Table des matières
- Décidez si un Roth IRA vous convient
- Vérifiez votre éligibilité
- Décidez où ouvrir votre compte
- Complétez la documentation
- Choisissez vos investissements
- The Bottom Line
Les Roth IRA pourraient bien être les rock stars du monde de l'investissement. En offrant de l'argent libre d'impôt à la retraite - et un large éventail d'options de placement - ils offrent de beaux avantages que les autres véhicules de retraite n'ont pas.
Et pourtant, il est difficile de ne pas se laisser submerger par le grand nombre d'options sur le marché IRA. Beaucoup d'institutions financières proposent ces comptes, tous avec des caractéristiques et des prix légèrement différents.
Mais ne vous inquiétez plus. Si vous songez à relancer votre épargne-retraite avec un Roth IRA, voici ce que vous devez savoir.
Points clés à retenir
- Un Roth IRA a un certain nombre d'avantages, mais vous devez d'abord décider si c'est la bonne option d'épargne-retraite pour votre situation.Si votre revenu est trop élevé, cotiser à un Roth peut ne pas être une option. Pour 2020, la fourchette d'élimination pour les déclarants uniques est de 124 000 $ à 139 000 $ (122 000 $ à 137 000 $ pour 2019); pour les couples mariés déposant conjointement, c'est de 196000 $ à 206000 $ (193000 $ à 203000 $ pour 2019).Vous devrez décider d'ouvrir un compte auprès d'un robot-conseiller, d'une banque, d'une société de courtage en ligne ou d'une société de fonds communs de placement. Les fournisseurs vous permettent d'ouvrir un compte en ligne, alors assurez-vous d'avoir les informations dont vous avez besoin et d'avoir choisi votre bénéficiaire.L'IRS permet une gamme assez large de véhicules d'investissement dans les Roth IRA, y compris des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des ETF, des certificats de dépôt., et même des fiducies de placement immobilier (FPI).
Décidez si un Roth IRA vous convient
La première chose que vous devez faire est de déterminer si un compte Roth est la meilleure option d'épargne pour vos besoins. Avant de vous engager sur la voie de l'IRA, assurez-vous que vous avez maximisé la contribution de votre employeur à votre 401 (k) ou à un autre régime de retraite en milieu de travail, c'est-à-dire si vous avez la chance d'en obtenir un dans votre programme de rémunération. Si vous n'intervenez pas suffisamment pour atteindre la limite de votre contrepartie employeur (généralement, 50 cents pour chaque dollar que vous cotisez jusqu'à un certain pourcentage de votre salaire), vous laissez essentiellement de l'argent gratuit sur la table.
Une fois que vous avez franchi ce seuil avec votre compte professionnel, les comptes de retraite individuels sont souvent le prochain meilleur endroit pour garer votre argent (oui, vous pouvez contribuer à la fois à un plan de style 401 (k) et à un IRA, tant que vous restez dans les limites de cotisation de chaque véhicule d'épargne). Les avantages fiscaux sont similaires aux plans de travail, mais offrent beaucoup plus de choix. Au lieu d'être limité à un menu offert par votre employeur, vous pouvez choisir un nombre quelconque d'actions, d'obligations, de fonds communs de placement, de CD et même de fiducies de placement immobilier (FPI).
Les IRA traditionnels offrent des contributions déductibles d'impôt, mais vous soumettent à l'impôt sur le revenu lorsque vous retirez finalement l'argent. La version Roth fonctionne exactement le contraire. Vous investissez de l'argent après impôt, mais vous ne payez aucun impôt sur les retraits, y compris les gains, si vous avez 59 ans et plus et avez un compte Roth depuis au moins cinq ans.
Roth IRA sont une bonne option pour ceux qui s'attendent à être dans une tranche d'imposition plus élevée au moment où ils prennent leur retraite, comme c'est souvent le cas avec les jeunes travailleurs. De plus, contrairement à un IRA traditionnel, il n'y a pas de distributions minimales requises (RMD) une fois que vous atteignez l'âge de 72 ans, vous obtenez donc un peu plus de flexibilité pour démarrer. Le RMD était de 70-1 / 2, mais après l'adoption de la Loi sur la mise en place de chaque communauté pour l'amélioration de la retraite (SECURE) en décembre 2019, il a été porté à 72.
Vérifiez votre éligibilité
Un Roth IRA peut ne pas être une option si vous dépassez les restrictions de revenu. Pour 2020, l'admissibilité commence à disparaître pour ceux qui présentent une demande de célibataire ou de chef de ménage et qui gagnent plus de 124 000 $ (122 000 $ pour 2019); une fois que vous avez atteint 139000 $ de revenus (137000 $ pour 2019), vous ne pouvez plus cotiser. Pour les déposants conjoints pour 2020, le seuil est de 206 000 $, avec une élimination supérieure à 196 000 $ (203 000 $ et 193 000 $ pour 2019). Gardez à l'esprit que la date limite pour contribuer à un Roth IRA pour 2019 est le 15 avril 2020; pour 2020, c'est le 15 avril 2021.
Lorsque vous construisez votre portefeuille Roth IRA, pensez aux fonds à date cible, qui offrent une combinaison prédéfinie de fonds d'actions et d'obligations individuels en fonction de votre horizon d'investissement.
Décidez où ouvrir votre compte
Si vous n'êtes pas tout à fait confiant lorsque vous prenez des décisions importantes, vous pouvez toujours embaucher un conseiller financier pour vous aider à gérer vos actifs pour vous. Un avantage est qu'ils peuvent vous aider à ajuster votre plan en fonction des mises à jour du code fiscal, sans parler des changements dans les options d'investissement disponibles via votre fournisseur IRA.
De nos jours, les planificateurs financiers ne sont pas le seul endroit où vous pouvez obtenir de l'aide avec votre compte Roth. Un certain nombre de robots-conseillers en ligne basés sur des algorithmes ont surgi ces dernières années pour sélectionner des investissements pour vous, y compris Betterment et Wealthfront. Ces sociétés utilisent vos informations personnelles et vos objectifs pour établir une composition d'actifs appropriée et rééquilibrer périodiquement vos investissements.
Avec des frais de gestion de 0, 25% à 0, 50% par an, les robots-conseillers ont tendance à être moins chers qu'un planificateur humain. Cela dit, ils ne sont pas non plus conçus pour répondre à l'ensemble des besoins financiers d'un professionnel.
Pour ceux qui sont parfaitement heureux de gérer un IRA par eux-mêmes et d'économiser quelques dollars dans le processus, il existe d'autres options. Vous pouvez aller avec un courtier comme Merrill Edge (qui fait partie de Bank of America), qui facture 2, 95 $ par transaction boursière, ou TD Ameritrade, qui offre des transactions boursières gratuites. (Aucun des courtiers n'a de minimum de compte.)
Une autre option pour les bricoleurs: aller directement aux sociétés de fonds communs de placement telles que Vanguard et Fidelity. Celles-ci ont tendance à être un meilleur choix pour les personnes qui aiment la diversification qu'offrent les fonds et qui gravitent de toute façon vers certaines sociétés d'investissement.
De nombreux fournisseurs IRA proposent une approche à plusieurs niveaux pour faire appel à un segment plus large du marché, avec une option «à faire soi-même» à faible coût, ainsi que des comptes qui assurent une surveillance professionnelle, moyennant des frais.
Cela vaut la peine de faire un peu de recherche pour voir ce qui convient le mieux à vos besoins spécifiques.
Le tableau ci-dessous vous donnera une idée du type de dépositaire qui convient le mieux à vos besoins. Avant d'en sélectionner un, vous devrez décider si vous souhaitez choisir vous-même les titres sous-jacents ou payer un petit supplément pour les gérer pour vous.
Complétez la documentation
En fait, l'ouverture d'un compte est assez simple, et la grande majorité des fournisseurs vous permettent de le faire en ligne. Bien sûr, vous devrez fournir des informations pour vérifier qui vous êtes.
Voici ce que vous devriez avoir à portée de main pour accélérer le processus:
- Votre numéro de sécurité sociale Un permis de conduire ou une autre pièce d'identité avec photo Le nom et l'adresse de votre employeur Votre numéro de compte bancaire et votre numéro de routage, afin de transférer de l'argent dans l'IRA Si vous effectuez un roulement, les informations de compte pour votre IRA existant ou 401 (k) Le nom et les coordonnées sociales Numéro de sécurité du bénéficiaire de votre compte
Vous aurez envie de réfléchir à votre choix de bénéficiaire. Lorsque vous finissez par transmettre, ne présumez pas que les instructions de votre testament remplacent les informations sur le bénéficiaire que vous fournissez à l'institution financière. En fait, cela fonctionne généralement dans l'autre sens.
Choisissez vos investissements
À moins que vous optiez pour un robot-conseiller ou un autre service de gestion d'actifs, vous devrez sélectionner les investissements individuels qui iront dans votre compte Roth. L'IRS permet une gamme assez large de véhicules, y compris des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des ETF et des certificats de dépôt. Vous pouvez également opter pour des fonds à date cible qui offrent une combinaison prédéfinie de fonds d'actions et d'obligations individuels en fonction de votre horizon d'investissement. À mesure que vous vous rapprochez de votre date de retraite, vous pouvez vous attendre à ce que la composition de l'actif devienne plus prudente.
En plus de votre achat initial - et certains comptes nécessitent un solde minimum pour démarrer - de nombreux investisseurs choisissent de mettre en place des contributions récurrentes, qui permettent à leur compte de croître au fil du temps.
Assurez-vous simplement de ne pas trop intervenir. Pour 2019 et 2020, vous n'êtes autorisé à investir que 6 000 $ par an sur tous vos comptes IRA - 7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus. Donc, si vous investissez 2 000 $ dans un IRA traditionnel séparé, les jeunes investisseurs ne peuvent contribuer que 4 000 $ à leur Roth.
Mettez plus que cela, et vous vous retrouverez à payer une taxe de 6% sur les cotisations excédentaires qui restent dans votre compte. Inutile de dire que cela vaut la peine de faire quelques calculs simples pour vous assurer que vos contributions automatisées ne vous mettent pas au-delà de la limite.
The Bottom Line
Le choix est un luxe agréable à avoir, mais il nécessite plus de devoirs quand il s'agit de choisir un fournisseur Roth IRA. Déterminez quelles fonctionnalités du plan vous importent le plus et lesquelles vous pouvez renoncer. Ouverture d'un compte? C'est la partie la plus facile.
