Les rentes sont des contrats vendus par des compagnies d'assurance qui promettent à l'acheteur un paiement futur en versements réguliers, généralement mensuellement et souvent à vie. Dans cette définition large, cependant, il existe différents types de rentes conçues pour répondre à des fins différentes. Les principaux types sont les rentes fixes et variables et les rentes immédiates et différées.
Points clés à retenir
- Une rente fixe garantit le paiement d'un montant fixe pour la durée de l'accord. Il ne peut pas baisser (ou augmenter). Une rente variable fluctue avec les rendements des fonds communs de placement dans lesquels elle est investie. Sa valeur peut augmenter (ou baisser). Une rente immédiate commence à payer dès que l'acheteur fait un paiement forfaitaire à l'assureur.Une rente différée commence les paiements à une date future fixée par l'acheteur.
Le but des rentes
Les gens achètent généralement des rentes pour compléter leurs autres revenus de retraite, tels que les pensions et la sécurité sociale. Une rente qui offre un revenu garanti à vie leur assure également que même s'ils épuisent leurs autres actifs, ils auront toujours des revenus supplémentaires.
Rentes fixes ou variables
Les rentes peuvent être fixes ou variables. Chaque type a ses avantages et ses inconvénients.
Rentes fixes
Avec une rente fixe, la compagnie d'assurance garantit à l'acheteur un paiement spécifique à une date future - qui pourrait être des décennies dans le futur ou, dans le cas d'une rente immédiate, immédiatement. Afin de générer ce rendement, l'assureur investit de l'argent dans des véhicules sûrs, tels que des titres du Trésor américain et des obligations de sociétés très bien notées.
Bien que sûrs et prévisibles, ces investissements offrent également des rendements peu spectaculaires. De plus, les versements sur les rentes fixes peuvent perdre du pouvoir d'achat au fil des ans en raison de l'inflation, à moins que l'acheteur ne paie un supplément pour une rente qui tient compte de l'inflation. Néanmoins, les rentes fixes peuvent être un bon choix pour les personnes qui ont une faible tolérance au risque et ne veulent pas prendre de risques avec leurs paiements mensuels réguliers.
Rentes variables
Avec une rente variable, l'assureur investit dans un portefeuille de fonds communs de placement choisi par l'acheteur. La performance de ces fonds déterminera la croissance du compte et le montant du paiement que l'acheteur recevra finalement. Les versements de rentes variables peuvent être fixes ou varier en fonction des performances du compte.
Les personnes qui choisissent des rentes variables sont prêtes à prendre un certain degré de risque dans l'espoir de générer de plus gros bénéfices. Les rentes variables sont généralement les meilleures pour les investisseurs expérimentés, familiers avec les différents types de fonds communs de placement et les risques qu'ils impliquent.
Si l'acheteur de rente est marié, il peut choisir une rente qui continuera de verser un revenu à son conjoint s'il décède en premier.
Rentes immédiates ou différées
Les rentes peuvent également être immédiates ou différées, selon le moment où elles commencent à effectuer des paiements. La question fondamentale que les acheteurs doivent considérer est de savoir s'ils veulent un revenu régulier maintenant ou à une date ultérieure.
Comme pour les rentes fixes ou variables, il existe certains compromis.
Un paiement différé laisse plus de temps à l’argent dans le compte. Et, tout comme un 401 (k) ou un IRA, la rente continue d'accumuler des gains en franchise d'impôt jusqu'à ce que l'argent soit retiré. Au fil du temps, cela pourrait devenir une somme substantielle et entraîner des paiements plus importants. Dans le jargon des rentes, c'est ce qu'on appelle la phase d'accumulation ou période d'accumulation.
Une rente immédiate est exactement ce que cela ressemble. Les paiements commencent dès que l'acheteur effectue un paiement forfaitaire à la compagnie d'assurance.
Les rentes différées peuvent être fixes ou variables, tout comme les rentes immédiates.
Considérations supplémentaires
Il existe d'autres décisions importantes à prendre lors de l'achat d'une rente, selon les circonstances de la personne. Ceux-ci inclus:
- La durée des paiements. Les acheteurs peuvent organiser des paiements pour 10 ou 15 ans, ou pour le reste de leur vie. Une période plus courte signifiera un paiement mensuel plus élevé, mais cela signifie également que le revenu cessera de venir à un moment donné. Cela pourrait avoir du sens, par exemple, si l'investisseur a besoin d'une augmentation de revenu tout en remboursant les dernières années d'un prêt hypothécaire. Couverture du conjoint. Si l'acheteur de rente est marié, il peut choisir une rente qui paie pour le reste de sa vie ou pour le reste de la vie de son conjoint, selon la plus longue des deux. Cette dernière est souvent désignée comme une rente conjointe et de survivant. Le choix de l'option conjointe et survivant signifie généralement un paiement un peu moins élevé, mais il protège les deux partenaires, quoi qu'il arrive.
