Qu'est-ce qu'une charge financière?
Les frais financiers sont des frais facturés pour l'utilisation du crédit ou l'extension du crédit existant. Il peut s'agir d'un montant forfaitaire ou d'un pourcentage des emprunts, les frais financiers basés sur un pourcentage étant les plus courants. Une charge financière est souvent un coût agrégé, y compris le coût de portage de la dette elle-même ainsi que les frais de transaction, les frais de tenue de compte ou les frais de retard facturés par le prêteur.
Comprendre les frais financiers
Les frais de financement permettent aux prêteurs de réaliser un profit sur l'utilisation de leur argent. Les frais de financement pour les services de crédit marchandisés tels que les prêts automobiles, les hypothèques et les cartes de crédit ont des fourchettes connues et dépendent de la solvabilité de la personne qui cherche à emprunter. Il existe des réglementations dans de nombreux pays qui limitent le montant maximal des frais de financement évalué pour un type de crédit donné, mais bon nombre des limites permettent toujours des pratiques de prêt abusives, où les frais de financement peuvent atteindre 25% ou plus par an.
Les frais financiers sont une forme d'indemnisation du prêteur pour avoir fourni les fonds ou accordé un crédit à un emprunteur. Ces frais peuvent inclure des frais uniques, tels que des frais de montage sur un prêt ou des paiements d'intérêts, qui peuvent être amortis sur une base mensuelle ou quotidienne. Les frais de financement peuvent varier d'un produit à l'autre ou d'un prêteur à l'autre.
Il n'y a pas de formule unique pour déterminer le taux d'intérêt à facturer. Un client peut se qualifier pour deux produits similaires de deux prêteurs différents qui viennent avec deux ensembles différents de frais financiers.
Frais de financement et taux d'intérêt
L'une des charges financières les plus courantes est le taux d'intérêt. Cela permet au prêteur de réaliser un profit, exprimé en pourcentage, sur la base du montant actuel qui a été fourni à l'emprunteur. Les taux d'intérêt peuvent varier selon le type de financement acquis et la solvabilité de l'emprunteur. Le financement garanti, qui est le plus souvent adossé à un actif tel qu'une maison ou un véhicule, porte souvent des taux d'intérêt plus bas que le financement non garanti, comme une carte de crédit. Cela est le plus souvent dû au risque moindre associé au remboursement d'un prêt par un actif.
Pour les cartes de crédit, tous les frais financiers sont exprimés dans la devise à partir de laquelle la carte est basée, y compris ceux qui peuvent être utilisés à l'international, permettant à l'emprunteur d'effectuer une transaction dans une devise étrangère.
Frais financiers et réglementation
Les frais de financement sont soumis à la réglementation gouvernementale. La Loi fédérale sur la vérité dans les prêts exige que tous les taux d'intérêt, les frais standard et les frais de pénalité soient divulgués au consommateur. De plus, la loi de 2009 sur la responsabilité et la divulgation de la responsabilité des cartes de crédit (CARD) exigeait un délai de grâce d'au moins 21 jours avant que les frais d'intérêt puissent être évalués sur les nouveaux achats.
