Qu'est-ce qu'un prêt indirect?
Un prêt indirect peut désigner un prêt à tempérament dans lequel le prêteur - soit l'émetteur initial de la dette, soit le détenteur actuel de la dette - n'a pas de relation directe avec l'emprunteur.
Les prêts indirects peuvent être obtenus auprès d'un tiers avec l'aide d'un intermédiaire. Les prêts négociés sur le marché secondaire peuvent également être considérés comme des prêts indirects.
En permettant aux emprunteurs d'obtenir du financement par le biais de relations avec des tiers, les prêts indirects peuvent contribuer à améliorer la disponibilité du financement et la gestion des risques. Souvent, les candidats qui ne sont pas admissibles à un prêt direct peuvent opter pour un prêt indirect à la place. Les prêts indirects ont tendance à être plus chers - c'est-à-dire à des taux d'intérêt plus élevés - que les prêts directs.
Comprendre un prêt indirect (financement par le concessionnaire)
De nombreux concessionnaires, commerçants et détaillants qui manipulent des articles coûteux, tels que des voitures ou des véhicules récréatifs, travailleront avec divers prêteurs tiers pour aider leurs clients à obtenir un financement à tempérament pour leurs achats. Les concessionnaires ont souvent des réseaux de prêt qui incluent une variété d'institutions financières désireuses de soutenir les ventes du concessionnaire. Souvent, ces prêteurs peuvent être en mesure d'approuver un éventail plus large d'emprunteurs en raison de leur relation de réseau avec le courtier.
Dans le processus de prêt indirect, un emprunteur soumet une demande de crédit par l'intermédiaire du concessionnaire. La demande est ensuite envoyée au réseau de financement du concessionnaire, permettant à l'emprunteur de recevoir plusieurs offres. L'emprunteur peut alors choisir le meilleur prêt pour sa situation. Le concessionnaire bénéficie également, en aidant le client à recevoir du financement, il réalise la vente. Étant donné que le taux d'intérêt du concessionnaire est susceptible d'être plus élevé que celui d'une coopérative de crédit ou d'une banque, il est toujours préférable pour les acheteurs de vérifier d'autres options de financement avant d'accepter de financer leur voiture par l'intermédiaire d'un concessionnaire.
Bien que ce type de prêt indirect soit souvent appelé «financement par le concessionnaire», ce sont en fait les institutions financières du réseau du concessionnaire qui approuvent le prêt (en fonction du profil de crédit de l'emprunteur), fixent ses conditions et taux et perçoivent les paiements.
Bien qu'un prêt indirect soit offert par un concessionnaire ou un détaillant, le consommateur emprunte en fait auprès d'une institution financière distincte.
Fonctionnement d'un prêt indirect (marché secondaire)
Les prêts qui ne proviennent pas directement du prêteur qui les détient peuvent être considérés comme des prêts indirects. Lorsqu'un prêteur vend un prêt, il n'en est plus responsable ni n'en tire aucun revenu d'intérêt. Au lieu de cela, tout est transféré à un nouveau propriétaire, qui assume la charge de l'administration du prêt et perçoit les remboursements.
Lisez très attentivement tout contrat de prêt indirect: si le concessionnaire ne peut pas vendre le prêt que l'acheteur a signé à un prêteur, il peut avoir le droit d'annuler le contrat dans un délai spécifié et d'obliger l'acheteur à restituer la voiture. L'acheteur a alors le droit de récupérer l'acompte et l'échange (ou la valeur de l'échange) si un échange a été impliqué. Dans cette situation, le concessionnaire peut essayer de faire pression sur un acheteur de voiture pour qu'il signe un autre contrat à des conditions moins favorables, mais l'acheteur n'est pas tenu de le signer.
Exemples de prêts indirects dans la vie réelle
Les concessionnaires automobiles sont l'une des entreprises les plus courantes impliquées dans les prêts indirects; en fait, certaines autorités appellent même les prêts indirects un type de prêt automobile.
De nombreux consommateurs ont recours à des prêts financés par des concessionnaires pour pouvoir faire une demande sur place et comparer facilement les offres. Par contre, l'obtention d'un prêt auto directement auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit donne à l'acheteur plus de poids pour négocier, ainsi que la liberté de faire le tour des concessionnaires. Et les taux d'intérêt pourraient être meilleurs. Mais si un acheteur a des antécédents de crédit irréguliers ou une cote de crédit faible, un prêt indirect peut être sa meilleure option.
Les prêts se négocient également activement sur les marchés secondaires - pas tellement de prêts individuels mais un ensemble d'entre eux qui ont été combinés ensemble. Souvent, une banque ou une caisse vend ses prêts à la consommation ou ses hypothèques; cela permet aux prêteurs d'acquérir de nouveaux capitaux, de réduire les coûts administratifs et de gérer leur niveau de risque.
Sur le marché des prêts immobiliers, par exemple, la Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) et la Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac) soutiennent la négociation secondaire d'hypothèques par le biais de leurs programmes de prêts. Ces deux entreprises parrainées par le gouvernement achètent des prêts hypothécaires auprès de prêteurs, les conditionnent puis les revendent, afin de faciliter la liquidité et la disponibilité accrue des fonds sur le marché des prêts.
