Et si vous pouviez bénéficier de la flexibilité des primes d'assurance-vie et de la valeur nominale ajustables et de la possibilité d'augmenter la valeur de rachat? Et si vous pouviez obtenir cela sans le risque inhérent à la baisse d'investir sur le marché des actions? Tout cela est possible avec une police d'assurance vie universelle indexée. Ces politiques ne sont pas pour tout le monde, alors lisez la suite pour savoir si cette combinaison de flexibilité et de croissance des investissements vous convient.
Qu'est-ce que la vie universelle?
L'assurance-vie universelle (UL) se décline en différentes versions, des modèles à taux fixe aux modèles variables, dans lesquels vous sélectionnez divers comptes de capitaux propres dans lesquels investir. La vie universelle indexée (IUL) permet au propriétaire d'allouer des montants en espèces à un compte fixe ou un compte indice boursier. Les polices offrent une variété d'indices bien connus tels que le S&P 500 ou le Nasdaq 100. Les polices IUL sont plus volatiles que les UL fixes, mais moins risquées que les polices vie universelle variable car aucun argent n'est réellement investi dans des positions en actions.
Les polices IUL offrent une accumulation en espèces à imposition différée pour la retraite tout en maintenant une prestation de décès. Les personnes qui ont besoin d'une protection d'assurance vie permanente mais souhaitent profiter d'une éventuelle accumulation de liquidités via un indice boursier peuvent utiliser les IUL comme assurance de personnes clés pour les propriétaires d'entreprise, les plans de financement de primes ou les véhicules de planification successorale. Les IUL sont considérés comme des produits d'assurance-vie avancés en ce sens qu'ils peuvent être difficiles à expliquer et à comprendre correctement.
Vie universelle indexée: flexibilité et sécurité
Comment ça marche?
Lorsqu'une prime est payée, une partie paie une assurance temporaire annuelle renouvelable basée sur la vie de l'assuré. Tous les frais sont payés et le reste est ajouté à la valeur de rachat. Le montant total de la valeur de rachat est crédité d'intérêts sur la base de l'augmentation d'un indice boursier (mais il n'est pas directement investi en bourse). Certaines polices permettent au titulaire de police de sélectionner plusieurs index. Les IUL offrent généralement un taux d'intérêt fixe minimum garanti et un choix d'indices. Les assurés peuvent décider du pourcentage alloué aux comptes fixes et indexés.
La valeur de l'indice sélectionné est enregistrée en début de mois et comparée à la valeur en fin de mois. Si l'indice augmente au cours du mois, l'intérêt est ajouté à la valeur de rachat. Les gains de l'indice sont crédités au contrat sur une base mensuelle ou annuelle. Par exemple, si l'indice a gagné 6% du début juin à la fin juin, le 6% est multiplié par la valeur de rachat. L'intérêt qui en résulte est ajouté à la valeur de rachat. Certaines politiques calculent les gains de l'indice comme la somme des changements pour la période. Les autres polices prennent en moyenne les gains quotidiens pour un mois. Si l'indice baisse au lieu d'augmenter, aucun intérêt n'est crédité sur le compte de caisse.
Les gains de l'indice sont crédités à la police sur la base d'un taux de pourcentage, appelé taux de participation. Le taux est fixé par la compagnie d'assurance. Il peut aller de 25% à plus de 100%. Par exemple, si le gain est de 6%, le taux de participation est de 50% et la valeur de rachat actuelle totale est de 10000 $, 300 $ sont ajoutés à la valeur de rachat (6% x 50% x 10000 $ = 300 $).
Les polices IUL créditent généralement les intérêts indiciels sur les accumulations de trésorerie soit une fois par an, soit une fois tous les cinq ans.
Quels sont les avantages d'une politique IUL?
- Prix bas: le preneur d'assurance supporte le risque, les primes sont donc faibles.Accumulation de la valeur de rachat: les montants crédités à la valeur de rachat augmentent avec report d'impôt. La valeur de rachat peut payer les primes d'assurance, ce qui permet au preneur d'assurance de réduire ou de cesser de payer ses primes. Flexibilité: le preneur d'assurance contrôle le montant risqué dans les comptes indexés par rapport à un compte fixe et les montants de la prestation de décès peuvent être ajustés de la manière suivante: nécessaire. La plupart des polices IUL offrent une foule de coureurs facultatifs, des garanties de prestations de décès aux garanties sans déchéance. Prestation de décès: Cette prestation est permanente, n'est pas soumise à l'impôt sur le revenu ou au décès et n'est pas tenue de passer l'homologation. n'est pas directement investi en bourse, ce qui réduit le risque.Distribution plus aisée: La valeur de rachat dans les polices IUL est accessible à tout moment sans pénalité, quel que soit l'âge d'une personne.Contribution illimitée: les polices IUL n'ont pas de limites sur les contributions annuelles.
Quel est le problème d'une politique IUL?
- Plafonds des pourcentages d'accumulation: les compagnies d'assurance fixent parfois un taux de participation maximal inférieur à 100%.Mieux pour les montants faciaux plus élevés: les valeurs faciales plus petites n'offrent pas beaucoup d'avantages par rapport aux polices d'assurance vie universelle ordinaires.Sur la base d'un indice boursier: si l'indice diminue, aucun intérêt n'est crédité à la valeur de rachat. (Certaines polices offrent un faible taux garanti sur une période plus longue). Les véhicules d'investissement utilisent les indices du marché comme référence pour la performance. Leur objectif est normalement de surperformer l'indice. Avec l'IUL, l'objectif est de profiter des mouvements à la hausse de l'indice.
Conclusion sur les IUL
Bien que n'étant pas pour tout le monde, les polices d'assurance-vie universelles indexées sont une option viable pour les personnes qui recherchent la sécurité d'une police d'assurance-vie universelle fixe et le potentiel de gagner des intérêts d'une police variable.