Table des matières
- Revenu de retraite régulier
- Revenu de retraite potentiel
- Flux de trésorerie et calendrier
- Plan de retrait
- Ordonnance de retrait
- Gestion fiscale
- Gestion des RMD
- De conclure
Le revenu de retraite fonctionne très différemment du revenu pendant vos années de travail. Lorsque vous étiez employé, vous aviez très probablement un seul employeur et une seule source de revenu. En tant que retraité, vous recevez probablement des revenus de plusieurs sources, y compris la sécurité sociale, un ou plusieurs IRA, éventuellement une pension et un ou deux comptes d'investissement.
Pendant que vous travaillez, vous recevez un chèque sur une base récurrente, par exemple toutes les deux semaines. En tant que retraité, vous pourriez recevoir un revenu mensuel, trimestriel, annuel et même sporadique. Ajoutez le fait qu'une partie de votre revenu de retraite proviendra probablement d'investissements (épargne), que vous devez protéger pour les faire durer, et cela peut sembler déroutant.
Revenu de retraite régulier
Vous avez deux types de revenus à la retraite: réguliers et potentiels. Le revenu de retraite régulier est comme un chèque de paie. Il arrive à un horaire fixe et se poursuivra pour le reste de votre vie.
Sécurité sociale. Ce programme de pensions du gouvernement représente une part importante du revenu de retraite régulier pour de nombreuses personnes. Il est basé sur vos revenus pendant vos années de travail et vous est distribué mensuellement. La sécurité sociale est ajustée chaque année en fonction de l'inflation, de sorte que le montant que vous recevez augmentera chaque année.
Pension à prestations définies. Un régime à prestations définies, similaire à la sécurité sociale, offre un revenu mensuel régulier sur la base de vos revenus pendant vos années de travail. Ces régimes de retraite traditionnels sont de plus en plus rares, mais certaines personnes ont la chance d'en avoir un. La plupart des personnes qui prennent leur retraite d'un emploi qui offre une pension à prestations définies prennent leur argent sous forme de rente.
Pension de retraite du régime de retraite à cotisations définies. Les régimes à cotisations définies - les régimes 401 (k), par exemple - sont beaucoup plus courants de nos jours que les pensions traditionnelles. Certains employeurs permettent aux travailleurs qui partent à la retraite de rentabiliser leur régime à cotisations définies pour produire un flux de revenus à vie comme celui d'une pension à prestations définies. La rente vous libère de la prise de décisions d'investissement et vous offre un revenu régulier à vie, mais elle s'accompagne souvent de frais élevés et de peu ou pas de protection contre l'inflation.
L'emploi. Travailler à temps plein ou à temps partiel à la retraite est une façon d'augmenter le montant de votre revenu de retraite régulier. Ce n'est pas pour tout le monde, mais certaines personnes voient des avantages sociaux et financiers en restant sur le marché du travail.
Revenu de retraite potentiel
Le deuxième type de revenu de retraite provient de l'épargne et des investissements, y compris un 401 (k) et un IRA. Il s'agit d'un revenu potentiel provenant de retraits réguliers ou en retirant de l'argent au besoin.
Comptes fiscalement avantageux. Votre employeur peut vous permettre de prendre vos fonds de régime à prestations définies ou à cotisations définies en une somme forfaitaire. Vous pouvez rouler les fonds dans un IRA pour reporter les impôts jusqu'à ce que l'argent soit retiré ou payer les impôts et accéder aux fonds immédiatement. Vous pouvez également laisser un plan à cotisations définies en place. Dans tous les cas, l'argent est généralement investi.
Comptes d'investissement et d'épargne. Vous pouvez avoir un ou plusieurs comptes de placement imposables qui peuvent être une source de revenu au besoin. Et, on espère, vous avez également un fonds d'urgence avec trois à six mois de dépenses mensuelles que vous pouvez utiliser au besoin.
Hypothèque inversée. Un prêt hypothécaire inversé vous permet de convertir la valeur nette du logement en prêt. Vous pouvez prendre le produit sous la forme d'un montant forfaitaire (à investir), d'une série de paiements réguliers ou d'une ligne de crédit. Parce que c'est un prêt, l'argent n'est pas imposable. Il est important de considérer cependant que vous devez rembourser le prêt à votre décès ou lorsque vous vendez votre maison.
Points clés à retenir
- Il existe deux types de revenus de retraite - réguliers et potentiels. Le revenu de retraite potentiel peut inclure les IRA, 401 (k) s et les hypothèques inversées. Il existe quatre types de revenu de retraite régulier, y compris la sécurité sociale, la pension à prestations définies, la pension de retraite à cotisations définies et l'emploi. Gestion des flux de trésorerie et des retraits sont des éléments importants de la planification de la retraite, qui comprend la budgétisation des dépenses et la mise en place d'un plan, tel que la règle des 4%. À 70 ans et demi, vous devez prendre une distribution minimale requise de tous les comptes d'investissement à l'exception des Roth IRA.
Flux de trésorerie et calendrier
Premièrement, soustrayez le revenu de retraite régulier des dépenses mensuelles essentielles, y compris le logement, le transport, les services publics, la nourriture, les vêtements et les soins de santé. Si le revenu régulier ne couvre pas tout, vous pourriez avoir besoin de plus de revenu. Les dépenses non essentielles - comme les voyages, les repas au restaurant et les divertissements - viennent en dernier et sont souvent payées en se retirant de l'épargne-retraite et des investissements.
Plan de retrait
Avant de retirer de l'argent des investissements, vous avez besoin d'un plan. C'est là qu'un conseiller financier de confiance peut vous aider. Un système commun, la règle des 4%, consiste à retirer chaque année 4% de la valeur totale de vos comptes de trésorerie et de placement et à vous donner une «augmentation» annuelle de 2% de l'inflation. Vous pouvez également prendre une partie de votre épargne et de vos placements et acheter une rente immédiate pour fournir un flux de trésorerie continu pour les dépenses essentielles.
Ordonnance de retrait
Retirez d'abord les fonds des comptes de placement imposables pour profiter de taux d'imposition (dividendes et gains en capital) inférieurs. Ensuite, prenez des fonds sur des comptes d'investissement non imposables, suivis de comptes à impôt différé tels que les 401 (k) s, 403 (b) s et les IRA traditionnels. Vous devez utiliser les comptes de retraite exonérés d'impôt, y compris les Roth IRA, pour permettre à l'argent de croître en franchise d'impôt aussi longtemps que possible.
Gestion fiscale
Si les taxes d'État ou fédérales ne sont pas retenues sur certaines de vos distributions de retraite, vous devrez probablement déposer des estimations trimestrielles. Certains États n'imposent pas les revenus de retraite, tandis que d'autres le font. Il en va de même pour les taxes locales.
Les distributions de compte de placement imposables sont imposées selon que l'investissement vendu était assujetti aux taux d'imposition des gains en capital à court ou à long terme. Les retraits de comptes à imposition différée sont traités comme un revenu ordinaire. Enfin, il est presque toujours préférable de reporter les distributions forfaitaires sur un compte à impôt différé pour éviter une énorme ponction fiscale d'un an.
Entre 50% et 85% de vos revenus de sécurité sociale sont imposables, en fonction de votre revenu total.
Gestion des distributions minimales requises (RMD)
Une fois que vous atteignez 70 ans et demi, vous devez prendre une distribution minimale requise (RMD) de tous les comptes de retraite à l'exception de votre Roth IRA. Le montant de la distribution doit correspondre approximativement au solde de votre compte à la fin de l'année précédente, divisé par votre espérance de vie statistique.
Vous devez retirer cet argent avant le 1er avril de l'année suivant l'année où vous atteignez 70 ans et demi. Après cela, tous les RMD sont dus le 31 décembre. Tous les montants que vous retirez au cours de l'année comptent pour votre RMD. Tous les RMD sont imposables en tant que revenu ordinaire, à l'exception de ceux d'un Roth 401 (k) - vous devez souscrire un RMD d'un Roth 401 (k), mais vous ne devez pas d'impôts sur celui-ci.
Si vous travaillez toujours à 70 ans et demi, vous n'avez pas besoin de prendre un RMD du 401 (k) de l'entreprise où vous êtes actuellement employé (à moins que vous ne possédiez 5% ou plus de cette entreprise). Vous devrez cependant des RMD sur les autres 401 (k) et IRA que vous possédez. Selon votre plan, vous pourrez peut-être importer un 401 (k) toujours avec un employeur précédent à votre employeur actuel pour reporter les RMD sur ce compte.
Votre administrateur de régime de retraite devrait calculer votre RMD pour vous chaque année, et la plupart prendront toutes les taxes fédérales et d'État requises et vous enverront le solde au bon moment. En fin de compte, cependant, la responsabilité vous appartient.
De conclure
Gérer le revenu de retraite, c'est plus que recevoir l'argent et l'utiliser pour payer les factures. Certaines personnes consolident leurs comptes de retraite pour en faciliter la gestion. Selon la nature et les caractéristiques de vos comptes, telles que les frais, cela peut être judicieux ou non. En outre, l'argent dans un 401 (k) peut être plus protégé contre les créanciers que les fonds dans un IRA.
