Table des matières
- Qui a besoin d'assurance?
- Couverture
- Couverture de responsabilité
- Ne devinez pas - sachez
- Couverture (non) supplémentaire
- Pièges à éviter
- Art et bijoux
- Clauses de coassurance
- Facteurs premium
- Dernières pensées
L'objectif de base de l'achat d'une assurance est de vous rendre financièrement sain après une perte. Vous vous engagez à payer une petite somme certaine à une compagnie d'assurance aujourd'hui, en échange d'une garantie de la part de la compagnie qu'elle supportera le fardeau d'une perte importante mais incertaine à l'avenir.
Disons que vous avez une maison que vous possédez, libre et claire, sans assurance. Tant que vous continuez à payer vos impôts fonciers, vous avez le droit de profiter de l'utilisation de cette maison aussi longtemps que vous le souhaitez, conformément à la loi. Vous pouvez y habiter, le louer, le laisser vacant ou même le vendre si vous le souhaitez.
Cependant, si cet arbre géant dans l'arrière-cour tombe sur votre maison, causant de graves dommages, c'est à vous de couvrir le coût total de la réparation de la maison. C'est la raison fondamentale d'avoir une assurance des biens, qui aurait payé - en tout ou en partie - pour que votre propriété soit réparée ou remplacée
Qui a besoin d'assurance?
Heureusement pour ceux d'entre nous qui pourraient être négligents dans notre responsabilité d'avoir une assurance sur notre propriété, nous sommes obligés dans de nombreux cas par la loi ou un contrat (le contrat hypothécaire) de souscrire une assurance. Bien que peu de lois des États-Unis, le cas échéant, exigent que vous ayez une assurance habitation, elles nécessitent souvent une certaine forme d'assurance responsabilité, en particulier pour les voitures.
Cette assurance couvre la réparation ou la restitution financière à une autre personne que la personne en faute. Par exemple, l'assurance responsabilité civile de la personne fautive paie pour faire réparer sa voiture ou paie ses frais médicaux. Heureusement, lorsque la plupart d'entre nous souscrivent la couverture de responsabilité requise, nous avons la possibilité de souscrire assez facilement une assurance des biens (c.-à-d. Une assurance multirisques ou une assurance collision), ce qui nous évite des difficultés financières si notre propre voiture est endommagée dans l'accident.
Couverture
Selon une enquête publiée dans le Journal of Financial Planning , de nombreux propriétaires ont des opinions très erronées sur ce que leur assurance couvre réellement. Selon cette enquête réalisée par la National Association of Insurance Commissioners, "Un tiers des propriétaires de maisons croient que les dommages dus aux inondations seront couverts par leur police standard. Plus de la moitié pensent que leur police les couvre en cas de rupture de conduite d'eau. Trente-cinq pour cent disent qu'ils seront indemnisés pour un tremblement de terre, et une proportion légèrement inférieure pense que la moisissure est couverte. "
En réalité, les dangers typiques (causes de destruction de biens) qui ne sont généralement pas couverts sont:
- Dégâts dus aux inondations (il s'agit d'une police distincte) Tremblement de terre (il s'agit également d'une police distincte) Moisissures Pièces de guerre en mauvais état (y compris la plomberie usée, le câblage électrique, les climatiseurs, les appareils de chauffage et la toiture).
Les polices sont souvent rédigées de sorte que pour que quelque chose soit couvert, il doit être "soudain et accidentel", ce qui signifie que ce n'est pas une fuite lente qui a causé des dommages pendant plusieurs mois. Souvent, cela n'est pas couvert par une assurance. Si votre toit s'effondre à partir de la vieillesse et non des dommages causés par les tempêtes, il ne sera probablement pas couvert.
Les dangers typiques qui sont généralement couverts comprennent:
- FireWind (tornade ou ouragan) HailTheft
Couverture de responsabilité
En plus de couvrir la valeur de votre maison ou de tout autre bien, de nombreuses polices d’assurance incluent également une importante clause de couverture de responsabilité. Vous ne pensez peut-être pas que cela est très important, cependant, il y a des dizaines d'avocats avides dans chaque ville qui cherchent haut et bas des poursuites contre des gens comme vous. La couverture de responsabilité est bien connue des propriétaires d'automobiles, mais peut être moins connue des propriétaires.
Si la maison de votre voisin prend feu parce que vous avez laissé votre barbecue au charbon sans surveillance, vous paierez les dommages causés par l'incendie. Vous avez payé à la compagnie d'assurance vos primes afin qu'elle paie les réclamations plus importantes lorsqu'elles surviennent. Il en va de même pour une personne blessée et nécessitant des soins médicaux lorsqu'elle se trouve sur votre propriété.
Si vous êtes en vacances et que votre propriété est volée, comme une bague en diamant, vous pourriez avoir droit à un remboursement. Assurez-vous de documenter le vol avec la preuve que vous en êtes le propriétaire et vous devriez être en mesure de fournir un rapport de police à la compagnie d'assurance.
Ne devinez pas - sachez
Vous devez savoir ce que fait votre police et - plus important encore - ne couvre pas. Les compagnies d'assurance ne restent pas en affaires en facturant un montant minimal pour couvrir tout ce qui pourrait arriver à votre propriété.
Couverture (non) supplémentaire
Les entreprises à domicile ne sont généralement pas couvertes. Cela n'inclut pas une étude à domicile, mais plutôt un endroit où les gens viennent chez vous en tant que clients, comme un atelier où vous réparez des meubles. Vous aurez besoin d'une police commerciale (commerciale) distincte pour assurer correctement ce domaine et sa responsabilité connexe. Encore une fois, ces règles varient d'un État à l'autre et d'un pays à l'autre.
De plus, si votre propriété, en particulier votre maison, est laissée vacante pendant plus d'une certaine période, comme 60 jours, la police du propriétaire peut être annulée immédiatement par la compagnie d'assurance. On suppose qu'une maison vacante présente un risque beaucoup plus élevé de dangers tels que l'incendie ou le vol et modifie donc suffisamment le profil de risque pour nécessiter une politique distincte. Si vous avez une résidence secondaire ou une propriété de vacances, vous pouvez également obtenir une autre police pour couvrir cette maison.
Pièges à éviter
Vérifiez si votre police couvre les réparations à la valeur réelle en espèces (ACV) ou au coût de remplacement. Le coût de remplacement est généralement bien meilleur. Exemple: si votre toit a été endommagé et doit être complètement remplacé, le coût de remplacement paiera pour qu'il soit entièrement réparé moins votre franchise, tandis qu'ACV vous paiera ce que votre toit valait réellement au moment de la dommage. Le compromis est que l'ACV coûte moins cher que la couverture des coûts de remplacement.
Art et bijoux
De plus, si vous avez des bijoux ou des objets d'art coûteux que vous souhaitez couvrir, vous devrez peut-être ajouter un flotteur. Il s'agit d'un complément à votre politique principale. De nombreuses polices ont des montants standard qu’elles paieront pour les pertes sur des articles particuliers, et elles ne paieront plus.
Clauses de coassurance
Enfin, certains propriétaires souhaitent uniquement assurer un bien pour ce qu'ils ont payé, ce qui peut faire intervenir une clause de coassurance. C'est (selon les lois locales) où la propriété est assurée pour moins de 80% de son coût de remplacement actuel. Un montant de couverture moindre et la compagnie d'assurance vous demanderont de partager un pourcentage des réparations au-delà du montant déductible.
Facteurs premium
Vous vivez dans une zone sujette aux tornades, ouragans ou inondations? Possédez-vous un gros chien ou une piscine? Êtes-vous fumeur? Comment est votre pointage de crédit?
Vous pouvez être un risque plus élevé que la normale en fonction de vos réponses à ces questions, et ils vous factureront en conséquence. Ce sont des facteurs que la compagnie d'assurance prend en compte lors de la fixation de vos tarifs d'assurance. Plus ces risques et d'autres vous sont applicables, plus vos taux seront élevés.
Dernières pensées
Un dernier avertissement: certaines compagnies d'assurance offrent des tarifs apparemment incroyables pour leurs polices. Si l'entreprise est inconnue et que ses tarifs sont exceptionnellement bons, cela devrait être un drapeau rouge pour vous. Vérifiez la réputation de l'entreprise et ne vous fiez pas seulement à la parole du vendeur. Jetez un œil à la police et voyez ce qu'elle couvre et ce qu'elle ne fait pas.
Vous ne trouverez peut-être que trop tard que ce que vous pensiez être une couverture adéquate était à peine le minimum légal dans votre région. Recherchez une couverture de qualité - rappelez-vous, "une assurance bon marché peut être très chère".
