Qu'est-ce que la dette à tempérament?
La dette à tempérament est un prêt qui est remboursé par l'emprunteur en versements réguliers. La dette à tempérament est généralement remboursée en versements mensuels égaux qui comprennent les intérêts et une partie du capital. Ce type de prêt est un prêt amorti qui nécessite un plan d'amortissement standard à être créé par le prêteur détaillant les paiements tout au long de la durée du prêt.
RÉPARTIR la dette à tempérament
La dette à tempérament est une méthode privilégiée de financement à la consommation pour les articles coûteux tels que les maisons, les voitures et les appareils électroménagers. Les prêteurs privilégient également la dette à tempérament, car elle offre un flux de trésorerie stable à l'émetteur tout au long de la durée du prêt avec des paiements réguliers basés sur un calendrier d'amortissement standard.
Le calendrier d'amortissement déterminera le montant des versements mensuels de la dette. Le tableau d'amortissement est créé en fonction d'un certain nombre de variables, notamment le capital total émis, le taux d'intérêt appliqué, tout acompte et le nombre de paiements totaux.
Par exemple, peu de gens peuvent se permettre de payer le prix d'une maison en un seul versement. Par conséquent, un prêt est émis avec un montant en principal qui couvre la valeur de la maison et est amorti avec des versements mensuels sur une période. Les prêts hypothécaires sont généralement structurés avec un échéancier de 15 ans ou un échéancier de 30 ans. Les emprunteurs hypothécaires ont la possibilité d'effectuer des versements échelonnés sur toute la durée du prêt, ce qui contribue à rendre l'achat d'une maison plus abordable.
À l'inverse, un appareil qui coûte 1 500 $ peut être remboursé en un an par la plupart des gens. L'acheteur peut réduire davantage les paiements mensuels en effectuant un acompte substantiel de 500 $, par exemple. Dans ce cas, en supposant un taux d'intérêt de 8%, les paiements mensuels égaux sur un an seraient d'environ 87 $, ce qui signifie que le coût total de financement sur la période d'un an est d'environ 44 $. Si l'acheteur n'a pas les ressources pour un acompte et finance le coût total de 1 500 $ de l'appareil pendant un an à 8%, les paiements mensuels seraient de 130, 50 $. Le coût total de financement, dans ce cas, est un peu plus élevé à 66 $. (Les calculs ici ont été effectués à l'aide de la méthode des mensualités équivalentes.)
Les prêts à tempérament sont souvent des prêts moins risqués que les prêts sans versements échelonnés.
Produits de la dette à tempérament
Les prêts traditionnels des institutions financières pour les maisons et les automobiles sont une source importante de prêts pour les prêteurs. La majorité de ces prêts sont basés sur une souscription prudente avec des calendriers d'amortissement standard qui remboursent le capital et les intérêts à chaque versement.
Des prêts à tempérament alternatifs sont également proposés par divers prêteurs alternatifs à haut risque sur le marché du crédit. Les prêts sur salaire en sont un exemple. Ils facturent des taux d'intérêt plus élevés et basent le capital offert sur l'employeur d'un emprunteur et sur le revenu par chèque de paie. Ces types de prêts sont également payés par versements selon un calendrier d'amortissement; cependant, leurs composants sous-jacents comportent des risques beaucoup plus élevés.
En 2014, la loi Dodd-Frank a institué une législation pour les prêts hypothécaires qualifiés. Les établissements de crédit ont ainsi été davantage incités à structurer et à émettre des prêts hypothécaires de meilleure qualité. Les conditions standard de remboursement des versements sont une exigence pour les hypothèques qualifiées. En tant que prêt hypothécaire admissible, il est admissible à certaines protections et est également plus attrayant pour les preneurs fermes dans la structuration de produits de prêt sur le marché secondaire.
Comparaisons de dettes alternatives
Un prêt à tempérament est l'un des produits de prêt les plus traditionnels offerts par les prêteurs. Les prêteurs peuvent établir un calendrier d'amortissement standard et recevoir des flux de trésorerie mensuels à la fois du principal et des intérêts sur les prêts. Les prêts de haute qualité peuvent être acceptés comme des prêts qualifiés bénéficiant de certaines protections et offrant la possibilité de vendre sur le marché secondaire, ce qui augmente le capital d'une banque.
Les prêts à tempérament peuvent généralement présenter un risque beaucoup plus faible que les autres prêts alternatifs qui ne comportent pas de versements échelonnés. Ces prêts peuvent inclure des prêts à paiement forfaitaire ou des prêts à intérêt uniquement. Ces types de prêts alternatifs ne sont pas structurés avec un plan d'amortissement traditionnel et sont émis avec un risque beaucoup plus élevé que les prêts à tempérament standard.
