Adopter une approche stratégique pour gérer vos finances est un bon moyen de garder un œil sur la façon dont vous faites, mais même la personne la plus organisée ne prend pas toujours le temps de faire un plan financier annuel. Alors que l'automne approche et que les élèves retournent à l'école pour une nouvelle année, c'est le moment idéal pour commencer à définir ce que vous espérez réaliser financièrement au cours des 12 prochains mois.
Même si vous vous sentez assez confiant quant à la façon dont vous avez géré vos finances jusqu'à présent, comprendre comment vous pouvez utiliser un plan financier annuel à votre avantage peut vous aider à prendre des décisions plus judicieuses avec votre argent à l'avenir.
Qu'est-ce qu'un plan financier annuel?
Un plan financier annuel est un type de guide qui vous indique où vous en êtes actuellement en termes financiers, quels sont vos objectifs pour l'avenir et quels domaines ou problèmes doivent être traités afin que vous puissiez atteindre ces objectifs. Le plan couvre tous les aspects de votre vie financière, de l'investissement aux impôts à vos perspectives de retraite. Bien que votre point de départ dans l'élaboration de votre plan puisse être différent selon votre âge, votre revenu, vos dettes et vos actifs, les éléments les plus importants d'un plan financier annuel sont les mêmes. Si vous n'êtes pas sûr de ce qui est inclus, voici les choses auxquelles vous devez penser.
Événements de la vie
Atteindre certains jalons, comme se marier ou avoir un bébé, sont des raisons évidentes de remodeler votre plan financier. Si, par exemple, vous avez des enfants plus jeunes, vous devez réfléchir à la manière dont l'épargne pour l'université s'inscrit dans le tableau. Lorsque vos enfants atteignent leur adolescence, il paie pour l'université qui doit se hisser au sommet. En revanche, une vingtaine de personnes qui vient de se marier pourrait se concentrer davantage sur les économies suffisantes pour un acompte sur une première maison.
Regarder où vous en êtes dans le contexte de tout changement de vie majeur qui s'est produit au cours de la dernière année - ou qui est en cours - devrait influencer votre planification. La retraite prochaine est un autre changement de vie évident.
Retraite et investissement
En fait, l'épargne pour la retraite devrait être une priorité absolue à tout âge, mais c'est malheureusement quelque chose qui est mis trop souvent en veilleuse. Un sondage Northwestern Mutual publié cette année a révélé que 21% des Américains n'ont rien économisé pour leur retraite. Bien sûr, ces statistiques montrent également que plus des deux tiers des Américains ont économisé. Cependant, l'épargne n'est pas un plan financier; c'est juste la matière première pour un.
Votre plan financier devrait revoir vos options d'épargne-retraite et déterminer comment les utiliser à votre meilleur avantage. Par exemple, si vous avez accès à un plan 401 (k), demandez-vous si vous effectuez le bon niveau de cotisation.
Si vous n'êtes pas en mesure d'épargner dans un compte de retraite parrainé par l'employeur, vous devriez chercher à épargner dans un IRA traditionnel ou un Roth IRA. Si vous en avez déjà un, la question est de savoir si vous êtes du bon type.
Chaque année, faites l'inventaire des types de comptes dont vous disposez, de leurs soldes et de la façon dont tous vos investissements se déroulent. Cela comprend évidemment les comptes de retraite et les autres comptes de placement que vous pourriez avoir.
Au-delà de simplement regarder où votre argent est investi pour la retraite - et combien vous économisez - vous devriez également considérer la façon dont vos actifs sont répartis et ce que vous payez en frais pour ces investissements. Une étude du Center for American Progress estime que des frais élevés peuvent drainer plus de 400000 $ des 401 (k) d'un travailleur à revenu élevé au cours d'une vie, il est donc important de garder à l'esprit ce que vous payez. Il est peut-être temps de décharger des fonds communs de placement coûteux et de remplacer quelque chose qui vous permet de conserver une plus grande partie de votre argent. De plus, voyez s'il est nécessaire de rééquilibrer votre portefeuille si votre allocation d'actifs a dérivé.
Les impôts sont une autre considération si vous avez des investissements dans un compte imposable. Si vous avez vendu des titres au cours de la dernière année dans un but lucratif, vous devez être prêt à payer de l'impôt sur les gains en capital lorsque vous produirez votre déclaration en avril. Récolter ces pertes en vendant des avoirs qui étaient sur une pente descendante peut être un moyen efficace de compenser l'impact des gains, mais vous devrez faire votre choix avant la fin de l'année.
Enfin, vous devriez songer à développer des sources de revenus supplémentaires pour la retraite au-delà des comptes de placement fiscalement avantageux et imposables. Par exemple, l'achat d'un immeuble locatif pourrait-il s'intégrer à votre plan? Serait-il possible d'augmenter vos revenus grâce à une activité parallèle ou en investissant dans l'entreprise de quelqu'un d'autre? Si vous ne souhaitez pas épargner suffisamment pour vos années ultérieures, il est impératif de rechercher des moyens de maximiser vos revenus plus tard.
Épargner pour les urgences
Bien que l'épargne-retraite soit un élément important de la planification financière, vous ne pouvez pas ignorer vos autres objectifs d'épargne. Selon un autre sondage de la Réserve fédérale, 46% des Américains auraient du mal à trouver l'argent pour gérer une urgence de 400 $.
Outils de planification financière
Le bon logiciel de planification financière peut rendre la gestion de votre argent plus facile et moins stressante. Si vous utilisez un logiciel maintenant, demandez-vous s'il répond toujours à vos besoins. Si vous ne faites que voler par le siège de votre pantalon, examinez les différentes options logicielles.
Entre les dizaines d'applications de budgétisation gratuites qui existent et les programmes premium pour lesquels vous devrez payer un peu plus, vous avez beaucoup de choix pour trouver les ressources de planification financière qui fonctionneront le mieux pour vous.
Objectifs d'épargne de l'année prochaine
Un plan financier annuel tient compte de votre passé et de votre présent, mais il doit également inclure vos perspectives d'avenir. À ce stade, vous devriez être en mesure d'identifier ce que vous voulez accomplir au cours des 12 prochains mois, en ce qui concerne ce que vous voulez économiser et où vous devriez mettre cet argent.
En commençant par le montant total que vous souhaitez économiser, puis en le décomposant sur une base mensuelle ou hebdomadaire, il sera plus facile d'atteindre votre objectif. C'est aussi le bon moment pour voir où vous pouvez économiser dans votre vie actuelle pour vous aider à trouver plus d'argent pour votre avenir.
The Bottom Line
La création d'un plan financier annuel peut prendre du temps et peut vous obliger à faire face à certaines réalités financières que vous avez évitées, mais cela en vaut la peine au final. Une fois votre plan terminé, vous pouvez commencer à prendre des mesures spécifiques pour vous assurer que votre maison financière est en ordre et fonctionne bien.
