Il y a quelques années, une nouvelle cliente est venue me voir, sans son mari, pour une séance de planification financière. Nous l'appellerons Sara. Je savais que Sara et son mari avaient du mal à sortir de la dette, et cela commençait à avoir un impact sérieux sur leur relation. Sara m'a dit, à travers les larmes, que leurs combats au sujet de l'argent étaient devenus si réguliers qu'elle n'était pas sûre que le mariage durerait.
Ils étaient mariés depuis plus de 10 ans avec deux enfants, car elle dirigeait sa propre entreprise de conseil et il enseignait en tant que professeur d'université. Ils étaient tous les deux au début de la quarantaine et avaient un revenu total du ménage d'un peu plus de 200 000 $, un chiffre élevé pour l'Américain moyen, mais ils étaient toujours en difficulté.
Bien qu'ils aient économisé environ 160 000 $ dans leurs comptes de retraite, ils avaient également une dette d'environ 27 000 $, divisée entre un petit prêt étudiant et des cartes de crédit. Entre effectuer des paiements minimums sur leur dette et payer leurs factures mensuelles, ils manquaient constamment d'argent.
Dépenses cachées et priorités inadéquates
Sara m'a dit qu'elle était préoccupée par les habitudes de dépenses de son mari, qui étaient imprévisibles et souvent cachées. Alors qu'elle accordait la priorité à la sortie de la dette et à l'augmentation de leurs économies, il dépensait plus librement et était irrité par ce qu'il considérait comme sa critique constante de ses dépenses. Ils avaient atteint un point de rupture.
Ils n'étaient pas seuls, comme nous le savons bien. Selon une étude de Fidelity, plus de la moitié des couples mariés commencent dans le rouge. Pire encore, 40% des couples endettés ont admis que cela avait eu un impact négatif sur la relation. J'étais témoin de première main de la tension que la dette peut avoir sur une relation. Après avoir passé une heure avec Sara à cette première séance, j'étais convaincue qu'elle voulait sauver son mariage et que nous pouvions trouver un chemin pour elle et son mari vers une vie financière plus saine.
Réduire les dépenses et les mauvaises habitudes
Après avoir décomposé un plan financier, nous avons pu établir un budget clair qui identifiait où ils pouvaient réduire près de 600 $ de dépenses par mois en réduisant des choses comme les abonnements et les dîners fréquents, ainsi que les déjeuners du mari au travail et l'après-midi habitude de café. Il a également accepté de se débarrasser de son abonnement au gymnase et d'utiliser gratuitement les installations du collège.
Ils ont établi un budget d'épicerie et réorienté environ 500 $ d'économies vers le paiement de la dette. Mais réduire leurs dépenses ne suffisait pas. Ils avaient besoin de plus de revenus, et Sara a convenu qu'elle avait la bande passante pour prendre un client supplémentaire dans sa pratique, ce qui lui rapporterait 1 000 $ de plus par mois.
Comme il incombait à Sara de payer leurs factures, elle avait besoin d'un meilleur système pour s'assurer qu'elle pouvait affecter des paiements supplémentaires chaque mois à leur dette actuelle, en commençant par la dette au taux d'intérêt le plus élevé. Nous mettons en place un paiement direct via leur compte bancaire pour automatiser le paiement des factures. Une fois que Sara a su que leurs paiements par carte de crédit et prêt étudiant étaient à une date fixe, elle s'est concentrée sur le fait de s'assurer qu'ils avaient l'argent dans leur compte courant à temps.
La véritable percée et la victoire de Sara et de son mari ont été le fait qu'ils ont commencé à communiquer davantage sur leurs dépenses, leurs objectifs d'épargne et leurs plans pour l'avenir. L'argent est passé d'un sujet sur lequel ils se sont battus à un sujet dont ils ont aimé passer du temps à discuter, sans honte ni blâme. J'ai aidé à les coacher jusqu'à ce point en les faisant suivre ces quatre règles simples:
Planification des dates hebdomadaires d'argent. Les rendez-vous hebdomadaires leur ont permis de participer à la conversation préparés, non menacés et prêts à progresser. Si ces pourparlers ont lieu régulièrement, ils ne seront pas abandonnés tant que quelque chose ne se passera pas très bien, lorsque les tempéraments et les défenses exploseront.
Parler entre eux de leur histoire financière. C'est quelque chose dont ils avaient évité depuis qu'ils avaient commencé à sortir ensemble. Apprendre comment leurs familles respectives parlaient d'argent a révélé pourquoi ils avaient intégré leurs propres habitudes à la relation. Si un partenaire pense qu'il est normal de garder ses dépenses secrètes, tandis que l'autre veut que les dépenses soient rendues publiques, il y a forcément des erreurs de communication coûteuses et douloureuses. Découvrez ce qui est normal et ce qui ne l'est pas aux yeux de votre partenaire. Ce que vous pensiez être un acte malveillant ou trompeur pouvait être pour eux une habitude financière apparemment «normale», ou vice versa.
Ils ont appris à être plus compatissants et patients. Les problèmes d'argent sont extrêmement personnels et peuvent toucher certaines émotions profondément ancrées. En sympathisant les uns avec les autres, ils se sont permis d'admettre leurs erreurs passées, ce qui leur a permis de planifier ouvertement l'avenir, sans honte. N'oubliez pas que lorsque vous traitez avec des finances personnelles, ces questions touchent plus qu'un bilan. L'orgueil, la honte et l'estime de soi peuvent facilement être emmêlés dans les discussions sur l'argent, alors soyez prudent et respectueux.
Ils ont créé des associations positives. En parlant ouvertement de leurs aspirations et objectifs financiers, ils ont découvert à quel point leur relation manquait de plaisir lorsque l'argent était une source de stress. Une fois que leur plan était en place et qu'ils pouvaient voir une voie viable pour se libérer de leurs dettes, ils ont en fait apprécié leurs discussions financières, car ils représentaient maintenant les possibilités positives qui les attendaient à l'avenir, plutôt que de se sentir comme un confessionnal pour revoir les «péchés passés».. "(Voir # 1)
Sara et son mari ont réussi à renverser la vapeur. Cela ne signifie pas que chaque couple aura la même expérience. Mais ils auront de meilleures chances s'ils commencent - ou recommencent - leurs conversations sur l'argent à partir d'un endroit honnête, ouvert et aimant. Il faut du sacrifice, de l'engagement, vérifier votre fierté si nécessaire et une volonté de vous en tenir à un plan pour vous donner les meilleures chances de succès. Je l'ai vu arriver.
