Table des matières
- Assurance vie vs assurance maladie
- Les «jeunes invincibles»
- Élever une famille
- Nesters vides
- The Bottom Line
Il y a un confort certain à savoir que même si votre santé prend une tournure inattendue, vous et votre famille avez un filet de sécurité financière. Lorsque l'argent est serré, cependant, payer chaque mois une police d'assurance-vie et une couverture maladie peut devenir délicat. Alors que les dépenses commencent à augmenter, il peut être tentant de laisser tomber l'un ou l'autre pour joindre les deux bouts.
Assurance vie vs assurance maladie
Cependant, chaque type d'assurance sert un objectif complètement différent et offre une couverture différente. L'assurance-vie verse une prestation de décès à vos bénéficiaires en cas de décès prématuré. Le but est que la prestation de décès soit suffisante pour remplacer les revenus futurs perdus, ainsi que pour couvrir les dépenses et obligations en suspens telles que les frais funéraires, les frais médicaux et autres dettes - ou pour financer les comptes d'épargne des collèges ou la retraite du conjoint. Cela donne à la famille la continuité de leurs finances afin qu'ils ne luttent pas après la mort.
L'assurance maladie, d'autre part, aide à payer les frais médicaux tels que les visites chez le médecin, les séjours à l'hôpital, les médicaments, les tests et les procédures. Cela aide à garantir que les gens peuvent payer leurs frais médicaux et rester en bonne santé.
La réalité est que beaucoup de gens ont vraiment besoin des deux types de protection, surtout s'ils ont des personnes à charge. Si tel est le cas, la meilleure idée est de limiter la couverture à ce dont vous avez vraiment besoin pour pouvoir vous permettre les deux types d'assurance.
N'oubliez pas que les besoins en assurance peuvent changer considérablement au cours des différentes étapes de la vie. Ce qui peut sembler essentiel pour un parent avec des enfants adolescents peut ne pas être aussi important pour un récent diplômé d'université ou un retraité.
Points clés à retenir
- Il est souvent conseillé aux jeunes couples d'obtenir à la fois une assurance maladie et une assurance vie.L'assurance maladie couvre une partie des frais médicaux et des visites chez le médecin, tandis que l'assurance vie verse une prestation de décès forfaitaire en cas de décès prématuré.Lorsque l'argent est serré, il peut être tentant de laisser tomber l'un de ces types d'assurance - mais est-ce logique?
Les «jeunes invincibles»
Avant le déploiement en 2014 de la Loi sur les soins abordables (entrée en vigueur en 2010), beaucoup de 20 et 30 ans ont choisi de renoncer à l'assurance maladie. Et ce n'est pas sans raison: ces «jeunes invincibles», comme l'appellent certains experts, ont une incidence beaucoup plus faible de problèmes de santé que la plupart des segments de la population. Payer une prime chaque mois semblait simplement inutile pour certains.
Mais avec l'ACA imposant un mandat à la plupart des Américains d'avoir une couverture médicale, cela a commencé à changer. En 2018, la pénalité pour non-assurance est de 695 $ par adulte, ou 2, 5% des gains, le montant le plus élevé étant retenu. Cela a constitué une incitation assez forte à s'inscrire.
La loi sur les réductions d'impôts et les emplois a supprimé le mandat (ou, plus strictement, la pénalité pour non-conformité), à partir de 2019. Pourtant, une fois que vous considérez les avantages de la couverture des soins de santé, vous voudrez peut-être l'avoir.
Une bonne nouvelle pour les diplômés récents est que l'ACA vous permet de rester sur le plan de vos parents jusqu'à l'âge de 26 ou même 29 ans, selon le plan. Cela peut vous faire gagner du temps avant de souscrire votre propre police.
Si vous ne pouvez pas vous fier à la politique de votre mère et / ou de votre père et que vous avez moins de 30 ans, une politique catastrophique relativement peu coûteuse pourrait valoir le coup d'œil. Vous ne serez pas remboursé pour la plupart des visites chez le médecin et d'autres besoins de santé quotidiens, mais après avoir atteint une certaine franchise, vous aurez un filet de sécurité si vous rencontrez un problème médical majeur. Pour les personnes ayant un dossier de santé presque impeccable, ce montant minimal d'assurance est souvent suffisant.
Vous envisagez une augmentation de votre couverture en achetant un plan «bronze», «argent», «or» ou «platine» sur l'échange de soins de santé de votre état? Il est possible que vous puissiez obtenir de l'aide du gouvernement. Les consommateurs qui gagnent jusqu'à 400% du niveau de pauvreté fédéral - en 2015, c'est 46 680 $ pour les particuliers et 95 400 $ pour une famille de quatre - ont droit à un crédit d'impôt. Et ceux qui gagnent moins de 250% du niveau de pauvreté sont éligibles à des subventions, ce qui peut aider à compenser les frais médicaux.
Bien que vous n'ayez pas beaucoup de choix pour obtenir une couverture maladie, l'assurance-vie est une autre affaire. Si vous n'avez pas encore d'enfants, vous n'en aurez peut-être pas besoin.
Il y a quelques exceptions. Si vous soutenez financièrement vos parents ou grands-parents, vous voudrez souscrire une police suffisamment large pour répondre à leurs besoins. Ou vous voudrez peut-être une petite police qui couvrira vos frais funéraires si l'imprévu devait se produire. Tant que vous respectez une politique temporaire sans fioritures, ce type de couverture n'est généralement pas si cher pour quelqu'un dans la vingtaine ou la trentaine.
Élever une famille
Une fois que les enfants arrivent (ou même juste un conjoint), l'assurance maladie prend un nouveau niveau d'importance. Si votre employeur propose un plan de santé, ce sera généralement - mais pas toujours - moins cher que de magasiner en échange. Au travail, l'entreprise subventionne généralement une grande partie de votre prime santé; sur le marché de l'assurance «individuelle», vous payez la totalité de la facture, moins les crédits d'impôt ou les subventions auxquels vous pourriez avoir droit.
Mais vous n'aurez peut-être pas besoin de la politique la plus chère de votre entreprise. Pendant la période d'adhésion ouverte de votre employeur, jetez un œil à la prime de chaque plan. Ensuite, faites une estimation approximative du montant que vous auriez à débourser pour des choses comme les services d'urgence, le travail de laboratoire et les médicaments sur ordonnance pour chaque option. Vous constaterez peut-être que le plan de niveau supérieur ne vaut pas la prime supplémentaire.
Le même principe s'applique aux familles qui ne sont pas couvertes au travail et achètent à la place sur le marché individuel. À moins que vous ne vous attendiez à engager des frais médicaux importants, un plan «argent» peut parfois vous offrir une couverture suffisante pour moins qu'un contrat «or» ou «platine».
En plus de la couverture maladie, la plupart des individus ont vraiment besoin d'une assurance vie une fois qu'ils ont une famille. Mais cela n'a pas besoin de vous coûter cher pour offrir à vos proches un filet de sécurité financière. Tout d'abord, pensez à obtenir une police à terme, qui ne reste en vigueur que pendant un certain nombre d'années. Celles-ci ont tendance à être beaucoup moins chères que les politiques permanentes comme la vie entière et la vie universelle.
Une autre façon de réduire les coûts consiste à acheter autant d'assurance-vie que nécessaire. Il existe plusieurs façons de comprendre cela. La première consiste à multiplier votre salaire par un certain montant - 10 fois votre salaire annuel est une règle de base - et à l'utiliser pour déterminer la valeur nominale de la police.
Une approche différente - et peut-être plus utile - consiste à comptabiliser toutes les dépenses que votre conjoint encourrait si quelque chose vous arrivait. Pensez aux frais de garde d'enfants, aux factures d'épicerie, aux paiements hypothécaires et automobiles, aux frais de scolarité, etc. Ensuite, soustrayez tout ce que vous avez dans les comptes d'épargne et d'investissement. Votre police devrait couvrir la différence.
Le fait est que toute assurance vaut mieux que pas d'assurance si vous avez des personnes à charge. Donc, si vous vous sentez pincé d'un point de vue financier, achetez tout ce que vous pouvez vous permettre.
Nesters vides
C'est l'un de ces faits embêtants: plus vous vieillissez, plus vous avez de chances de souffrir de complications de santé. Ainsi, l'âge moyen n'est probablement pas le moment de commencer à lésiner sur votre assurance médicale.
Mais il y a au moins un avantage financier à vieillir. Une fois que vos enfants auront atteint leur indépendance financière, vous pourrez peut-être recommencer à souscrire une assurance-vie. Cela ne signifie pas nécessairement que vous supprimez complètement votre couverture. Si vous avez encore une hypothèque à rembourser - ou si vous vivez avec une pension qui ne verse pas de prestation de survivant - vous voudrez toujours au moins une certaine protection.
Si votre politique de durée actuelle arrive à son terme, une option consiste à souscrire une politique plus petite qui offre un filet de sécurité pendant votre période de nid vide. Ou si votre couverture temporaire actuelle comprend une fonction de conversion, vous pouvez en transformer une partie en une police d'assurance-vie permanente.
L'avantage de la convertibilité est que vous n'avez pas à refaire une souscription médicale, ce qui devient plus difficile à mesure que vous vieillissez et avez inévitablement plus de problèmes de santé. Sachez simplement que vous ne disposez que d'un certain nombre d'années pour profiter de cette fonctionnalité, il vaut donc la peine de consulter les conditions générales de votre opérateur.
The Bottom Line
Lorsque vous achetez uniquement la couverture dont vous avez vraiment besoin, le paiement simultané d'une assurance maladie et vie devient beaucoup moins intimidant. Les célibataires jeunes et en bonne santé peuvent se débrouiller sans ce dernier. Mais pour les personnes à charge, ce sont deux besoins que vous ne pouvez vraiment pas éviter.
