Si votre entreprise propose un plan d'épargne-retraite 401 (k), comme la plupart le font, l'une des grandes questions auxquelles vous devrez peut-être répondre est la suivante: quelle version voulez-vous - traditionnelle ou Roth?
Bien qu'elle ne soit pas aussi répandue, la nouvelle variété Roth gagne en popularité. Environ 70% des employeurs qui offrent des plans 401 (k) l'incluent en option, mais seulement 19% des employés la choisissent.
La question est de savoir si vous contribuerez à votre retraite en argent avant impôt ou après impôt. La réponse courte est qu'il est plus facile d'économiser de l'argent avant impôt dans un régime traditionnel, pendant vos années de travail, mais économiser de l'argent après impôt dans un Roth peut vous faire gagner plus de richesse pour vos années de retraite.
Points clés à retenir
- Si vous pouvez supporter le coup immédiat à votre salaire net, le Roth peut être votre meilleur choix.Si vous vous attendez à être dans une tranche d'imposition inférieure après la retraite, le 401 (k) traditionnel peut vous convenir.Si vous ne pouvez pas décider, pensez à répartir votre épargne entre les deux types de comptes.
Voici les facteurs qui devraient entrer dans votre décision.
Des impôts plus bas maintenant ou des revenus non imposables plus tard?
Le compte traditionnel
Lorsque vous optez pour un plan 401 (k) traditionnel, votre employeur déduit le montant que vous choisissez de cotiser avant même qu'il n'apparaisse sur votre chèque de paie. Sur papier (et le papier est le formulaire d'impôt sur le revenu de l'IRS), cela signifie que votre revenu brut a été réduit du montant que vous payez. Et cela signifie que les impôts que vous devez de semaine en semaine diminuent un peu aussi, adoucissant le coup votre salaire étant réduit de vos cotisations 401 (k).
Après avoir pris votre retraite et commencé à retirer de l'argent de votre 401 (k) traditionnel, vous paierez de l'impôt sur le revenu ordinaire sur le montant que vous retirez. Les impôts sont dus à la fois sur les cotisations d'origine et sur vos revenus de placement.
Le compte Roth
Maintenant, pour la bonne partie: Une fois que vous prenez votre retraite, vous ne devez aucun impôt sur le revenu sur l'argent que vous retirez du compte. Comme les cotisations ont été imposées il y a des années, elles et tout revenu de placement qu'elles ont généré au fil des ans sont exonérés d'impôt.
Vous devez commencer à retirer de l'argent à la fois d'un traditionnel et d'un Roth 401 (k) à 70 ans et demi, sauf si vous êtes toujours activement employé par la société qui parraine le plan.
Alors, quel plan vous convient le mieux? Les facteurs à considérer incluent:
- Votre budget peut-il supporter la pression d'un salaire plus petit à emporter? Si vous le pouvez, le Roth 401 (k) peut être le meilleur choix. Sinon, optez pour le type traditionnel. Vous attendez-vous à être dans une tranche d'imposition inférieure après votre retraite? Beaucoup de gens le sont. Si c'est le cas, les taxes que vous devrez sur vos retraits ne seront pas aussi importantes, et le 401 (k) traditionnel pourrait être mieux pour vous. Si l'inverse est vrai, la version Roth a des avantages.
Roth 401 (k) et planification successorale
Lets que vous n'avez aucune intention de prendre sa retraite à un âge précoce ou à tout âge. Vous
voulez garder l'argent dans votre 401 (k) pour un avenir lointain quand vous en aurez vraiment besoin. Ou, vous aurez beaucoup d'autres sources de revenu à la retraite, et vous voulez que les fonds 401 (k) soient réservés à votre famille et à vos proches survivants.
Les Roth 401 (k) offrent un avantage distinct dans la planification successorale. Les héritiers bénéficieront du traitement non imposable de l'argent dans un Roth 401 (k), tout comme le propriétaire d'origine l'aurait fait.
Pourquoi ne pas envisager une scission?
Cela ne doit pas être une décision non plus. Vous pouvez répartir vos économies entre un 401 (k) traditionnel et un Roth 401 (k). Vous pouvez transférer votre 401 (k) traditionnel dans un Roth lorsque vous en avez les moyens (bien que vous deviez payer les taxes sur vos contributions à l'avance). Vous pouvez également transférer votre Roth 401 (k) sur un compte traditionnel (auquel cas vos impôts antérieurs payés sur le revenu seront crédités sur le nouveau compte).
Une explication plus banale pourrait être que vous pouvez vous permettre une petite perte de revenu après impôt, mais pas beaucoup. D'où la scission entre Roth et les plans 401 (k) traditionnels.
