Le taux d'utilisation du crédit est le pourcentage du crédit total disponible d'un emprunteur actuellement utilisé. Le ratio d'utilisation du crédit est une composante utilisée par les agences d'évaluation du crédit pour calculer la cote de crédit d'un emprunteur. L'abaissement du taux d'utilisation du crédit peut aider un emprunteur à améliorer sa cote de crédit.
Décomposer le ratio d'utilisation du crédit
Le ratio d'utilisation du crédit est généralement axé principalement sur le crédit renouvelable d'un emprunteur. Il s'agit d'un calcul qui représente la dette totale qu'un emprunteur utilise par rapport au crédit renouvelable total pour lequel il a été approuvé par les émetteurs de crédit. Lors de la gestion des soldes créditeurs, l'emprunteur doit également connaître son ratio dette / revenu actuel, qui prend en compte à la fois le crédit renouvelable et non renouvelable et est un autre facteur qui est pris en compte lors de la soumission d'une demande de crédit.
Voici un exemple de la façon dont un taux d'utilisation du crédit est calculé. Supposons qu'un emprunteur dispose de trois cartes de crédit avec différentes limites de crédit renouvelables.
- Carte 1: Ligne de crédit 5000 $, solde 1000 $ Carte 2: Ligne de crédit 10000 $, solde 2500 $ Carte 3: Ligne de crédit 8000 $, solde 4000 $
Le crédit renouvelable total sur les trois cartes est de 5 000 $ + 10 000 $ + 8 000 $ = 23 000 $. Le crédit total utilisé est de 1000 $ + 2500 $ + 4000 $ = 7500 $. Par conséquent, le ratio d'utilisation du crédit est de 7 500 $ divisé par 23 000 $, ou 32, 6%.
Considérations relatives au ratio d'utilisation du crédit
Le transfert des soldes de carte de crédit d'une carte existante à une autre ne changera pas le taux d'utilisation du crédit, car il examine le montant total de la dette en cours divisé par le total de vos limites de carte de crédit. Toutefois, le transfert de soldes vers des cartes de crédit à taux d'intérêt plus bas pourrait être bénéfique à long terme, car une moindre accumulation d'intérêts peut maintenir les soldes bas.
La fermeture d'un compte de carte de crédit que vous n'utilisez plus peut nuire à votre pointage de crédit en réduisant votre crédit total disponible. Ainsi, si vous continuez à facturer le même montant ou à porter le même solde sur vos comptes restants, votre taux d'utilisation du crédit augmenterait et votre score pourrait baisser.
Inversement, l'ajout d'une nouvelle carte de crédit contribuera à réduire votre taux d'utilisation du crédit. Cependant, bien que les nouvelles cartes puissent être bénéfiques pour l'utilisation du crédit, elles peuvent nuire à votre pointage de crédit en augmentant les demandes de renseignements et en réduisant la longévité moyenne du compte.
Le ratio d'utilisation du crédit d'un emprunteur variera au fil du temps à mesure que les emprunteurs effectueront des achats et des paiements. Le solde impayé total dû sur un compte de crédit renouvelable est signalé aux agences de crédit à différents moments du mois. Certains prêteurs font rapport aux agences d'évaluation du crédit au moment où un relevé est émis à un emprunteur tandis que d'autres choisissent de faire rapport un jour désigné de chaque mois. Le délai utilisé par les prêteurs pour déclarer les soldes créditeurs à une agence peut affecter les niveaux d'utilisation du crédit d'un emprunteur. Par conséquent, les emprunteurs qui cherchent à réduire leur utilisation du crédit doivent faire preuve de patience et s’attendre à ce que deux ou trois cycles d’états de crédit soient nécessaires pour que les niveaux d’utilisation du crédit diminuent lorsque la dette est remboursée.
