Le principal avantage de l'assurance-vie est de créer une succession pouvant subvenir aux besoins des survivants ou laisser quelque chose à un organisme de bienfaisance. La vie à prime unique (SPL) est un type d'assurance dans lequel une somme forfaitaire est versée à la police en échange d'une prestation de décès qui est garantie jusqu'à votre décès. Nous examinons ici certaines des différentes versions de SPL disponibles, offrant un large éventail d'options d'investissement et de dispositions de retrait.
Avec l'assurance-vie à prime unique, l'argent investi s'accumule rapidement car le contrat est entièrement financé. Le montant de la prestation de décès dépend du montant investi et de l'âge et de la santé de l'assuré. Du point de vue de la compagnie d'assurance, une personne plus jeune devrait avoir une espérance de vie restante plus longue, ce qui donne aux fonds payés dans la prime plus de temps pour croître avant que la prestation de décès ne soit versée. Et, naturellement, plus le montant de capital que vous versez initialement à votre police est élevé, plus votre capital-décès sera également élevé. Par exemple, une femme de 60 ans peut utiliser une prime unique de 25000 $ pour fournir une prestation de décès de 50 000 $ sans impôt sur le revenu à ses bénéficiaires, tandis qu'une prime unique de 100000 $ pour un homme de 50 ans peut entraîner une prestation de décès de 400000 $.
Prestations du vivant de l'assurance-vie à prime unique
Bien que les prestations de décès des polices d'assurance vous offrent un moyen efficace de subvenir aux besoins des personnes à votre charge, vous devez également tenir compte des besoins imprévus qui pourraient survenir avant votre décès. Vous comprenez probablement l'importance de l'assurance soins de longue durée (SLD), car les soins de longue durée peuvent souvent s'avérer une situation difficile. Mais que se passe-t-il si vous ne pouvez pas vous résoudre à payer les primes annuelles de SLD? Les SPL peuvent offrir une solution.
Certaines polices SPL vous donnent accès en franchise d'impôt à la prestation de décès pour payer les frais de soins de longue durée. Cette fonction peut aider à protéger vos autres actifs contre le coût potentiellement écrasant des soins de longue durée. La prestation de décès restant dans le contrat à votre décès passera en franchise d'impôt à vos bénéficiaires. Et si vous n'en utilisez pas, l'argent ira à vos proches comme vous l'aviez prévu à l'origine. Par conséquent, votre régime SPL vous permet de couvrir vos besoins de soins de longue durée au besoin, tout en laissant intact le montant maximal possible de votre prestation de décès pour vos personnes à charge.
Un certain nombre de plans SPL vous permettent également de retirer une partie de la prestation de décès si vous êtes diagnostiqué avec une maladie en phase terminale et que vous avez une espérance de vie de 12 mois ou moins. Cette flexibilité peut rendre la décision de payer une grande prime unique moins décourageante, et il est important de considérer si vous avez des actifs financiers limités en dehors de votre SPL.
Options d'investissement avec politiques SPL
Il existe deux polices à prime unique populaires qui offrent différentes options d'investissement:
- Vie entière à prime unique paie un taux d'intérêt fixe basé sur l'expérience d'investissement de la compagnie d'assurance et les conditions économiques actuelles. permet aux propriétaires de polices de choisir parmi un menu de sous-comptes d'actions, d'obligations et du marché monétaire gérés par des professionnels, ainsi que d'un compte fixe.
Votre choix devrait dépendre de votre capacité à gérer les changements du marché, la composition des autres actifs de votre portefeuille et la façon dont vous prévoyez d'utiliser la valeur de rachat de la police. Avec un taux d'intérêt fixe, vous pouvez dépendre de la sécurité et de la stabilité du taux de croissance constant de votre police, mais vous passez à côté de gains potentiels si les marchés financiers sont bien orientés. La prestation de décès minimale est établie lorsque vous souscrivez la police, mais si la valeur du compte de la police dépasse un certain montant, la prestation de décès peut également augmenter.
D'un autre côté, si vous êtes prêt à risquer une sous-performance pour avoir une chance d'obtenir de meilleurs rendements, une police d'assurance-vie variable avec des sous-comptes investis en actions et obligations peut être plus logique pour vous.
Options de retrait
Les politiques SPL vous donnent le contrôle de votre investissement, permettant d'accéder à la valeur de rachat pour les urgences, la retraite ou d'autres opportunités. Une façon de puiser dans l'argent de la police est avec un prêt. Vous pouvez généralement contracter un prêt égal à 90% de la valeur de rachat du contrat. Bien entendu, cela réduira la valeur de rachat et la prestation de décès du contrat, mais vous avez la possibilité de rembourser le prêt et de rétablir la prestation.
Les sociétés vous permettront également de retirer des fonds et de déduire le retrait de la valeur de rachat du contrat. Ils ont généralement un montant minimum que vous pouvez supprimer. Le montant que vous pouvez souscrire chaque année sans payer de frais de rachat peut représenter 10% de la prime versée ou 100% des gains du contrat, selon le montant le plus élevé.
Cependant, un surcoût peut résulter des retraits ou des prêts de votre SPL, car les polices SPL sont généralement considérées comme des contrats de dotation modifiés. Cela signifie qu'il y a une pénalité IRS de 10% sur tous les gains retirés ou empruntés avant l'âge de 59½ ans. Vous devrez également payer de l'impôt sur ces bénéfices. De plus, si vous encaissez la police, la compagnie d'assurance pourrait vous frapper avec des frais de rachat.
L'investissement augmente avec report d'impôt
Vos investissements augmenteront à imposition différée dans le contrat. Comme indiqué ci-dessus, vous paierez de l'impôt sur les gains si vous retirez ou empruntez de la police, mais vos bénéficiaires nommés recevront les prestations en franchise d'impôt et sans le délai et les frais d'homologation. Il s'agit d'un avantage important, car vous ne voulez pas que les efforts et les dépenses que vous avez consacrés à la prestation de prestations de décès à vos personnes à charge soient atténués par des retards indus et des frais d'homologation.
SPL a des inconvénients
Le montant minimum que vous pouvez investir dans une police SPL est généralement de 5 000 $, ce qui peut rendre le coût prohibitif pour de nombreux investisseurs. Les ajouts ne sont pas autorisés. Vous ne devriez envisager d'utiliser que les fonds que vous aviez l'intention de transmettre à la prochaine génération ou d'aider à financer un objectif à long terme, comme la retraite. De plus, vous devrez respecter les normes de souscription médicale de la compagnie d'assurance pour être admissible au SPL.
The Bottom Line
Par exemple, vous pouvez désigner un enfant ou un petit-enfant comme assuré et conserver la police à votre nom. De cette façon, vous auriez toujours le contrôle de la valeur de rachat. Ou vous pouvez en faire propriétaire pour supprimer la police de votre succession. Quelle que soit la façon dont vous choisissez d'utiliser une police d'assurance-vie à prime unique, n'oubliez pas de tenir compte de votre situation financière personnelle et des autres véhicules de retraite déjà utilisés afin de pouvoir sélectionner et façonner votre police en fonction de vos besoins.
