Qu'est-ce qu'une rente indexée?
Une rente indexée est un type de contrat de rente qui paie un taux d'intérêt basé sur la performance d'un indice de marché spécifié, comme le S&P 500. Il diffère des rentes fixes, qui paient un taux d'intérêt fixe, et des rentes variables, qui se basent sur leur taux d'intérêt sur un portefeuille de titres choisi par le titulaire de la rente. Les rentes indexées sont parfois appelées rentes indexées sur actions ou indexées fixes.
Points clés à retenir
- Une rente indexée verse un taux d'intérêt basé sur un indice de marché particulier, tel que le S&P 500.Les rentes indexées donnent aux acheteurs la possibilité de bénéficier lorsque les marchés financiers se portent bien, contrairement aux rentes fixes, qui paient un taux d'intérêt fixe. certaines dispositions de ces contrats peuvent limiter le potentiel de hausse à une partie seulement de la hausse du marché.
Fonctionnement des rentes indexées
Les rentes indexées offrent à leurs propriétaires, ou rentiers, la possibilité de gagner des rendements plus élevés que les rentes fixes lorsque les marchés financiers se portent bien. En règle générale, ils offrent également une certaine protection contre les baisses du marché.
Le taux d'une rente indexée est calculé en fonction du gain d'une année à l'autre de l'indice ou de son gain mensuel moyen sur une période de 12 mois.
Bien que les rentes indexées soient liées à la performance d'un indice spécifique, le rentier ne tirera pas nécessairement pleinement parti de toute augmentation de cet indice. L'une des raisons est que les rentes indexées fixent souvent des limites au gain potentiel à un certain pourcentage, communément appelé «taux de participation». Le taux de participation peut atteindre 100%, ce qui signifie que le compte est crédité de la totalité du gain, ou aussi bas que 25%. La plupart des rentes indexées offrent un taux de participation entre 80% et 90% - au moins dans les premières années du contrat.
Par exemple, si l'indice boursier a gagné 15%, un taux de participation de 80% se traduit par un rendement crédité de 12%. De nombreuses rentes indexées offrent un taux de participation élevé pour la première année ou deux, après quoi le taux s'ajuste à la baisse.
De plus, la plupart des contrats de rente indexés incluent également un plafond de rendement ou de taux qui peut limiter davantage le montant crédité sur le compte d'accumulation. Par exemple, un plafond de 7% limite le rendement crédité à 7%, quel que soit l'indice boursier gagné. Les plafonds de taux varient généralement entre 15% et 4% et peuvent changer.
Dans l'exemple ci-dessus, le gain de 15% réduit d'un taux de participation de 80% à 12% serait encore réduit à 7% si le contrat de rente spécifie un plafond de 7%.
Si vous magasinez pour une rente indexée, renseignez-vous sur son «taux de participation» et ses plafonds de taux. Les deux peuvent réduire vos gains potentiels de toute hausse des marchés.
Les années où l'indice boursier baisse, la compagnie d'assurance crédite le compte d'un taux de rendement minimum. Une garantie de taux minimum typique est d'environ 2%. Certains peuvent atteindre 0% ou 3%.
À des intervalles spécifiques, l'assureur ajustera la valeur du compte pour inclure tout gain survenu au cours de cette période. Le capital, que l'assureur garantit, ne diminue jamais de valeur à moins que le titulaire du compte n'effectue un retrait. Les assureurs utilisent plusieurs méthodes différentes pour ajuster la valeur du compte, comme une réinitialisation d'une année à l'autre ou une réinitialisation point à point, qui incorpore une valeur de rendement de deux ans ou plus.
Comme pour les autres types de rentes, le propriétaire peut commencer à recevoir un revenu régulier en rentant le contrat et enjoignant à l'assureur de commencer la phase de versement.
