Pour réaliser un profit et payer les dépenses d'exploitation, les banques facturent généralement les services qu'elles fournissent. Lorsqu'une banque vous prête de l'argent, elle facture des intérêts sur le prêt. Lorsque vous ouvrez un compte de dépôt, comme un compte courant ou un compte d'épargne, il y a également des frais pour cela. Même les comptes de chèques et d'épargne gratuits ont des frais.
Il est important de connaître tous les frais facturés par votre banque, ainsi que la façon de réduire ou d'éliminer le plus grand nombre possible. Tout commence par une compréhension des frais que les banques prélèvent.
Frais mensuels de tenue de compte
L'un des frais les plus courants et les plus simples que les banques facturent est des frais de tenue de compte mensuels pour votre compte courant ou d'épargne. Selon MoneyRates.com, les frais de maintenance mensuels moyens dépassent 13, 47 $ par mois. Cela signifie 162 $ par an juste pour avoir le compte.
Frais de solde minimum
De nombreuses banques réduiront ou élimineront les frais de maintenance mensuels si vous maintenez un solde minimum dans votre compte. Le minimum peut aller de 500 $ à 1 000 $ ou plus.
Malheureusement, si vous tombez en dessous du minimum, vous devez payer les frais de maintenance pour ce mois. Pire encore, même si vous maintenez le minimum, vous accordez effectivement à votre banque un prêt sans intérêt. La banque peut utiliser une partie de votre argent pour gagner de l'argent et vous ne recevez rien en retour.
Frais de découvert / NSF
Frais de protection contre les découverts
Une façon de se prémunir contre les frais de découvert / NSF est d'élire une protection contre les découverts. Malheureusement, cette protection a également un coût. Avec la protection contre les découverts, votre banque vous avancera suffisamment pour éviter de déclencher des frais de découvert et le destinataire sera payé. Votre banque vous facturera toujours des frais pour vous faire avancer l'argent. Les frais de protection nationaux moyens actuels contre les découverts sont également d'environ 34 $, selon MoneyRates.com.
Frais de dépôt retourné
Frais de chèques supplémentaires
Lorsque vous ouvrez votre compte courant, votre banque vous fournira probablement des chèques à utiliser gratuitement. Avec la plupart des banques, après la fin de l'approvisionnement initial, vous devez payer pour les remplacements. Vous pouvez les commander auprès de votre banque pour jusqu'à 35 $ ou auprès d'un fournisseur privé tel que Walmart pour environ 15 $.
Frais de chèque de banque
Frais de relevé papier
À une époque où la plupart des gens lisent leurs relevés bancaires en ligne, il n'est pas surprenant que de nombreuses banques facturent pour imprimer et vous envoyer une version papier. Les frais varient mais varient généralement de 1 $ à 5 $.
Frais ATM
La plupart des banques vous permettent d'utiliser gratuitement leurs guichets automatiques bancaires (GAB). Si vous en utilisez un en dehors du réseau de votre banque, vous pouvez payer à cette banque extérieure des frais d'environ 4 $ ou plus. Votre banque peut également facturer des frais similaires pour le traitement de votre utilisation d'un GAB en dehors du réseau de votre banque. Certains comptes remboursent tous les frais ATM ou jusqu'à une certaine limite par mois.
Frais de transaction par carte de débit
Certaines banques facturent des frais lorsque vous utilisez votre carte de débit ou votre carte bancaire pour effectuer une transaction. Pour ceux qui facturent, les frais sont généralement de 1 $ à 2 $. Fait intéressant, certains commerçants vous accordent des récompenses sous forme de cashback (ou de remise) pour effectuer un achat par débit, car le coût pour eux est plus faible. Il est peu probable que des frais vous soient facturés pour utiliser votre carte de débit à un guichet automatique, à moins que ce ne soit pas dans le réseau de votre banque.
Frais de carte perdus
Frais de transaction à l'étranger
Vous pouvez payer des frais de transaction étrangère (FX) si vous utilisez votre carte de crédit bancaire pour effectuer une transaction qui passe par une banque étrangère ou dans une devise autre que le dollar américain. Les frais de change les plus courants représentent 3% du montant total de la transaction.
Frais de virement bancaire
Un virement bancaire, qui vous permet de payer quelqu'un ou de lui envoyer de l'argent presque instantanément, est presque toujours accompagné de frais lorsqu'il est envoyé (virement sortant) et parfois même lorsqu'il est reçu (virement entrant). Les frais sont généralement d'environ 30 $ pour les transferts sortants et d'environ 15 $ pour les virements électroniques entrants.
Frais de retrait d'épargne
Le règlement D de la Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) n'autorise que six retraits par compte d'épargne que vous avez chaque mois. Le dépassement de ce montant entraînera probablement des frais d'environ 15 $ de votre banque. Les violations continues de la règle des six retraits peuvent entraîner la fermeture ou la transformation de votre compte d'épargne en compte courant. Les comptes chèques n'ont pas de limite de retrait. Il est important de savoir que les virements à découvert de votre compte d'épargne comptent pour les six retraits autorisés chaque mois.
Frais d'inactivité
Aussi étrange que cela puisse paraître, ne pas utiliser votre épargne ou votre compte courant peut également entraîner des frais, appelés frais d'inactivité. Toutes les banques ne facturent pas ces frais. Pour ceux qui le font, des frais typiques sont d'environ 10 $. Dans de nombreux cas, il se déclenche après environ six mois d'inactivité.
Frais de fermeture de compte
Les banques qui facturent des frais pour fermer un compte ne le font généralement que si votre compte n'a pas été ouvert très longtemps (souvent moins de six mois). Les frais varient d'une banque à l'autre, mais peuvent atteindre 25 $ par compte.
Intérêt négatif
Les intérêts négatifs, parfois appelés politique de taux d'intérêt négatifs (NIRP), ne sont pas des frais en soi, mais plutôt un type de politique monétaire dans laquelle les banques paient un taux d'intérêt inférieur à zéro. En effet, un intérêt négatif signifie que vous payez la banque pour utiliser votre argent. Aux États-Unis, l'intérêt négatif n'est pas pratiqué et il y a peu de chances qu'il le soit, selon les experts. En théorie, le NIRP pourrait être adopté en période de forte déflation pour inciter les gens à dépenser ou à investir leur argent au lieu de le thésauriser (l'épargner).
Si votre compte courant ou d'épargne ne paie que peu ou pas d'intérêts et que les frais que vous payez sont élevés, cela peut avoir le même effet que des intérêts négatifs. Votre objectif devrait être de maintenir les frais aussi bas que possible pour éviter un «impact négatif sur les intérêts» sur vos comptes bancaires.
Comment limiter les frais bancaires
À cette fin, voici quelques moyens de réduire ou d'éliminer les frais bancaires pour vous assurer que l'argent que vous déposez en chèque et en épargne est utilisé par vous et non par votre banque.
- Faites le tour d'un compte d'épargne et de vérification sans frais d'entretien dans une banque en ligne ou en banque. Lisez les petits caractères avant d'ouvrir un compte. Vérifiez régulièrement les relevés de compte pour les frais imprévus et assurez-vous d'éviter ces frais à l'avenir. Répondez aux exigences de solde minimum si vous ne trouvez pas un compte avec une exigence de «pas de solde minimum» qui vous plaît. Évitez les chèques de fantaisie, qui coûtent toujours plus cher, en vous rappelant que vos bénéficiaires ne se soucient pas de l'apparence de votre chèque - ils se soucient seulement de recevoir leur argent. En outre, les chèques achetés auprès de votre banque sont presque toujours plus chers que ceux achetés auprès d'un fournisseur privé de confiance.Utilisez une carte de crédit - ou la fonction de carte de crédit sur votre carte de débit - pour éviter les frais de transaction par carte de débit.Utilisez une banque qui rembourse des frais ATM du réseau et retirer de l'argent du guichet ou du service au volant pour éviter les frais ATM. Obtenez une remise en argent lorsque vous effectuez un achat dans un établissement de vente au détail.Ne choisissez pas la protection contre les découverts , mais gardez un œil sur votre solde pour éviter des frais de découvert.Épargnez sur le lien ou une ligne de crédit pour vérifier pour obtenir moins cher) protection contre les découverts.Consultez une banque avec des services de virement bancaire gratuits ou à prix réduit si vous utilisez ce service fréquemment.Utilisez un transfert de chambre de compensation automatisée (ACH) au lieu de transférer des fonds, bien qu'il soit plus lent.Pensez à des services peer-to-peer (P2P) tels que Zelle, Google Pay, PayPal Venmo, etc. au lieu d'un virement bancaire dans la mesure du possible.
The Bottom Line
Les banques fournissent un service formidable et notre économie ne pourrait probablement pas fonctionner sans elles. Comme cet article le montre clairement, ces services ne sont pas gratuits. La meilleure protection dont vous disposez est de connaître les frais que vous payez et de ne pas les accepter aveuglément. Connaître les tenants et les aboutissants des comptes bancaires, du crédit, des frais et des économies peut vous aider à éviter des erreurs coûteuses.
Utilisez les conseils de la section Limiter les frais bancaires pour réduire votre exposition et n'oubliez pas que votre banque est une entreprise. Si vous n'aimez pas les frais que vous payez et que vous ne pouvez pas les réduire, emmenez votre entreprise ailleurs.
