Table des matières
- Un conseiller financier en ligne vous convient-il?
- 1. Le niveau de conseils dont vous avez besoin
- 2. Tous les robots-conseillers ne sont pas les mêmes
- 3. Commodité et accessibilité
- 4. Ce qui se cache derrière les conseils
- 5. Doit-il être soit / soit
- 6. Quand le marché baisse
- The Bottom Line
Un conseiller financier en ligne vous convient-il?
Les conseillers financiers en ligne, appelés robo-conseillers, sont à la mode en ce moment, du moins selon la presse financière et ce qui apparaît sur les réseaux sociaux. Il y a certainement quelque chose à cela, car Fidelity Institutional a récemment conclu un accord avec Betterment, un conseiller en ligne, tandis que Charles Schwab Corp. (SCHW) a récemment dévoilé son propre service de robot-conseiller. En fait, presque toutes les sociétés financières ont leur propre robot-conseiller ou sont en partenariat avec un.
À quoi sert tout ce battage médiatique - et est-ce qu'un robot-conseiller vous convient? La réponse, comme la plupart des questions du monde de la planification financière, est que «cela dépend». Voici quelques réflexions à considérer.
Points clés à retenir
- Les Robo-Advisors sont des plates-formes d'investissement automatisées à faible coût qui gèrent de l'argent à l'aide d'une exécution algorithmique.Ces plates-formes sont les mieux adaptées aux investisseurs débutants ou débutants qui peuvent ne pas avoir beaucoup d'argent mais qui souhaitent quand même commencer à contribuer à un portefeuille d'investissement. - TripAdvisor, vous pouvez vous attendre à un portefeuille optimisé à long terme, mais vous sacrifierez la possibilité de faire vos propres choix d'investissement ainsi que quelques touches humaines.
1. De quel niveau de conseil avez-vous besoin?
La première chose à laquelle vous devez penser est de quel niveau de conseil et d'expertise avez-vous vraiment besoin pour gérer votre argent? Certes, si vous avez un portefeuille à sept chiffres et que vous avez besoin de conseils dans des domaines complexes comme la planification fiscale, la planification successorale, l'exercice d'options d'achat d'actions, etc., un robot-conseiller n'est probablement pas pour vous, du moins dans son état actuel. Les gens comme celui-ci sont mieux servis par une relation avec un conseiller financier plus traditionnel.
Pour les milléniaux et autres avec des portefeuilles plus modestes qui peuvent simplement avoir besoin de conseils sur la répartition de l'actif et peut-être d'un peu d'aide de planification financière de base, de nombreux conseillers en ligne d'aujourd'hui pourraient convenir. Les robots-conseillers construisent pour la plupart des portefeuilles qui suivent des stratégies passives comme l'indexation. Il s'agit de stratégies d'investissement relativement simples qui utilisent des FNB pour optimiser le risque d'un portefeuille par rapport au rendement attendu. Les débutants et ceux qui préfèrent simplement le configurer et l'oublier sont les plus susceptibles d'apprécier l'automatisation apportée par les robots-conseillers. Parce que les robo-conseillers sont peu coûteux et n'exigent pas de minimums importants pour ouvrir un compte, ils attirent les gens qui ne pourraient normalement pas se permettre un conseiller financier traditionnel.
Avec un robot-conseiller, vous ne pourrez pas choisir des actions ou des stratégies. Les robots-conseillers prennent toutes les décisions pour vous. Donc, si vous êtes le type de personne qui n'a peut-être pas beaucoup d'argent à investir mais qui veut plus contrôler notre autonomie dans ses choix d'investissement, vous pouvez plutôt vous tourner vers des plateformes de trading en ligne autonomes comme Robinhood, E * Trade, ou Ameritrade, qui offrent désormais tous la possibilité de négocier gratuitement la plupart des actions et des FNB.
2. Tous les robots-conseillers ne sont pas les mêmes
Tout comme tous les conseillers financiers traditionnels ne sont pas les mêmes, tous les conseillers en ligne ne le sont pas non plus. Dans le monde des conseillers financiers traditionnels, il existe des différences dans leurs domaines d'expertise, la manière dont ils sont rémunérés et les types de clients avec lesquels ils travaillent. Il en va de même dans l'espace robo-advisor.
Par exemple, le conseiller en ligne Learnvest s'adresse à une variété de personnes ayant des besoins, allant de la budgétisation de base à celles qui nécessitent une planification financière et des conseils en investissement. Leurs frais varient d'environ 70 $ à 400 $ sur une base unique avec des frais mensuels pour un support continu. Et Personal Capital offre des services un peu plus haut de gamme et cible les investisseurs avec des portefeuilles allant de 250 000 $ à 1 million de dollars. D'un autre côté, Acorns ne nécessite que 5 $ pour démarrer et propose des outils tels que l'arrondi des modifications de rechange sur les achats à investir dans votre portefeuille.
Certains robo-conseillers n'autorisent que des investissements indiciels à grande échelle, d'autres ajoutent de plus en plus de portefeuilles socialement responsables pour les clients qui sont conscients de ces questions. D'autres, comme M1 Finance, permettent aux utilisateurs de personnaliser leurs portefeuilles en fonction de thèmes ou de stratégies populaires.
3. Commodité et accessibilité
L'un des principaux avantages des conseillers en ligne est la commodité de travailler avec eux et la facilité d'accès à leurs services. Cette génération est très habituée à acheter des biens et services en ligne, alors pourquoi pas des conseils financiers?
Les conseillers en ligne sont accessibles 24/7, ce qui pourrait plaire à un large éventail de clients. Avec les horaires chargés de tout le monde, ce niveau d'accessibilité pourrait inciter certaines personnes à aller chercher l'aide financière dont elles ont besoin.
Dans le même temps, de nombreux robo-conseillers sont entièrement automatisés et n'ont qu'une implication humaine limitée. Alors que certains ont des conseillers humains sur le personnel pour répondre aux appels et aux questions des clients, la plupart de ces conseillers ne travaillent pas réellement sur vos portefeuilles ou choix d'investissement - tout cela est fait par les algorithmes. Au lieu de cela, ces interlocuteurs humains sont là pour garder vos émotions sous contrôle et agir plus comme un coach ou un thérapeute que comme un conseiller financier.
4. Comprendre ce qui se cache derrière les conseils
Ce n'est pas parce qu'un conseiller en ligne est accessible et à un prix raisonnable que les conseils sont bons. Il incombe à quiconque envisage d'utiliser un conseiller en ligne de faire ses devoirs en premier et de comprendre comment les recommandations d'investissement sont générées.
La plupart des robo-conseillers utilisent des algorithmes d'une sorte ou d'une autre pour formuler leurs recommandations d'investissement. Bien que vous ne soyez peut-être pas un mathématicien ou un expert en investissement, posez au moins des questions et lisez leur méthodologie d'investissement pour voir si cela vous convient. La majorité des robo-conseillers suivent des stratégies d'investissement basées sur la théorie moderne du portefeuille (MPT) sous une forme ou une autre, et les stratégies d'investissement des robo-conseillers peuvent souvent être trouvées en recherchant sur leur site Web ou dans les documents FINRA. Le MPT est une méthode d'optimisation des portefeuilles indexés en déterminant la meilleure combinaison de pondérations de classes d'actifs qui génère le rendement attendu le plus élevé pour un montant de risque particulier.
5. Doit-il être "Soit Ou?"
Il semble qu'avec l'arrivée de Schwab et Fidelity dans cet espace, il ne faudra pas trop de temps avant que certains des meilleurs aspects des conseillers en ligne ne se chevauchent dans les offres de services des conseillers traditionnels en brique et en mortier. En fait, nous voyons une partie de cela depuis plusieurs années avec des fonctionnalités telles que les portails clients en ligne sur les sites Web de nombreux conseillers financiers.
Il est probable que nous verrons à l'avenir une certaine variation de l'offre d'un conseiller en ligne par des conseillers financiers plus traditionnels dans le but d'attirer des clients plus jeunes qui pourront ensuite devenir les plus gros clients qui ont besoin, veulent et peuvent se permettre des conseils traditionnels plus complets..
Travailler avec des clients en ligne et à distance présente également des avantages pour le conseiller financier traditionnel. Bien qu'il y ait certainement des coûts de construction et de maintenance de leur site Web, il y aurait des économies résultant de l'élimination d'une présence physique ainsi que la possibilité de toucher un plus large éventail de clients potentiels.
6. Que se passe-t-il lorsque le marché redescend?
La croissance des conseillers en ligne s'est produite lors d'un marché haussier torride qui sévit depuis mars 2009. Que va-t-il advenir de ces entreprises lors du prochain marché baissier? Leurs clients plus jeunes et inexpérimentés vont-ils renflouer leurs investissements? C'est difficile à dire avec certitude; cependant, un avantage à la touche humaine est la possibilité pour le conseiller de parler des clients nerveux hors du rebord proverbial.
The Bottom Line
Toutes les entreprises sont touchées par l'avancement de la technologie et par le changement en général. Le secteur des services financiers ne fait pas exception. En fait, les conseillers financiers comptent beaucoup sur la technologie pour tant de choses qu'ils font. L'évolution vers les conseillers en ligne n'est pas une surprise. Un conseiller en ligne vous convient-il? Pour beaucoup, la réponse pourrait être «oui», en particulier les investisseurs plus jeunes et moins riches qui ont été terriblement mal desservis par le secteur des services financiers. Cet espace évoluera sûrement au fil du temps et offrira des options encore meilleures aux investisseurs et aux conseillers financiers avisés.
