Tout le monde, y compris la génération Y, veut savoir exactement combien épargner pour une retraite confortable, afin de pouvoir la fixer et l'oublier. JPMorgan Chase (JPM) a essayé de comprendre cela pour la génération née entre 1982 et 2004.
Son étude de 2015 «Les milléniaux: maintenant en streaming: le parcours du millénaire de l'épargne à la retraite» cherche à répondre à la question, en tenant compte de la façon dont la vie, le marché et le gouvernement peuvent influer sur la planification de la retraite. Voici un aperçu des chiffres obtenus par JP Morgan et un aperçu de trois des problèmes de retraite les plus courants que les milléniaux sont susceptibles de rencontrer.
Points clés à retenir
- Près de la moitié de tous les milléniaux n'ont pas accès à un compte de retraite parrainé par l'employeur.Les milléniaux ne pourront pas économiser ce dont ils ont besoin s'ils n'investissent pas dans des actions.Les milléniaux sont confrontés à une pénurie d'emplois en raison des effets de l'automatisation et d'Internet.
Ce dont les milléniaux ont besoin pour une retraite confortable
Pour cette étude, JP Morgan a constaté que si un millénaire commençait à épargner à l'âge de 25 ans, il ou elle devra épargner ce qui suit pour pouvoir prendre sa retraite à 67 ans et atteindre ses objectifs de revenu de retraite:
- Ceux qui gagnent un revenu médian devront épargner 4% à 9% avant impôt. Ceux qui gagnent un revenu dans la catégorie aisée devront économiser entre 9% et 14% avant impôt. Ceux qui sont considérés comme fortunés devront économiser entre 14% et 18% avant impôts.
Mark T. Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc. d'Irvine, en Californie, et auteur de «Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors», explique:
Les Millenials aisés et fortunés devront économiser beaucoup plus que les salariés à revenu médian en raison des impôts plus élevés et du fait qu'ils investissent chaque année moins de leur revenu total dans la sécurité sociale. Ces effets combinés signifient qu'ils doivent compter davantage sur leurs propres épargnes pour pouvoir financer leur niveau de vie à la retraite.
En plus des économies avant impôts énumérées ci-dessus, l'étude suggère que la génération Y devra retirer 2% de son revenu après impôt et, si elle a un plan de retraite parrainé par l'employeur, avoir une correspondance employeur de 50% jusqu'à 3% leur salaire - des informations qui compliquent encore la recherche d'une réponse simple.
De nombreux facteurs peuvent influer sur la quantité de produits que la génération Y peut ranger et sur ce qu’ils finissent à la retraite. Les trois facteurs suivants pourraient probablement nécessiter des économies encore plus importantes que les estimations ci-dessus.
Accès aux régimes de retraite
Selon un sondage 2019 de Milliman.com 200200200, plus de 25% des Millennials n'ont pas accès à un plan de retraite parrainé par l'employeur, tandis que 30% ont des emplois auxquels ils ne remplissent pas les conditions d'éligibilité pour profiter de un (ils peuvent, par exemple, ne travailler qu'à temps partiel). Cela signifie que moins de 45% ont même accès à ces régimes de retraite. Cela peut avoir un impact important sur le montant que vous pouvez économiser sur un compte fiscalement avantageux. Moins vous investissez dans un compte de retraite d'entreprise tel qu'un plan 401 (k), plus vous devrez économiser globalement.
Avec un 401 (k), par exemple, la génération Y peut contribuer jusqu'à 19 500 $ pour 2020 (19 000 $ pour 2019) en tant qu'avantage à imposition différée. S'ils n'ont pas accès à un plan 401 (k) et doivent utiliser un compte de retraite individuel (IRA), ils sont plafonnés à économiser 6000 $ par an dans un compte à imposition différée pour 2019 et 2020.
Cela signifie que davantage devra aller dans un compte d'épargne imposable, diminuant ainsi l'effet cumulatif du compte, car vous devez payer des impôts sur tout revenu d'intérêt ou gain en capital. De plus, vous manquez la correspondance employeur supposée dans les calculs ci-dessus, vous devrez donc également économiser ce pourcentage par vous-même.
En plus d'épargner pour la retraite, les milléniaux doivent s'assurer d'avoir un fonds d'urgence pour les repousser lorsqu'ils sont au chômage ou face à une crise inattendue.
Allocation d'actifs
Avoir la bonne allocation en actions et obligations peut faire une grande différence dans le rendement de votre portefeuille au fil des ans. Si cette allocation est trop faible sur les actions, vous n'atteindrez pas vos objectifs.
Malheureusement, les enquêtes montrent que la personne moyenne âgée de 21 à 36 ans dispose de 52% de ses économies en espèces. Vous ne pouvez tout simplement pas accumuler l'argent dont vous avez besoin pour prendre votre retraite sans plus d'exposition aux actions. L'inflation seule détruira le pouvoir d'achat de vos dollars si vos investissements manquent de potentiel d'appréciation. Donc, si le fait d'ajouter plus de titres à votre portefeuille est trop stressant, vous devrez trouver un moyen d'augmenter considérablement votre épargne.
Incertitude de l'emploi
Bien que les ordinateurs et le Web aient rendu les choses en général très faciles, ils présentent certains inconvénients. Au cours de votre vie, les chances que votre travail soit remplacé par l'automatisation ont augmenté. De plus, en raison de l'accès à Internet généralisé, il y a une concurrence accrue des travailleurs étrangers qui peuvent faire votre travail à distance - et probablement pour beaucoup moins que ce que vous êtes payé, ce qui réduit le besoin de personnel à temps plein.
Avec ces deux facteurs en place, les chances d'être sans travail augmentent alors que les entreprises cherchent à réduire leurs coûts. Lorsque vous êtes au chômage, vous perdez du temps et de l'argent pour épargner dans un compte de retraite et obtenir un jumelage d'employeur. Vous risquez également de devoir retirer votre épargne-retraite pour vous maintenir à flot. C'est une autre raison pour laquelle vous avez besoin d'un fonds d'urgence.
The Bottom Line
Il y a plein de raisons pourquoi les milléniaux mettent l'accent sur l'épargne-retraite. La meilleure façon de les gérer est d'économiser autant que possible. Un bon objectif est d'économiser au moins 15% à 20% de votre revenu brut pour vous assurer de vivre la vie que vous voulez après avoir soumissionné au lieu de travail.
