Le monde est plongé dans une mer de dettes. Les gens, les entreprises et même les pays sont pris dans un cycle d'emprunt et de dépenses qui se traduit par un endettement sans cesse croissant. Pour les consommateurs, le chemin de l'insolvabilité commence souvent à un jeune âge, car ils grandissent en voyant les difficultés de leurs parents avec leurs finances et en remboursant l'hypothèque ou d'autres prêts. Un flot ininterrompu de publicités - «Faible crédit? Pas de crédit? Pas de problème!» - renforce l'idée que tout le monde est endetté et que l'achat à crédit est une activité normale et acceptable.
Enseignement supérieur, dette plus élevée
Pour les jeunes, la pente glissante se poursuit lorsqu'ils poursuivent des études supérieures. Parce que payer la formation collégiale ou technique en espèces est impossible pour la plupart des gens, les prêts d'études sont le seul choix. Malheureusement, contracter un prêt compromet immédiatement votre bilan personnel. Pendant que vous êtes à l'école, vous accumulez de la dette à un moment où vous n'avez probablement pas assez de revenus pour faire même un seul paiement de prêt.
Les cartes de crédit entrent bientôt en jeu pour vous aider à couvrir les frais de subsistance quotidiens. Alors que vos prêts portent intérêt, les cartes de crédit ont augmenté en facturant des taux d'intérêt beaucoup plus élevés que ceux des prêts scolaires, ce qui vous endette encore plus.
Lorsque vous avez terminé vos études, les dépenses liées à l'endettement sont encore renforcées si vous vivez dans une région où vous avez besoin d'une voiture pour chercher un emploi ou vous rendre au travail. Cela se traduit par une visite chez le concessionnaire automobile, où vous vous retrouverez confronté à un vendeur qui demande gaiement: "Quelle taille mensuelle recherchez-vous?" Au moment où vous quittez le concessionnaire, une autre dette a été ajoutée à votre fardeau. Vos prêts scolaires, vos cartes de crédit et vos prêts automobiles travaillent tous dur pour absorber les revenus de votre nouvel emploi.
Une hypothèque résidentielle peut venir ensuite. Bientôt, le pourcentage du revenu consacré aux paiements mensuels devient écrasant. Pour réduire la charge, vous souscrivez un autre prêt sous forme de consolidation de dettes. Bien que regrouper ses dettes à taux d'intérêt élevé et les refinancer à un taux d'intérêt inférieur semble être une idée intelligente, la réalité est que la plupart des gens se retrouvent encore plus endettés en quelques années seulement. Dès que leurs mensualités diminuent, leur taux de dépenses augmente.
Quelques tours de consolidation de dette plus tard, de nombreuses personnes constatent qu'une grande partie de leur revenu va payer des dettes impayées qu'elles ne peuvent plus rester à jour avec d'autres dépenses. À terme, cela pourrait entraîner une dégradation de la cote de crédit, ce qui entraînerait une incapacité d'emprunter à des taux d'intérêt bas. Les prêts à taux d'intérêt élevé et les paiements par carte de crédit limitent davantage les flux de trésorerie et peuvent même conduire à la faillite. Bien que la faillite puisse fournir un moyen de réinitialiser ses finances et de recommencer, elle agit souvent simplement d'une manière similaire à la consolidation de dettes, marquant le début d'une autre spirale de la dette.
Rompre le cycle
La première étape pour échapper à la spirale de la dette consiste à arrêter d'emprunter de l'argent. Les cartes de crédit sont souvent le principal responsable de la création de dettes à la consommation, alors rangez le plastique. Payez en espèces, faites un chèque ou utilisez une carte de débit sans frais pour effectuer vos achats. De cette façon, vous verrez combien vous dépensez et quand l'argent sera épuisé, vous ne pourrez plus dépenser.
Ensuite, vous devriez examiner de près vos revenus et dépenses. Alors que beaucoup de gens s'irritent à l'idée de vivre avec un budget, la réalité est que tout le monde le fait (sauf s'ils ont un revenu illimité). Si vous ne pouvez tout simplement pas gérer l'idée de suivre chaque centime que vous dépensez, c'est toujours une bonne idée de revoir régulièrement vos revenus et de les comparer à vos dépenses. À tout le moins, vous découvrirez si vous dépensez plus que vous n'apportez.
Le chemin du rétablissement
Une fois que vous vous êtes engagé à résoudre vos problèmes financiers et avez pris le temps d'évaluer vos revenus et vos sorties, il est temps de jeter un œil à votre mode de vie. Faire des ajustements dans votre style de vie vous permettra de mettre en œuvre un plan pour vous mettre sur une base financière solide.
Si votre évaluation financière a révélé que vous dépensez effectivement plus que ce que vous gagnez, vous devrez trouver un moyen de changer cette équation. Bien qu'il soit absolument nécessaire d'amener vos entrées et sorties de trésorerie à un lieu d'équilibre, cela ne suffira peut-être pas à résoudre vos problèmes.
Vous devez réduire vos dépenses au point où vous générez un excédent. Alternativement, vous pouvez augmenter vos revenus. En général, la plupart des gens sont plus disposés et capables de réduire leurs dépenses que d'augmenter leurs revenus, nous allons donc nous concentrer sur cette voie. Gardez à l'esprit que changer d'emploi ou prendre un deuxième emploi peut être une option viable qui peut aider à accélérer le calendrier pour atteindre vos objectifs.
Réduire vos dépenses d'un montant significatif peut nécessiter de sérieux changements de style de vie. Le logement et le transport sont deux des coûts les plus élevés pour la plupart des gens. Déménager dans une résidence moins chère est souvent un moyen de réduire significativement et substantiellement vos dépenses. Le changement peut coûter quelques dollars, mais les avantages à long terme l'emportent souvent sur les dépenses à court terme.
De même, échanger votre voiture contre un véhicule moins cher peut entraîner des centaines de dollars par mois d'économies lorsque votre voiture et vos paiements d'assurance et les factures mensuelles d'essence sont réduits. Ou, si vous vivez dans une grande région métropolitaine avec un système de transport en commun, vous aurez peut-être la chance de vous débarrasser complètement d'une automobile.
La réduction des dépenses discrétionnaires est la prochaine étape du processus. Cette étape est souvent la plus difficile pour les personnes qui n'aiment pas savoir où va leur argent chaque jour. Même si vous n'êtes pas disposé à prendre une décision consciente d'évaluer de près vos habitudes de dépenses et de réduire certaines dépenses, le simple fait de payer en espèces plutôt qu'en crédit peut vous aider à mieux comprendre combien vous dépensez et combien il vous reste dans ta poche.
Les prochaines étapes
Après avoir trouvé une méthode pour réduire vos dépenses ou augmenter vos revenus au point où vous avez un excédent chaque mois, il est temps de mettre cet excédent au travail. Commencez par vous donner une partie de cet argent. Au lieu de dépenser cet excédent de trésorerie, rangez-en une partie pour un «jour de pluie». C'est le concept «payez-vous d'abord». Plutôt que d'utiliser l'argent pour acheter plus de choses, mettre cet argent de côté crée un fonds d'urgence auquel vous pouvez accéder lorsque vous avez besoin d'argent en toute hâte. Si ce jour de pluie arrive et que vous devez dépenser l'argent, remplacez-le dès que possible. Idéalement, vous voudrez avoir suffisamment d'argent caché pour couvrir au moins plusieurs mois de dépenses. Si cela semble être un grand nombre, ne vous découragez pas. Mettre de côté 50 $ de plus est un excellent point de départ.
En plus de vous mettre de l'argent de côté, vous voudrez également commencer à rembourser vos dettes. Voici deux pistes à considérer. La première, et la plus logique sur le plan mathématique, consiste à rembourser vos dettes d'intérêts les plus élevées en premier. Cela se traduira par la plupart des économies financières, mais si vous avez des soldes importants sur vos comptes, cela peut prendre beaucoup de temps avant de vous sentir comme vous avez fait des progrès.
Si cette approche est tout simplement trop décourageante pour vous, pensez d'abord à rembourser vos prêts à solde le plus bas. Bien que moins efficace financièrement, ce plan peut être plus gratifiant sur le plan émotionnel. Une fois que vous avez remboursé une dette, vous serez probablement inspiré de rembourser la suivante et la suivante. Bien que cette approche ne soit pas la plus logique, elle permet des progrès plus rapides qui peuvent encourager votre nouvelle habitude.
En fin de compte, la persévérance porte ses fruits
Pour briser la spirale de la dette, vous aurez besoin de beaucoup de patience. Toute approche qui vous motive à agir et à respecter votre plan en vaut la peine. N'oubliez pas qu'il a fallu des années (voire des décennies) pour constituer ces soldes impayés. La récupération sera un processus tout aussi lent.
