L'assurance maladie est-elle obligatoire?

Table des matières

• Mandat de couverture de la Loi sur les soins abordables
• Règles imposées par l'État sur la couverture de l'assurance maladie
• Pas d'assurance maladie obligatoire: les avantages…
• … et les inconvénients
• Options de couverture d'assurance maladie
• The Bottom Line

Faut-il avoir une assurance maladie? La Loi sur les soins abordables (ACA), promulguée en 2010, a été conçue pour rendre la couverture d'assurance maladie plus abordable pour les Américains grâce à la création de subventions fiscales, tout en ouvrant l'admissibilité à Medicaid à davantage de personnes et de familles à faible revenu. L'ACA a effectivement rendu obligatoire l'assurance maladie; ne pas l'avoir signifiait que vous encourriez une pénalité fiscale.

Mais qu'en est-il maintenant? Quelle est la sanction pour ne pas avoir d'assurance maladie aujourd'hui? Si vous ne l'avez pas, la règle s'applique-t-elle toujours? Voici ce que vous devez savoir sur la couverture d'assurance maladie obligatoire.

Points clés à retenir

• La couverture d'assurance maladie n'est plus obligatoire au niveau fédéral à compter du 1er janvier 2019.Certains États exigent toujours que vous ayez une couverture d'assurance maladie pour éviter une pénalité fiscale.Le fait de ne pas avoir d'assurance maladie vous fait économiser de l'argent car vous ne payez pas de primes, mais cela pourrait vous mettre en danger si vous vous blessez ou développez une maladie grave.

Mandat de couverture de la Loi sur les soins abordables

En vertu de l'ACA, également appelée Obamacare, les Américains qui n'étaient pas autrement éligibles à une exemption devaient avoir une couverture d'assurance maladie pour eux-mêmes et leurs familles. Le fait de ne pas avoir d'assurance maladie minimale a entraîné une pénalité fiscale; dans le même temps, l'ACA a permis la création d'un crédit d'impôt sur les primes pour aider les Américains à compenser une partie du coût de l'assurance maladie sur le marché des soins de santé.

Cette règle a changé en janvier 2019, lorsque le mandat de pénalité fiscale pour l'assurance maladie a été supprimé. Bien que l'ACA existe toujours techniquement, les Américains qui choisissent de ne pas maintenir d'assurance-maladie pour eux-mêmes ou les membres de leur famille en 2019 et au-delà ne seront pas pénalisés au moment de l'impôt. On estime que près de quatre millions d'Américains choisiront de ne pas avoir de couverture d'assurance maladie cette année en raison de l'élimination de la pénalité.

Règles imposées par l'État sur la couverture de l'assurance maladie

Alors que le gouvernement fédéral n'exige plus que vous ayez une assurance maladie, il y a une poignée d'États qui ont des mandats dans les livres concernant la couverture ou qui essaient d'adopter des lois pour rendre l'assurance maladie obligatoire.

Les États qui exigent ou ont des lois en vigueur qui exigeront une couverture comprennent:

• CalifornieMassachusettsNew JerseyVermont

Washington, DC, oblige également les résidents à souscrire une assurance maladie. D'autres États - dont le Connecticut, le Maryland, Hawaï et le Rhode Island - ont également tenté d'adopter une loi qui rendrait l'assurance maladie obligatoire pour leurs résidents. Dans les États où l'assurance maladie est obligatoire, les règles d'obtention et de maintien de la couverture sont similaires à celles de l'ACA, avec une couverture disponible sur les marchés de l'assurance maladie gérés par l'État.

Pas d'assurance maladie obligatoire: les avantages…

Le principal avantage de l'assurance maladie qui n'est plus obligatoire au niveau fédéral est l'argent que vous n'avez pas à dépenser pour les primes qui reste dans votre poche.

"Si vous êtes jeune et en bonne santé, il est possible de s'en sortir sans payer une facture mensuelle d'assurance maladie, ce qui vous fait économiser de l'argent", explique Chane Steiner, PDG de Crediful, un site Web de finances personnelles. Cela pourrait être utile si vous essayez de rembourser des prêts étudiants ou d'économiser de l'argent sur un acompte pour une maison.

Bien sûr, si votre employeur propose un certain type de couverture d'assurance maladie dans le cadre de votre ensemble d'avantages sociaux, vous pourrez peut-être obtenir une couverture abordable de toute façon, sans avoir à faire le tour.

Christina Nicholson, propriétaire de Media Maven, a choisi d'annuler son assurance maladie et de payer de sa poche les frais médicaux liés à la grossesse que son plan ne couvrait pas. Elle a d'abord envisagé de s'ajouter à l'assurance maladie de son mari, mais leurs primes auraient augmenté de plus de 1 000 $ par mois, alors elle a choisi de payer ses propres frais médicaux. Heureusement, elle a pu négocier des rabais auprès de ses hôpitaux et de ses médecins, ce qui a fini par lui coûter beaucoup moins d'argent qu'elle n'aurait payé si elle avait été couverte. Dans un cas, la différence entre le coût des tests médicaux avec assurance était de 1 900 $ de plus que ses frais négociés sans assurance.

… et les inconvénients

Il faut un consommateur de soins de santé très averti pour obtenir des rabais auprès des fournisseurs, qui ne seront pas nécessairement tous d'accord avec de telles demandes. Normalement, ce sont les compagnies d'assurance, et non les particuliers, qui négocient avec les hôpitaux et les médecins pour faire baisser les prix des grands groupes membres.

Le principal inconvénient lorsque l'assurance maladie n'est pas obligatoire, cependant, est le risque que vous assumez lorsque vous choisissez la voie d'auto-paiement. L'inconvénient de ne pas être couvert par une assurance maladie pourrait être substantiel si vous finissez par avoir besoin de soins médicaux coûteux et que vous n'avez pas l'argent pour le payer grâce à l'épargne ou à votre revenu mensuel.

"Vous êtes un accident majeur ou une maladie loin de tomber dans la dette à long terme, car les factures médicales peuvent être assez excessives", explique Steiner.

2 000 $

Le coût moyen en 2018 d'une visite aux urgences pour traiter les problèmes qui pourraient être traités dans un établissement de soins d'urgence ou de soins primaires.

Même un problème de santé mineur pourrait entraîner un revers financier. Selon le UnitedHealth Group, le coût moyen d'une visite à l'urgence pour traiter des problèmes qui pourraient être traités dans un établissement de soins d'urgence ou de soins primaires était d'un peu plus de 2000 $ en 2018. Ce coût est 10 fois plus élevé que de voir un médecin de soins d'urgence et 12 fois plus élevé que les soins primaires, mais les personnes qui n'ont pas d'assurance maladie peuvent supposer que l'urgence est leur seule option en cas de maladie ou de blessure. De plus, les factures de maladie et médicales sont des contributeurs connus à la faillite.

Options de couverture d'assurance maladie

Avant de se passer de l'assurance maladie, Nicholson a passé en revue toutes ses options, notamment l'ajout au régime de son mari et l'adhésion à un programme de partage des frais de santé. Ce sont également des choses que vous pourriez considérer si vous êtes sans assurance maladie ou si vous envisagez d'annuler votre plan, car la couverture n'est plus obligatoire.

Vous pouvez envisager une assurance maladie à court terme ou des politiques de soins catastrophiques, mais celles-ci ont leurs limites, en termes de ce qui est couvert et qui est éligible. Faire une demande de Medicaid peut également être une option, mais votre admissibilité dépend de votre revenu et de la taille de votre famille. Chaque État a des directives différentes en ce qui concerne les seuils de revenu et d'actifs autorisés pour l'éligibilité à la couverture Medicaid.

The Bottom Line

Ne pas être obligé par la loi fédérale d'avoir une assurance maladie ne signifie pas que vous n'en avez pas besoin. Si vous n'avez pas d'assurance maladie, prenez le temps de rechercher les options de couverture pour déterminer celle qui convient le mieux à vos besoins et à votre budget en matière de soins de santé.