Les conseils en matière de retraite ont tendance à se concentrer sur les familles - comment équilibrer les coûts liés à l'éducation des enfants et à leur scolarisation, tout en réussissant à épargner suffisamment pour votre retraite.
Bien sûr, tous les couples n'ont pas d'enfants. Comme le suggère la même chose, les ménages «à double revenu, sans enfants» (DINK) ont deux revenus et aucun enfant. Si vous êtes un DINK, différents conseils de retraite s'appliquent.
Points clés à retenir
- «Double revenu, pas d'enfants» (DINK) est une expression d'argot pour les ménages à deux revenus et sans enfants. Les boissons ont tendance à avoir des revenus disponibles plus élevés parce qu'elles n'ont pas les dépenses qui viennent avec les enfants. Les boissons peuvent être en mesure de dépenser plus que les 4% recommandés pendant la retraite - ou prendre une retraite plus tôt - parce qu'ils ont plus d'argent pour épargner et investir.
Pour certains, rien n'est plus vital pour l'expérience humaine que d'avoir des enfants. Ces gens y voient presque un devoir sacré: donner à leurs parents des petits-enfants, propager l'espèce, savourer la joie indescriptible de la parentalité.
Ensuite, il y a le reste d'entre nous, une petite minorité à coup sûr, qui pensent que le changement de couche et les cris infantiles sont, respectivement, la tâche et le son les plus désagréables imaginables.
De ce point de vue, chaque dollar dépensé pour élever des enfants serait mieux dépensé ailleurs. Pour ceux qui sont retranchés dans cette dernière catégorie, ou les plus jeunes qui envisagent de rejoindre leurs rangs, certaines des règles standard sur la planification de la retraite ne s'appliquent pas.
Combien cela coûte-t-il d'élever un enfant?
Les parents ont tendance à sous-estimer le coût de l'éducation d'un enfant. Le département de l'Agriculture des États-Unis (USDA) estime que les parents peuvent s'attendre à dépenser 233 610 $ pour la nourriture, le logement et d'autres nécessités pour élever un enfant jusqu'à l'âge de 17 ans. Et cela n'inclut même pas l'université.
Ce chiffre est davantage le résultat d'un exercice de relations publiques gouvernementales qu'une tentative scientifique de calculer le coût exact de l'éducation des enfants. Pourtant, il est assez grand pour renforcer la croyance des sans-enfants volontaires qu'ils ont pris la bonne décision. Et ce sont les dépenses pour un seul enfant.
Certes, vous pouvez utiliser le même berceau et les mêmes jouets pour plusieurs enfants, mais si vous prévoyez de reproduire les 2, 3 fois nécessaires pour empêcher le déclin de la population, il semble que la personne moyenne pourrait aussi bien considérer la richesse comme mathématiquement incompatible avec élever une famille.
Que faire avec cet argent supplémentaire
Alors, que pourriez-vous faire avec les 13 000 $ supplémentaires par an qui auraient autrement pu être consacrés à tout, des mitaines au Pablum en passant par les cours de violon?
Pour les DINK, la planification de la retraite n'est pas seulement modérément plus facile que pour les parents; il est plutôt exponentiellement plus facile. Si le premier commandement de la planification de la retraite est «commencer tôt», alors «avoir le moins de personnes à charge possible» est 1a.
Comme Bob Maloney de Squam Lakes Financial Advisors à Holderness, NH, le dit: "Pour chaque dollar dépensé pour l'éducation des enfants, la planification de la retraite est affectée proportionnellement."
Ces 13 000 $ supplémentaires par an peuvent grandement contribuer à la croissance de votre nid.
La règle des 4% pour la retraite
Une règle de base financière populaire dit que les tendances actuarielles, les dépenses de vie et les données sur le revenu par habitant peuvent être distillées en un seul chiffre pratique - 4% - à des fins de planification de la retraite.
Selon la règle des 4%, il s'agit du pourcentage que vous devriez pouvoir retirer de votre caisse de retraite chaque année sans craindre de manquer d'argent. Cela suppose que vous quittez le marché du travail à l'âge traditionnel de la retraite (65 ou 66 ans) et que vous avez donc besoin d'un nid d'oeuf représentant 25 fois vos dépenses annuelles.
Conseils de retraite courants que les DINK peuvent ignorer
Dépenser davantage ou prendre une retraite anticipée?
Les DINK peuvent ignorer cette règle des 4%
Le retrait de 3% d'un compte de retraite de 1, 5 million de dollars équivaut à un retrait de 4% d'un compte de retraite de 1, 125 million de dollars. Passez vos années de travail à accumuler la différence de 375 000 $ et vous pourriez imaginer prendre votre retraite huit ans plus tôt.
Soit dit en passant, trois pour cent, c'est plus que le nombre qui correspond à l'équation. Il est reconnu comme le seuil sous lequel, historiquement, vous ne devriez jamais avoir à vous soucier de retirer de l'argent de manière non durable. Il n'y a jamais eu de période de 50 ans au cours de laquelle un taux de retrait de 3% aurait entraîné un retrait complet du principal d'un retraité.
La règle des 4% pourrait constituer une bonne théorie, mais est-elle valable dans le monde réel? Bill Bengen, le planificateur financier agréé qui a popularisé la règle au début des années 1990, reconnaît que 4, 5% ou 5%, voire plus, pourraient convenir aux investisseurs positionnés dans des titres présentant une volatilité nettement plus élevée - et donc des taux de rendement potentiellement plus élevés.
Une autre interprétation est que, si vous voulez rester investi dans des titres conservateurs, une façon possible d'augmenter votre pourcentage de prélèvement annuel est de commencer avec une plus grande marge d'erreur.
Les DINK peuvent économiser (et investir) davantage
En simplifiant grossièrement toutes les différentes variables, supposons qu'un travailleur sans enfant puisse en effet économiser 13 000 $ de plus par an pendant 18 ans. Et commençons à 25 ans, un âge raisonnable pour avoir son premier enfant.
Avec un taux de rendement de 4, 5%, composé annuellement, la personne diligente sans enfant peut profiter de 393 536 $ de plus qu'un parent n'a pas. De plus, supposons que l'argent reste maintenant investi à 4, 5% sans autre cotisation jusqu'à l'âge de 65 ans, que cet argent atteint 1 036 438 $. C'est un joli pot avec lequel commencer la période de sa vie appelée à juste titre les années d'or.
Lorsqu'un couple choisit de ne pas se multiplier, ce couple a augmenté sa capacité à étendre son fonds de retraite. Un partenaire de moins à la maison avec les enfants signifie un partenaire de plus sur le marché du travail.
Si les deux partenaires reçoivent une contrepartie de l'employeur sur les contributions 401 (k), jusqu'à un maximum de 25% du salaire de chaque conjoint et 19 000 $ par an, le chemin vers la retraite devient considérablement plus large et plus fluide.
Taxes et autres considérations
"Une mise en garde serait probablement à propos de leur situation fiscale", explique le consultant en investissement Dominique J. Henderson, père, propriétaire de DJH Capital Management, LLC à DeSoto, au Texas.
"Un couple typique sans enfants aura une obligation fiscale plus élevée et devra donc trouver des moyens d'investissement plus efficaces sur le plan fiscal." Il souligne également que moins d'assurance-vie sera probablement nécessaire.
"Le conjoint survivant retournerait au travail à un moment donné et n'aurait toujours pas de personnes à charge, donc ce nombre est bien inférieur à celui de la famille type."
Certains conseils de retraite s'appliquent toujours
Pour les couples qui se sont engagés à faire passer égoïstement leurs intérêts avant ceux de leur progéniture hypothétique et inexistante, la plupart des mêmes conseils de retraite destinés aux parents s'appliquent toujours.
Reportez les paiements de la sécurité sociale jusqu'à l'âge de 70 ans et soyez stratégique quant au moment et à la manière d'utiliser les prestations au conjoint. N'encaissez pas votre 401 (k) tôt car cela entraînerait une pénalité de 10%.
Si l'occasion se présente, refinancez votre hypothèque en cours de route à un taux plus avantageux. Cela devrait être relativement facile, étant donné que vous et votre conjoint avez vraisemblablement un pointage de crédit combiné plus élevé du fait de votre capacité à effectuer des paiements hypothécaires - grâce à deux revenus et sans enfants.
The Bottom Line
Tout n'est pas quantifiable et les parents seraient les premiers à argumenter. Les récompenses psychologiques qui accompagnent le fait de voir son enfant obtenir son diplôme universitaire, élever sa propre famille ou même simplement grandir sans jamais être arrêté sont difficiles à chiffrer.
Mais les gens qui ont examiné les coûts et les avantages d'élever des enfants et qui ont décidé que les premiers l'emportent sur les seconds trouveront que renoncer à ces actifs incorporels les placera sur un chemin plus facile vers la retraite.
