Même si les taux d'intérêt oscillent à des niveaux record depuis des années, certaines personnes n'en ont toujours pas profité et refinancé leur hypothèque. Bien que les raisons de ne pas refinancer varient, une chose est sûre, cela peut faire économiser beaucoup d'argent aux propriétaires chaque mois. Mais pour réaliser les économies, les propriétaires doivent rester dans leur maison assez longtemps pour récupérer l'argent qu'ils dépensent pour les frais de clôture. Heureusement, les emprunteurs n'ont pas à payer le prix fort pour refinancer les frais de clôture. (Pour une lecture connexe, voir: 4 raisons de ne pas refinancer votre maison .)
Faites le tour de votre prêteur
Les consommateurs n'hésiteraient pas à magasiner pour acheter une voiture ou un téléviseur et cette même discipline doit être appliquée au refinancement hypothécaire. Chaque prêteur va proposer différents taux d'intérêt, conditions et coûts pour emprunter de l'argent, c'est pourquoi les emprunteurs doivent faire le tour de leur prêteur pour obtenir les frais de clôture les plus bas. Commencez avec votre prêteur hypothécaire existant, mais contactez également d'autres personnes. Inclure une caisse populaire et une banque locale dans l'analyse. Essayez d'obtenir au moins trois devis comparant les mêmes frais et dépenses. Les prêteurs sont tenus de vous fournir une estimation de bonne foi des coûts de clôture du prêt lorsque vous magasinez pour votre refinancement hypothécaire. Avec cette estimation de bonne foi en main, vous pouvez faire une comparaison précise de ce que les autres prêteurs vont vous facturer en termes de frais de clôture. (Pour en savoir plus, consultez: 9 choses à savoir avant de refinancer votre prêt hypothécaire .)
Demandez un refinancement sans clôture
Pour les propriétaires qui n'ont pas l'argent économisé pour les frais de clôture, ils peuvent demander à leur prêteur un refinancement sans clôture, ce qui signifie qu'ils n'auront pas à apporter d'argent à la table lors de la clôture du nouveau prêt. Il y a un compromis à faire dans cette voie: un taux d'intérêt plus élevé. Souvent, les prêteurs sont disposés à renoncer aux frais de clôture, mais vous factureront un taux d'intérêt plus élevé sur la durée du prêt en échange de la couverture des frais de clôture. Cela pourrait souvent se révéler plus coûteux que de payer les frais de clôture à l'avance. Cette stratégie a du sens si vous ne prévoyez pas de rester chez vous pendant plus de cinq ans. Après tout, cela peut prendre autant de temps pour récupérer les frais de clôture et si vous prévoyez de déménager dans un court laps de temps, ou si vous prévoyez de refinancer à nouveau, alors cela peut avoir du sens. Les intérêts supplémentaires ne seront souvent pas aussi élevés que les frais de clôture si vous agissez le plus tôt possible.
La fidélité peut avoir ses avantages
Grâce aux taux d'intérêt bas record, la concurrence pour les entreprises d'emprunteurs est féroce, ce qui signifie que votre prêteur actuel veut garder votre entreprise et fera de grands efforts pour rester votre fournisseur de prêts hypothécaires. Mais le prêteur ne vous offrira pas de rabais non sollicités. Si vous souhaitez réduire certains des frais de clôture avec votre refinancement, alors vous devez parler et demander. La banque ou le prêteur hypothécaire peut être disposé à renoncer à certains frais ou même à les payer pour vous garder en tant que client.
Négocier une réduction des frais du prêteur
Tous les frais ne sont pas créés égaux, ce qui signifie qu'un prêteur facturera des taux différents par rapport à l'autre dans le bloc. Bien que certains des frais de clôture ne soient pas négociables, il existe des domaines où vous pouvez obtenir un taux réduit. Par exemple, vous pouvez demander au prêteur de renoncer aux frais de dossier et de traitement. Les frais de dossier sont les frais pour couvrir les frais administratifs liés à la demande de refinancement, et les frais de traitement sont les frais de mise à disposition du prêt.
Les prêteurs peuvent ne pas vouloir réduire leurs frais de montage, mais connaître le coût moyen pour cela peut également vous aider lors de vos achats. Les frais de montage sont généralement de 1% du montant du prêt. Avec un refinancement de 300 000 $, les frais de montage devraient être de 3 000 $. Si vous traitez avec un prêteur qui facture plus de 1% de son temps pour faire le tour ou demander à l'institution financière de réduire ces frais. Le pourcentage maximum qu'un prêteur peut vous facturer en frais de montage est de 2%.
Vous pouvez même réduire le montant que vous payez pour l'assurance titres en faisant le tour. Bien sûr, votre prêteur aura un assureur préféré qu'il souhaite que vous utilisiez, mais ce n'est qu'une suggestion. Le seul domaine où vous ne pourrez pas négocier un prix inférieur est avec l'évaluation car le prêteur commande celui-là pour vous. (Pour plus d'informations, voir: Comment négocier vos frais de clôture .)
The Bottom Line
Le refinancement dans une hypothèque plus basse vous fera économiser de l'argent mais cela ne se fait pas gratuitement. Tout comme pour contracter une première hypothèque sur une maison, le refinancement entraîne des frais de clôture. Combien vous payez en frais de clôture va varier d'un prêteur à l'autre, c'est pourquoi faire le tour est presque une exigence. Demander des escomptes et voir quelle fidélité vous procure à votre prêteur actuel sont également des moyens de réduire le montant que vous payez pour refinancer votre prêt à un taux d'intérêt plus bas.
