Que faire avec un ancien compte 401 (k)
Lorsque vous quittez un emploi, vous devez souvent décider quoi faire avec votre 401 (k) ou d'autres comptes de retraite en milieu de travail. Vous pouvez le laisser en place (en supposant que votre ancienne entreprise ou l'administrateur du régime autorise les anciens employés à le faire) ou l'encaisser. Mais, à moins que vous ne preniez votre retraite et / ou que vous n'ayez besoin des fonds immédiatement, la solution la plus intelligente consiste généralement à renouveler le compte.
Un roulement est lorsque vous retirez de l'argent ou d'autres actifs d'un régime de retraite éligible et contribuez tout ou partie de ceux-ci, dans les 60 jours, à un autre régime de retraite éligible, généralement un IRA de roulement que vous avez configuré. De cette façon, vous conservez le statut d'imposition différée de votre compte de retraite, consolidez tous les comptes de retraite pour une gestion plus facile et, parce que c'est votre propre compte, profitez d'une flexibilité d'investissement accrue. Dans le cadre de cette option, vous demanderiez à votre administrateur de régime d'effectuer un transfert direct et libre d'impôt des fonds du régime de votre ancien employeur vers un IRA dans une institution financière de votre choix.
Points clés à retenir
- Lorsque vous quittez votre emploi, un roulement des fonds du régime de retraite 401 (k) dans un compte de retraite individuel (IRA) est généralement la stratégie la plus avantageuse. Sur votre direction, votre employeur peut transférer votre 401 (k) directement à l'IRA, en évitant paiements d'impôts et pénalités.Beaucoup de banques, de maisons de courtage et d'entreprises d'investissement offrent des bonus en espèces et des échanges gratuits si vous établissez un IRA de roulement avec eux; plus vous investissez, plus les avantages sont importants.
Le grand choix
Ah, mais quelle institution financière choisir? Les IRA sont de grandes entreprises pour les banques et les sociétés d'investissement. De nombreuses entreprises proposent des incitations, sous forme de matchs et de bonus, pour vous encourager à vous inscrire auprès d'eux.
Bien que les offres varient, certaines conditions sont standard. Pour bénéficier des avantages, la plupart des institutions vous demandent de déposer l'argent dans les 60 jours suivant l'ouverture du compte (ce que vous voudriez faire de toute façon, pour éviter d'être taxé sur le retrait de votre ancien compte). Tout ce dont vous avez besoin est que le compte reste ouvert et entièrement financé avec le montant du bonus initial pendant au moins 12 mois, sinon le bonus sera annulé.
Vous pouvez souvent transférer des actifs «en nature», ce qui signifie que les actions, obligations ou fonds communs de placement que vous possédez dans votre 401 (k) sont transférés directement vers le nouvel IRA de roulement; cependant, certains actifs, tels que les fonds exclusifs ou les options d'achat d'actions de sociétés, pourraient devoir être liquidés.
Vous trouverez ci-dessous quatre institutions financières offrant des primes en espèces particulièrement intéressantes pour le roulement de votre compte de retraite. Cette liste est à jour en juillet 2019, mais les termes et conditions changent tout le temps. Considérez donc cette liste comme un guide de référence général pour le type d'incitations qui existent et comment elles fonctionnent. Bien sûr, lorsque vous envisagez l'un de ces endroits - ou toute institution spécifique - assurez-vous de lire les petits caractères dans le contrat avant de créer un compte.
Assurez-vous également d'ouvrir le bon type d'IRA: si vous avez un plan 401 (k) traditionnel, vous voudrez ouvrir un IRA traditionnel; si l'un de vos 401 (k) est configuré comme Roth, ces fonds devraient aller à un Roth IRA. Certaines personnes devront ouvrir les deux types de comptes.
TD Ameritrade
Au minimum, si vous roulez au moins 10 000 $ ou plus dans un IRA, vous vous qualifiez pour 90 jours de transactions sans commission (jusqu'à un maximum de 300 transactions). Si vous avez un solde de 1 million de dollars ou plus de votre 401 (k) ou plan de retraite à transférer, TD Ameritrade ajoutera un bonus de 2500 $ à votre nouveau IRA de roulement. Vous trouverez ci-dessous les niveaux de seuil et les montants de bonus en espèces correspondants. Chacun de ces bonus est livré avec 90 jours de transactions sans commission, selon son site Web.
- Bonus de 2 500 $ en espèces pour un dépôt de 1 million de dollars ou plus Bonus de 1 200 $ en espèces pour un dépôt de 500 000 $ à 999 999 $ Bonus de 600 $ en espèces d'un dépôt de 250 000 $ à 499 999 $ Bonus de 300 $ en espèces d'un dépôt de 100 000 $ à 249 999 $ Bonus de 100 $ en espèces d'un dépôt de 25 000 $ à 99 999 $
Merrill Edge
Merrill Edge est la filiale d'investissement numérique autogérée de Bank of America et de la société de courtage Merrill Lynch. Merrill Edge a connu le succès grâce à ses ventes croisées aux clients actuels de Bank of America qui déclarent qu'il est facile d'intégrer ses services dans leurs comptes bancaires actuels.
Merrill Edge versera un bonus en espèces si vous déposez un montant éligible dans un compte IRA ou non qualifié appelé compte de gestion de trésorerie (CMA). Si vous déposez un minimum de 20 000 $, Merrill Edge offre un bonus en espèces de 100 $.
Merrill Edge propose également un essai de 90 jours qui comprend jusqu'à 300 actions en ligne ou transactions ETF à une commission de 0 $ sur des comptes de toute taille. (Ce n'est pas clairement annoncé sur le site, et vous avez besoin d'un code lors de votre inscription, alors assurez-vous de demander au représentant en ligne à ce sujet.) Après ces trois mois, vous avez besoin d'un compte courant Bank of America pour être admissible aux échanges gratuits.
Vous trouverez ci-dessous la liste des niveaux de dépôt d'actif et des montants de bonus en espèces éligibles.
- Bonus en espèces de 600 $ pour un dépôt de 200 000 $ ou plus Bonus en espèces de 250 $ pour un dépôt de 100 000 $ à 199 999 $ Bonus en espèces de 150 $ pour un dépôt de 50 000 $ à 99 999 $ Bonus en espèces de 100 $ pour un dépôt de 20 000 $ à 49 999 $
Ally Bank
Ally Bank est un choix populaire pour les clients qui recherchent des rendements supérieurs à la moyenne sur les certificats de dépôt (CD) et les comptes d'épargne, renforcés par le fait que la banque en ligne ne facture aucun frais de maintenance sur la plupart des comptes. Ally offre des bonus en espèces pour les nouveaux comptes de trading autogérés, y compris les reports d'un 401 (k). Selon son site Web, si vous ouvrez un compte et le financez dans les 60 jours suivant l'ouverture, Ally vous donnera un bonus en espèces allant jusqu'à 3 500 $ et jusqu'à 90 jours de transactions sans commission.
Le dépôt minimum admissible est de 10 000 $, ce qui vous rapportera 50 $ et les 60 jours d'opérations gratuites. Pour ceux qui ont plus à investir, Ally offre jusqu'à 3 500 $ si vous déposez 2 millions de dollars ou plus. Les autres offres sur les nouveaux dépôts comprennent:
- 3 500 $ + échanges gratuits: 2 M $ + 2 500 $ + échanges gratuits: 1 M $ - 1, 99 M $ 1 200 $ + échanges gratuits: 500 K $ - 999, 9 K $ 600 $ + échanges gratuits: 250 K $ - 499, 9 K $ 300 $ + échanges gratuits: 100 K $ - 249, 9 K $ 200 $ + gratuits métiers: 25k $ - 99, 9k $ 50 $ + métiers gratuits: 10k $ - 24, 9k $
Fidelity Investments
Fidelity Investments, mieux connue pour ses fonds communs de placement, offre également de nombreux services de courtage. Avec plus de 2, 5 billions de dollars d'actifs sous gestion, Fidelity offre des commissions à faible coût sur la plupart des transactions et plus de 500 ETF sans commission. Actuellement, selon son site Web, cela améliore avec deux ans de transactions gratuites pour les clients nouveaux et existants qui transfèrent des fonds dans un nouveau compte IRA ou de courtage.
Les termes sont:
- 300 transactions pour des dépôts de 50 000 $ à 99 999 500 $ transactions pour des dépôts de plus de 100 000 $
Avoir deux ans pour effectuer les métiers est un laps de temps assez généreux, par rapport aux 90 jours qu'offrent les autres entreprises.
Fidelity n'offre pas actuellement de bonus en espèces pour les comptes de roulement, bien que ce soit le cas par le passé.
