Un plafond viager est le montant maximal que le taux d'intérêt d'un prêt à taux variable peut augmenter pendant la durée du prêt.
Un plafond de durée de vie peut être exprimé sous la forme d'un taux d'intérêt absolu, tel qu'un taux de durée de vie maximal de 12%, appelé plafond de taux d'intérêt, ou en pourcentage de variation maximale du taux d'intérêt par rapport au taux d'intérêt initial prêté. Lorsque le plafond de durée de vie est exprimé en pourcentage de variation maximale par rapport au taux d'intérêt initial, il peut également s'appliquer aux baisses de taux d'intérêt.
Briser un plafond de vie
Dans le cas des prêts hypothécaires à taux variable (ARM), il y aura généralement une séquence de plafonds de taux d'intérêt qui contrôlent le montant des intérêts auxquels l'emprunteur sera confronté une fois la période terminée sur des taux d'intérêt fixes. Cela peut prendre la forme d'un ajustement progressif, avec des limites d'intérêt pour les intervalles qui commencent par le changement de premier ordre après l'expiration de la période fixe.
Le plafond d'ajustement initial limite le changement d'intérêt pour la première fois que les taux sont ajustés, et il existe des plafonds d'intérêt ultérieurs ou périodiques pour couvrir les changements à venir du taux d'intérêt. Le plafond de la durée de vie informe essentiellement l'emprunteur du montant de l'augmentation des intérêts qu'il peut s'attendre à payer au maximum.
Les prêteurs devraient préciser dans leurs accords de prêt quels sont les plafonds de vie sur les prêts hypothécaires qu'ils offrent. Dans de nombreux cas, la limite de durée de vie est indiquée soit comme une variation du pourcentage global, soit comme un pourcentage absolu.
Le plafond viager d'un prêt est fréquemment utilisé dans le cadre d'une structure de plafonnement des taux d'intérêt. Par exemple, un ARM à période fixe ou hybride a souvent des plafonds initial, périodique et à vie. Sur un ARM hybride 5-1, cela pourrait être exprimé comme une structure de plafond 5-2-5, ce qui signifie qu'il y a un plafond initial de 5%, un plafond périodique de 2% et un plafond de vie de 5%. Cela signifie qu'à la première date de changement de taux d'intérêt, le taux pourrait changer d'un maximum de 5% et à chaque date de changement subséquente, le taux pourrait changer d'un maximum de 2%. La variation de durée de vie maximale dans cet exemple est de 5%.
Il est possible que les taux d'intérêt diminuent sur un ARM une fois la période d'intérêt fixe expirée. Les plafonds de vie n'empêcheraient pas l'emprunteur de bénéficier de ces changements de taux d'intérêt.
La présence d'un plafond viager ne réduit ni n'élimine d'autres types de coûts, tels que les frais de retard qui peuvent faire partie du calcul du taux de pourcentage annuel, qui comprend le taux d'intérêt.
