Quand il s'agit d'épargner pour la retraite, il est difficile de battre un plan 401 (k). Les limites de cotisation élevées et l'appariement de l'employeur peuvent vraiment augmenter vos économies. Et si vous avez un objectif d'épargne-retraite, comme 1 million de dollars, ce 401 (k) peut vous y mener beaucoup plus rapidement.
Pourtant, seulement environ la moitié des ménages américains ont accès à des plans de travail et, même dans ce cas, de nombreux employeurs n'offrent pas de contrepartie. Mais il y a une bonne nouvelle: il est possible de retirer un millionnaire même si vous n'avez pas de plan 401 (k).
Points clés à retenir
- Si vous n'avez pas de 401 (k), commencez à épargner le plus tôt possible dans d'autres comptes fiscalement avantageux.Les bonnes alternatives à un 401 (k) sont traditionnelles et Roth IRA et les comptes d'épargne santé (HSA). Le compte de placement peut offrir des revenus plus élevés, mais votre risque peut également être plus élevé.
Comptes de retraite individuels (IRA)
Un compte de retraite individuel (IRA) est un compte fiscalement avantageux qui détient les investissements que vous choisissez. Il existe deux principaux types d'IRA - traditionnels et Roth - et la plus grande différence entre les deux est lorsque vous payez vos impôts.
IRA traditionnels
Avec les IRA traditionnels, vous bénéficiez d'un allégement fiscal initial. Vous pouvez déduire vos cotisations lorsque vous produisez votre déclaration de revenus annuelle. L'argent dans le compte augmente en franchise d'impôt. Mais lorsque vous retirez de l'argent à la retraite, il est imposé comme un revenu ordinaire.
Roth IRAs
Un Roth IRA ne fournit pas un allégement fiscal initial. Mais les retraits qualifiés - ceux effectués après 59 ans et demi et quand cela fait au moins cinq ans que vous avez cotisé pour la première fois à un Roth - sont exonérés d'impôt. Cela peut être un énorme avantage, surtout si vous vous attendez à être dans une tranche d'imposition plus élevée pendant la retraite.
IRA Contribution Limits
Que vous ayez un IRA traditionnel ou Roth, les plafonds de cotisation annuels sont les mêmes. Pour les années d'imposition 2019 et 2020, vous pouvez contribuer jusqu'à 6000 $ ou 7000 $ si vous avez 50 ans ou plus. (Il s'agit d'une contribution de «rattrapage» pour les employés qui approchent de l'âge de la retraite.)
Pouvez-vous économiser 1 million de dollars dans un IRA?
Alors, est-il possible d'économiser 1 million de dollars dans un IRA? Bien que la réponse dépende des investissements que vous choisissez pour le compte, c'est certainement faisable, surtout si vous commencez tôt et économisez régulièrement.
Par exemple, si vous cotisez 6 000 $ à votre IRA chaque année à partir de 25 ans, vous auriez environ 1, 2 million de dollars économisés à 65 ans, en supposant un taux de rendement annuel de 7%.
Cependant, si vous attendez jusqu'à 35 ans pour commencer à épargner, vous auriez moins de la moitié de ce montant - 567 000 $ - au moment où vous atteindrez 65 ans. Cela vous montre à quel point il est important de commencer tôt.
Comment les investisseurs peuvent-ils se payer leur avenir?
Comptes d'épargne santé
Si vous n'êtes pas sûr de pouvoir économiser 1 million de dollars dans un IRA seul, un compte d'épargne santé (HSA) peut être un moyen d'infiltration pour augmenter votre épargne-retraite. Bien que les HSA soient destinés à payer les dépenses de santé, ils peuvent être une source précieuse de revenus une fois à la retraite.
Pour être admissible à une HSA, vous avez besoin d'un régime d'assurance maladie avec une franchise d'au moins 1 350 $. Pour les familles, c'est 2700 $.
Vos contributions HSA sont déductibles d'impôt, donc elles réduisent votre facture fiscale l'année où vous les faites. Et les retraits sont exonérés d'impôt si vous utilisez l'argent pour payer les dépenses de santé, y compris les soins dentaires et de la vue.
HSA Contribution Limits
Pour 2019, les montants maximaux de contribution HSA sont:
- 3 500 $ pour les particuliers 7 000 $ pour la protection de la famille 1 000 $ de contribution supplémentaire de rattrapage si vous avez 55 ans ou plus
Pour l'année d'imposition 2020, les maximums augmentent à 3 550 $ pour les particuliers et à 7 100 $ pour la couverture familiale, plus
Contrairement aux comptes d'épargne flexibles, les HSA n'ont pas de disposition d'utilisation ou de perte. Si vous avez de l'argent dans le compte à la fin de l'année, il reste indéfiniment dans le compte. Cela signifie que si vous versez la cotisation maximale chaque année, vous pourriez vous retrouver avec une bonne somme à la retraite en supposant que vous restez en bonne santé.
Combien pouvez-vous économiser dans un HSA?
Supposons que vous contribuiez la totalité de 3 500 $ et que vous ayez 500 $ de frais médicaux chaque année. Après 30 ans, vous auriez un peu plus de 209 000 $ à ajouter à la retraite, en supposant un taux de rendement de 5%.
Retraits de HSA à la retraite
Vous pouvez toujours retirer de l'argent de votre HSA en franchise d'impôt et sans pénalité pour les frais médicaux qualifiés.
À la retraite, vous pouvez retirer de l'argent HSA pour des choses autres que les soins de santé sans encourir de pénalité fiscale. Une fois que vous atteignez l'âge de 65 ans, vous pouvez utiliser les fonds HSA pour n'importe quelle raison. Vous payez simplement l'impôt sur le revenu ordinaire sur les distributions.
Comptes de placement imposables
Ces comptes n'offrent aucun avantage fiscal comme des contributions déductibles ou une croissance en franchise d'impôt. Mais vous avez une chance de gagner de meilleurs rendements que vous ne le feriez en plaçant votre argent supplémentaire dans un compte d'épargne régulier.
Bien sûr, les investissements avec des rendements potentiels plus élevés présentent également des risques plus élevés, vous devez donc réfléchir à votre profil de risque et à votre horizon temporel lorsque vous décidez du niveau de risque à prendre.
Vous pouvez investir aussi peu ou autant que vous le souhaitez dans un compte imposable et placer votre argent dans des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des fonds négociés en bourse (ETF) et des fiducies de placement immobilier (FPI), entre autres options.
N'oubliez pas que les bénéfices de ces investissements sont soumis à l'impôt sur les gains en capital. Assurez-vous de planifier à l'avance la façon dont cela pourrait affecter votre pouvoir d'achat à la retraite.
The Bottom Line
Un 401 (k) peut être un outil extrêmement puissant pour alimenter vos efforts d'épargne-retraite, mais ne pas en avoir un ne signifie pas que vous devez prendre votre retraite.
Vous pouvez profiter d'autres plans d'épargne et d'investissement pour profiter du type de retraite que vous souhaitez. Commencez à économiser dès que possible pour améliorer vos chances d'atteindre cet objectif d'un million de dollars. Et assurez-vous de bien comprendre les règles concernant le montant que vous pouvez épargner et la manière dont vos contributions seront imposées afin de ne pas être surpris par vos années d'or.
