Qu'est-ce qu'une clause de libéralisation?
Une clause de libéralisation est une disposition de police d'assurance permettant d'ajuster la couverture existante pour se conformer aux modifications des lois et règlements. L'assurance des biens est l'endroit le plus susceptible de trouver une clause de libéralisation.
Explication de la clause de libéralisation
Aux États-Unis, chaque État réglemente principalement la vente de polices d'assurance. Les lois des États déterminent les couvertures et les limites requises, fixent les exigences de liquidité que les compagnies d'assurance doivent respecter pour vendre des polices et régissent les faillites des assureurs.
Un problème auquel les assureurs doivent faire face est le changement de réglementation. Les règlements d'assurance modifiés peuvent entraîner la non-conformité des polices souscrites. Les assureurs ajouteront une clause de libéralisation qui s'adapte aux changements réglementaires, même si ces changements se produisent pendant la période d'assurance.
L'inclusion d'une clause de libéralisation permet aux assureurs d'élargir la couverture pour se conformer aux changements réglementaires sans émettre un nouvel avenant et sans en informer le preneur d'assurance. Cette clause permet à l'assureur d'élargir les risques couverts par une police sans exiger de prime supplémentaire de la part du preneur d'assurance. Les changements réglementaires n'affectent que les politiques existantes qui incluent une clause de libéralisation puisque les politiques émises après le changement incluront des couvertures qui correspondent aux changements de réglementation.
Exemple de clause de libéralisation
Par exemple, un assureur vend une police d'assurance de biens qui ne contient aucune couverture pour les dommages aux volets pluviaux mais contient une clause de libéralisation. Plus tard, la législature de l'État adopte une nouvelle loi exigeant que les polices d'assurance incluent automatiquement une couverture pour les volets anti-tempête. En raison de la clause de libéralisation supplémentaire, l'assureur étend automatiquement la couverture aux polices existantes sans augmenter les primes.
Dans certains cas, les modifications apportées au règlement d'assurance peuvent limiter la couverture. Par exemple, les législateurs des États peuvent adopter une nouvelle législation supprimant l'exigence d'une couverture anti-tempête. Ce changement réduit la couverture que les futurs titulaires de police auront, mais il n'aura pas d'incidence sur les titulaires de police existants. Les clauses de libéralisation ne limitent pas les avantages qui ne sont pas déjà fournis.
Les assurés et les compagnies d'assurance bénéficient de l'inclusion de clauses de libéralisation. Les titulaires de police bénéficient d'une couverture avantageuse non achetée avec la police d'origine. De plus, les compagnies d'assurance en bénéficient car elles n'encourent pas les frais administratifs liés à la notification aux assurés des nouvelles réglementations.
