L'application à plusieurs prêteurs hypothécaires vous permet de comparer les taux et les frais pour trouver la meilleure offre. Avoir plusieurs offres en main offre un effet de levier lors de la négociation avec des prêteurs individuels.
Cependant, postuler auprès d'un trop grand nombre de prêteurs peut entraîner une baisse du score des demandes de crédit et déclencher un déluge d'appels et de sollicitations indésirables. Découvrez comment trouver le bon équilibre d'options.
Il n'y a pas de nombre magique de demandes, certains emprunteurs optent pour deux à trois, tandis que d'autres utilisent cinq ou six offres pour prendre une décision.
Raisons d'appliquer à plusieurs prêteurs
Il est difficile de savoir que vous obtenez la meilleure offre si vous ne l'avez pas comparée à d'autres offres. Les nouvelles lois limitant la façon dont les sociétés de prêts hypothécaires sont indemnisées, les taux et les frais varient moins d'une société à l'autre que dans les prêts hypothécaires des années 2000. Cependant, de subtiles différences subsistent, et ce qui ressemble maintenant à de petites économies de taux d'intérêt pourrait se traduire par un montant élevé en dollars sur 15 ou 30 ans.
De plus, différents prêteurs structurent les prêts de différentes manières en ce qui concerne les taux et les frais de clôture, qui ont une relation inverse. Certains prêteurs augmentent les frais de clôture pour réduire votre taux d'intérêt, tandis que d'autres qui annoncent des frais de clôture faibles ou nuls offrent des taux d'intérêt plus élevés en échange.
Points clés à retenir
- L'application à plusieurs prêteurs permet aux emprunteurs d'opposer un prêteur à un autre pour obtenir un meilleur taux ou une meilleure entente. L'application à plusieurs prêteurs vous permet de comparer les taux et les frais, mais cela peut avoir un impact sur votre rapport de crédit et votre score en raison de plusieurs demandes de crédit.Si vous souhaitez conserver un prêt hypothécaire pendant de nombreuses années, il est préférable d'opter pour un taux inférieur et une clôture plus élevée. frais. Si vous envisagez de refinancer ou de rembourser le prêt après quelques années, il est préférable de maintenir les coûts de clôture à un faible niveau. Il n'y a pas de nombre optimal de demandes, bien que trop peu de demandes puissent entraîner une absence de la meilleure offre, tandis qu'un trop grand nombre pourrait diminuer votre pointage de crédit et vous assiéger avec des appels indésirables.
La consultation de plusieurs estimations de bonne foi (GFE) côte à côte vous permet de comparer les scénarios de taux et de clôture pour choisir le meilleur pour votre situation. Il est généralement logique de payer des frais de clôture plus élevés pour un taux d'intérêt plus bas lorsque vous prévoyez de conserver l'hypothèque pendant de nombreuses années, car vos économies de taux d'intérêt dépassent finalement les frais de clôture plus élevés.
Vous pouvez même jouer un prêteur contre un autre lorsque vous avez plusieurs offres. Supposons que le prêteur A vous offre un taux d'intérêt de 4% avec des frais de clôture de 2 000 $. Ensuite, le prêteur B arrive et offre 3, 875% avec les mêmes frais de clôture. Vous pouvez présenter l'offre du prêteur B au prêteur A et essayer de négocier un meilleur accord. Ensuite, vous pouvez rapporter la nouvelle offre du prêteur A au prêteur B et faire la même chose, etc.
Inconvénients de l'application à plusieurs prêteurs
Pour qu'un prêteur approuve votre demande de prêt hypothécaire et fasse une offre, il doit examiner votre rapport de crédit. Pour ce faire, il fait une demande de crédit auprès des trois principaux bureaux.
Les analystes de crédit notent que trop de demandes de renseignements peuvent abaisser votre pointage de crédit numérique, car la plupart des modèles de notation, tels que FICO et VantageScore, tiennent compte des demandes de renseignements. Ces modèles sont étroitement surveillés, si peu de gens savent dans quelle mesure les enquêtes sont importantes. Fair Isaac Corp. (NYSE: FICO), le créateur du modèle FICO, déclare que plusieurs demandes de prêt hypothécaire qui se produisent dans les 30 jours les uns des autres n'affectent pas votre score FICO.
Un autre secret néfaste que de nombreux emprunteurs ne connaissent pas est que les bureaux de crédit font des revenus supplémentaires en vendant vos informations à des prêteurs hypothécaires auxquels vous n'avez pas fait de demande. Ceci est connu dans le langage de l'industrie comme un déclencheur. Soumettre une demande d'hypothèque déclenche un retrait de crédit, et les sociétés hypothécaires paient les bureaux de crédit pour les listes de personnes dont le crédit a été récemment retiré par les sociétés hypothécaires.
Sachant que ces personnes recherchent des hypothèques, les vendeurs des entreprises appellent la liste et présentent leurs services. Plus vous sollicitez de prêteurs, plus il est probable que vos informations soient vendues comme déclencheur, ce qui peut entraîner un barrage d'appels de vente.
Le nombre de Boucle d'or
Trop peu d'applications peuvent entraîner la perte de la meilleure offre, tandis qu'un trop grand nombre pourrait abaisser votre pointage de crédit et vous assiéger avec des appels indésirables. Malheureusement, il n'y a pas de numéro Goldilocks qui représente le bon nombre de prêteurs hypothécaires auxquels vous devez postuler. Certains emprunteurs présentent une demande avec seulement deux, convaincus que l'un ou l'autre peut fournir le prêt idéal, tandis que d'autres souhaitent entendre cinq ou six banques avant de prendre une décision.
Peut-être que la meilleure approche pour obtenir un prêt hypothécaire est de commencer par effectuer des études de marché pour avoir une idée de ce qui constitue beaucoup dans le climat actuel des prêts. Ensuite, contactez deux ou trois prêteurs et incitez-les à égaler ou à battre les conditions que vous avez établies. Si vous examinez leurs offres et croyez toujours qu'il existe une meilleure offre, faites une demande auprès de prêteurs supplémentaires si nécessaire, mais comprenez les inconvénients établis.
