Cela peut prendre plusieurs semaines, et parfois plusieurs mois, pour voir un impact notable sur votre score une fois que vous commencez à prendre des mesures pour le renverser. Cependant, plus tôt vous commencerez à travailler pour améliorer votre crédit, plus tôt vous verrez les résultats.
