Épargner pour la retraite implique plus que de mettre de l'argent dans un compte 401 (k) et d'espérer le meilleur. Les stratégies qui maximisent l'épargne, minimisent les impôts et vous aident à atteindre le style de vie à la retraite que vous voulez et méritez sont un must. Pendant 13 semaines, à compter d'aujourd'hui, nous couvrirons tout ce que vous devez savoir pour tirer le meilleur parti de vos comptes d'épargne-retraite.
Votre oeuf Nest
Votre nid d'oeuf se compose de l'argent que vous avez mis de côté pour la retraite, ainsi que des revenus de placement générés par cet argent. Votre objectif primordial devrait être de protéger votre nid d'oeuf en gérant les risques d'investissement et en utilisant des stratégies d'investissement appropriées tout au long de vos années d'épargne et jusqu'à la retraite.
Fixer des objectifs
L'établissement d'objectifs d'investissement adaptés à l'âge et au risque vous aidera à ne pas vous retrouver à essayer de rattraper votre retard plus tard dans la vie. Vous devriez, par exemple, épargner par avance dans la vingtaine pour profiter du pouvoir des intérêts composés et de l'appariement des employeurs avec les régimes de retraite 401 (k) même si cela signifie ne pas rembourser vos prêts étudiants plus tôt. L'âge auquel vous souhaitez prendre votre retraite devrait également être un facteur dans la détermination de vos objectifs d'épargne.
Épargne basée sur l'employeur
Les régimes d'épargne-retraite basés sur l'employeur tels que les 401 (k), 403 (b) et autres seront souvent vos principaux outils d'épargne. Fonds de contrepartie de l'employeur - essayez de trouver des emplois qui vous les offrent - multipliez vos économies sans frais pour vous. Les plans basés sur l'employeur offrent généralement également une retenue d'épargne avant impôt automatique ainsi qu'une éducation à l'investissement et d'autres outils.
Comptes de retraite individuels (IRA)
Les IRA traditionnels et Roth sont utiles même si vous avez également un plan basé sur l'employeur. Les IRA peuvent donner accès à une plus grande variété d'investissements et permettre d'économiser encore plus pour la retraite. De nombreux conseillers financiers conseillent à leurs clients d'avoir les deux types d'IRA en raison du statut fiscal unique de chacun.
Suivi des règles de retrait
L'âge magique pour retirer des fonds des IRA ou emprunter à votre 401 (k) sans pénalité est de 59½. Vous devrez toujours l'impôt sur le revenu, sauf si vous vous retirez d'un Roth IRA ou 401 (k). Il existe des exceptions, mais à moins que vous ne vous qualifiiez, il est préférable d'éviter le retrait anticipé et la pénalité fiscale supplémentaire de 10% qui l'accompagne. En outre, vous perdez ce précieux intérêt composé de tous les fonds que vous retirez tôt.
Éviter les taxes inutiles
Vous ne payez pas d'impôt sur les gains en capital sur le revenu des comptes de retraite fiscalement avantageux, mais vous payez de l'impôt sur le revenu à la retraite. Jon Heischman de Heischman Financial Services recommande une stratégie qui consiste à placer des actions à dividende faible (ou nul) dans un compte imposable et des actions à dividende élevé et des obligations imposables dans un compte à imposition différée. Heischman suggère de placer les fonds communs de placement qui versent des dividendes et des gains en capital dans un compte imposable avec les obligations municipales, qui ne sont pas imposées au niveau fédéral (et parfois même d'État).
Un amortisseur de revenu de retraite
À l'approche de la retraite, pensez à compléter votre revenu pour vous protéger contre les fluctuations du marché et les dépenses imprévues. Cela pourrait inclure des biens immobiliers sous forme d'immeubles à revenus, des comptes d'investissement supplémentaires, le démarrage d'une petite entreprise ou l'obtention d'un emploi à temps partiel. Si l'une de ces options vous plaît, il est préférable de faire vos recherches et de commencer à planifier avant de prendre votre retraite.
Planifier la retraite avec votre conjoint
Les règles relatives aux prestations au conjoint pour la sécurité sociale sont compliquées. Connaissez leurs tenants et aboutissants pour protéger votre épargne et éviter de payer des impôts sur le revenu inutiles en raison d'un mauvais timing en ce qui concerne la souscription aux avantages sociaux. Vous et votre conjoint devez vous assurer que vous êtes tous les deux sur la même longueur d'onde lorsque chacun d'entre vous approche de la retraite.
Stratégies de fin de carrière
À 50 ans, vous pouvez commencer à verser des cotisations de rattrapage à vos comptes de retraite. Vous n'aurez pas l'avantage de capitaliser, mais vous pourrez probablement augmenter l'épargne-retraite sans restreindre votre style de vie. C'est également le moment approprié pour revoir votre composition d'investissement afin de vous assurer que votre tolérance au risque correspond au fait que vous approchez de la retraite.
Dépenses majeures
Planifiez les dépenses importantes telles que les réparations à domicile ou les procédures médicales coûteuses avant de prendre votre retraite. Que vous ayez besoin d'un nouveau toit ou d'une nouvelle hanche, faites-le pendant que vous avez encore un salaire et que vous êtes couvert par une assurance maladie fournie par l'employeur. Faites des dons de charité lorsque votre revenu est élevé, pas après votre retraite et que vous avez moins besoin de la déduction.
Naviguer à la retraite
Continuez à surveiller votre situation financière même à la retraite. Faites des choix financièrement intelligents avant que les distributions minimales requises (RMD) ne commencent et assurez-vous que le plan de dépenses pour votre 401 (k) ou IRA est aligné avec vos rêves et objectifs de retraite.
The Bottom Line
La retraite est un moment de détente après une vie de travail, pas un moment de stress et d'incertitude. L'utilisation des stratégies que vous lirez dans cette série vous aidera à protéger votre œuf de nid en se mettant sur la bonne voie et en restant sur cette voie. Votre récompense sera un prochain chapitre sûr, heureux et prospère de votre vie. Et une chance de commencer à travailler sur votre liste de seaux.
