Une bonne cote de crédit peut avoir plus d'un impact sur vos finances, il est donc essentiel que vous sachiez comment lire votre rapport de crédit à la consommation. Lorsqu'ils tentent de se qualifier pour des prêts, des cartes de crédit ou des marges de crédit, les prêteurs tiennent compte de votre pointage de crédit. Votre score détermine en partie si vous êtes approuvé pour un nouveau crédit et quel taux d'intérêt vous recevrez sur l'argent que vous empruntez.
Les cotes de crédit n'apparaissent pas seulement de nulle part. Ils sont calculés en utilisant les informations de votre rapport de crédit. Le score FICO, développé à l'origine par la Fair Isaac Corporation, est le plus populaire et est utilisé dans 90% des décisions de prêt. Ce score varie de 300 à 850, 850 étant considéré comme le score «parfait».
Le VantageScore est un autre modèle de notation de crédit qui gagne du terrain sur FICO. Plus de 8, 6 milliards de ces scores - qui présentent désormais la même fourchette numérique que le score FICO - ont été utilisés par plus de 2 700 prêteurs de juillet 2016 à juin 2017. Les institutions financières représentaient de loin la plus grande catégorie d'utilisateurs, soit près de 74% de l'ensemble. Scores de crédit VantageScore. Dix des 10 plus grandes banques et 29 des 100 plus grandes coopératives de crédit ont utilisé les cotes de crédit VantageScore dans un ou plusieurs secteurs d'activité. En 2017, le score FICO moyen était de 695, tandis que le VantageScore moyen était de 675.
Bien que les modèles FICO et VantageScore utilisent différents algorithmes pour générer des cotes de crédit, ils s'appuient tous deux sur les agences d'évaluation du crédit pour obtenir des informations. Comprendre comment lire votre dossier de crédit est la première étape pour améliorer la santé de votre crédit.
Comment lire votre rapport de crédit à la consommation
À première vue, un rapport de solvabilité peut sembler un fouillis de chiffres, mais une fois que vous savez ce que vous regardez, il devient plus facile à déchiffrer. Généralement, les rapports de crédit sont divisés en cinq sections principales.
- Informations personnelles - Votre historique de crédit est lié à votre numéro de sécurité sociale. Ces informations, ainsi que votre nom, votre date de naissance et votre adresse actuelle figureront sur votre rapport de solvabilité. Les adresses précédentes, vos antécédents professionnels et tout autre nom que vous avez utilisé par le passé, comme un nom de jeune fille, seraient également inclus. Comptes de crédit - Il s'agit probablement de la plus grande section de votre rapport de crédit, selon la durée d'utilisation du crédit. Vous trouverez ici les détails de tous vos comptes de crédit actuels et passés, y compris le type de compte, le nom du créancier, le solde actuel, votre limite de crédit totale, votre historique de paiement et la date d'ouverture et de fermeture du compte. Objets de recouvrement - Lorsqu'une dette est impayée, votre créancier peut la remettre à une agence de recouvrement. Une fois qu'un compte va aux collections, il peut apparaître sur votre rapport de crédit. Les objets de collection peuvent être très dommageables pour votre score. Documents publics - Si un agent de recouvrement vous poursuit pour une dette impayée et gagne, le tribunal rendra un jugement contre vous. Des jugements peuvent apparaître sur votre rapport de crédit, de même que toute action connexe pour recouvrer ce qui est dû, comme une saisie-arrêt sur salaire ou un privilège sur votre propriété. Les saisies et les faillites seraient également incluses dans la section des documents publics. Demandes de renseignements - Lorsque vous demandez un nouveau crédit, le prêteur peut vérifier votre rapport de crédit et votre pointage. C'est ce qu'on appelle une enquête approfondie. Chaque nouvelle demande de crédit atterrira sur votre rapport de crédit. L'exception à la règle est les demandes de renseignements qui n'impliquent pas une vérification de votre rapport de crédit, y compris chaque fois que vous vérifiez votre propre rapport ou score.
Votre rapport de crédit et votre pointage de crédit
Savoir lire les informations de votre rapport de crédit est important pour plusieurs raisons. Premièrement, cela peut vous donner une meilleure compréhension de ce qui affecte votre score, positivement ou négativement. Les scores FICO, par exemple, sont basés sur cinq facteurs spécifiques:
- Historique des paiements Utilisation du crédit ou montants dus Durée de l'historique du crédit Composition du crédit Nouveau crédit
Chaque facteur a un poids différent en termes de calcul de vos scores. Sur les cinq, l'historique des paiements est le plus important. Les paiements ponctuels peuvent renforcer votre score, tandis que les paiements en retard ou manqués peuvent entraîner une baisse substantielle.
Le modèle VantageScore utilise un ensemble similaire de facteurs, notamment:
- Historique des paiements Âge et type de crédit Pourcentage de la limite de crédit utilisée Solde total / dette Comportement et demandes de crédit récents Crédit disponible
Une fois que vous savez ce qu'il y a dans votre rapport, il peut être plus facile de reconnaître les comportements ou les tendances qui pourraient aider ou nuire à votre score. De là, vous pouvez adopter des habitudes de crédit qui pourraient vous aider à obtenir un meilleur crédit. Si vous remarquez que vous devez des soldes élevés sur plusieurs de vos cartes de crédit, par exemple, le remboursement d'une partie de votre dette peut ajouter des points à votre score.
L'examen régulier de votre dossier de crédit est également important pour détecter les erreurs ou repérer les signes potentiels de vol d'identité. De nouveaux comptes ouverts que vous ne reconnaissez pas pourraient signaler que quelqu'un utilise vos informations personnelles pour obtenir un crédit. Et si vous constatez que vos paiements ne sont pas correctement déclarés, vous avez le droit de contester ces erreurs en vertu de la Fair Credit Reporting Act.
Pour initier un litige, contactez en ligne ou par courrier le bureau de crédit qui rapporte les informations. Vous devrez lui donner votre nom, votre numéro de compte et la nature des informations que vous contestez. Le bureau de crédit est tenu d'enquêter, généralement dans les 30 jours. Si votre contestation est valide, l'erreur doit être supprimée ou corrigée. Sinon, le bureau de crédit doit vous faire savoir par écrit pourquoi les informations ne seront pas modifiées.
The Bottom Line
Les rapports de crédit peuvent sembler compliqués, mais ils peuvent être un outil précieux pour améliorer votre cote de crédit. N'oubliez pas, cependant, que les éléments négatifs - y compris les paiements en souffrance et les recouvrements - peuvent rester sur votre rapport de crédit jusqu'à sept ans; les faillites peuvent durer jusqu'à 10 ans. La vérification régulière de votre rapport peut vous aider à bâtir un historique de crédit plus solide, ce qui peut jouer en votre faveur à mesure que vous recherchez de nouveaux prêts ou marges de crédit.
